איך להתנהל נכון עם כרטיסי אשראי?

כרטיס האשראי הוא אמצעי התשלום הנוח ביותר. קלות השימוש בו מהווה את יתרונו וזהו גם החיסרון שבשימוש בו. ניתן להנות מיתרונותיו אם מקפידים על כמה כללים ומבינים מה קורה מאחורי הקלעים של השימוש בו. בואו נתחיל.

מסגרת כרטיס האשראי ודירוג הסיכון שלכם: 

כפי שרפרוף כנפיו של פרפר בקצה אחד של העולם עשוי לגרום לסערה בקצהו האחר – כך שימוש לא נכון בעסקה אחת בכרטיס האשראי עשוי להשפיע על מעמדכם הכולל בעיני הבנק שלכם. למה? כדי להבין זאת עלינו להבין כיצד מתייחסת המערכת הבנקאית למתן האשראי ללקוח ולמה שנקרא "דירוג הסיכון של הלקוח". בבואו של הבנק לבחון עד כמה הוא מסתכן במתן אשראי ללקוח, בוחן הבנק את מצבו של הלקוח באופן כולל. קוראים לזה אובליגו – כלל ההתחייבויות של הלקוח.

האובליגו כולל:

1. מסגרת האשראי בחשבון העובר ושב (עו"ש).
2. מסגרת האשראי בכרטיסי האשראי.
3. יתרת הסכומים שטרם הוחזרו על ידי הלקוח במסגרת הלוואות שלקח מהבנק.

הסכום המצטבר של שלושת אלמנטים אלה הוא ה"אובליגו" של הלקוח.

על אף שההסתכלות היא כוללת, גם חריגה מאחת המסגרות יכולה להשפיע על אופן הסתכלותו של הבנק על יכולתו של הלקוח לעמוד בהתחייבויותיו. במילים אחרות: חריגה מאחת המסגרות מעלה את דירוג הסיכון של הלקוח.

חשוב לדעת:

• כל עסקה בכרטיס; אשראי בנקאי (גם אם נעשתה בתשלומים) משתקפת מיד באובליגו של הלקוח. כלומר: הגם שבחודש נתון ירד רק תשלום אחד – הסכום הכולל של העסקה הוא זה שמשתקף במסגרת.
• הבנק רואה גם את החיובים החוץ-בנקאיים המחויבים בחשבון והם מובאים בחשבון בעת בחינת שיקולי מתן האשראי ללקוח.
• רצוי לתאם עם הבנק, שמועד החיוב של כרטיסי האשראי יהיה לאחר מועד קבלת המשכורת או ההכנסות, כדי שהחיובים יגיעו אחרי ההכנסות ולא לפניהן. גם חריגה זמנית של מספר ימים – אינה רצויה.

כרטיסי אשראי וניהול משק בית: הילכו שניהם יחדיו?

לפעמים, כשקשה לשלוט בהוצאות ובקניות או בעת מצוקה כלכלית עדיף להתנהל ללא כרטיס אשראי בכלל. ניתן לבטל את כרטיס האשראי לתקופה מסוימת ולהשתמש במזומן. השימוש במזומן אמנם מצריך התארגנות מראש אך מאפשר שליטה טובה יותר על ההוצאות.

כרטיס אשראי הוא אמצעי תשלום נוח מאוד, קל וזמין לשימוש. לעתים, יתרון זה עלול להפוך לחיסרון. מי שקונה בכרטיס אשראי לא תמיד מרגיש שהוא בפועל מוציא כסף. לקוחות רבים מוצאים את עצמם מופתעים בתאריך החיוב החודשי. מרכישות שהם עצמם ביצעו זמן לא רב לפני כן.

זהירות: תשלומים בכרטיס אשראי

תשלומים בכרטיס אשראי הם הלוואה לכל דבר ועניין ועל כן חשוב לשים לב:

• כאשר רכישה בתשלומים הופכת למנהג קבוע, הסכומים הקטנים מצטברים לגדולים שביום הפירעון קשה לשלם אותם. שימו לב לסכום המצטבר וחשוב לוודא שתוכלו לעמוד בו.
• אם מבצעים עסקה בתשלומים, יש לברר מראש האם יש חיוב של ריבית על התשלומים.
• ניתן לבקש מחברת כרטיסי האשראי לקבל SMS למכשיר הטלפון הנייד בעת ביצוע רכישות מעל 500 ₪, הדבר מצמצם אפשרויות של גניבה. כמו כן ניתן לבקש שתישלח התראה במידה וקיים ניצול של למעלה מ 80% ממסגרת האשראי. יש לבדוק האם השירות ניתן ללא תשלום.
• מומלץ לבצע רישום עצמי ולבדוק מידי יום בכמה כסף רכשנו ומה יתרת האשראי. לצורך כך אפשר להיעזר ברישום העסקאות באתר של חברת האשראי ולהשוותו אל מול הרישום העצמי. הדברים נכונים באותה מידה גם לגבי פעילות בחשבון העו"ש.
• משלמים החודש על מה שצורכים החודש – אין לקנות בתשלומים רכישות שוטפות כמו קניות בסופרמרקט, אלא להשתמש בתשלומים רק ברכישות גדולות ומתוכננות (מקרר, מכונת כביסה וכו'), תשלום עבור ביטוח רכב וכדומה.
• כרטיסי האשראי חשופים למעשי מרמה והונאה. אין לתת את הכרטיס לאחרים, וודאי שאין למסור את הקוד הסודי לאחרים. אם מבצעים רכישה באינטרנט, יש לוודא שהאתר מאובטח. החושים שלכם מכוונים אתכם לכך שמדובר בעסקה מפוקפקת? הקשיבו להם.

היזהרו מפיתויים

1. בדרך כלל הלקוח זוכה בנקודות, כוכבים ושאר מתנות על רכישות שהוא מבצע בכרטיס האשראי. פעמים רבות ניצול "צ'ופרים" אלו מותנה ברכישות נוספות כך שאנו מוציאים עוד כסף על מנת לממש "מתנה". יש  לבדוק היטב בכל פעם האם מדובר בהטבה או בהנעה לרכישה..
2. ריבוי כרטיסי אשראי הוא רעה חולה שאינה מאפשרת התנהלות אחראית ומקשה על הבקרה. למשפחה לא מומלץ להחזיק ביותר מ-4 כרטיסים, שניים לכל אחד מבני הזוג, אחד בארנק ואחד במקום מסתור בבית. אם אפשר מומלץ להסתפק בפחות מכך.
3. למרות שהרכישות נעשות בשני כרטיסי האשראי ויורדות "רק בסוף החודש" מומלץ מאוד לנהל רישום משותף ברשימה אחת, של הוצאות שני בני הזוג,
4. הטבות והלוואות? זהירות. לא כל "מועדון חברים" מעניק הטבות חינם והלוואות בריבית טובה, בדקו היטב מה פרוש "חברים".
5. עמלת משיכת מזומן במכשירים לא בנקאיים (מכונות ש.ב.א, או בקיוסקים וכו') עולה הרבה כסף, הקפידו להוציא מזומן רק מכספומטים של בנקים.

ומעל הכל יש להפעיל את הכלל הלטיני הקדום: Caveat Emptor   – "ייזהר הקונה"…