women

מה הצעד הראשון בהבנת דוח פנסיוני?

ללא שם 

קודם כול לא לזרוק אותו ישר לפח. פתחי את הדּוּחַ וקראי. ההחלטה שלך להבין אותו היא מאוד אחראית ונבונה ותאפשר לך:

  • לבדוק שאין טעויות בהפקדות ובשאר התנאים.
  • לקבל הערכה אילו כספים את צפויה לקבל לאחר גיל הפרישה מהעבודה.
  • לדעת האם יש לך כיסוי למקרה של מוות או נכות.
  • לבחון האם התכנית מתאימה לצרכייך
women 

התכנית מתאימה לי. אני זוכרת שלפני שהצטרפתי אליה, נפגשתי עם סוכן הביטוח והוא הסביר לי למה התכנית טובה בשבילי.

ללא שם 

התכנית הפנסיונית היא תכנית לעשרות שנים. במשך השנים הללו מתרחשים שינויים בכל מיני תחומים שיכולים להשפיע ישירות על הפנסיה שלך:

  • שינויים בחייך הפרטיים (לידות, נישואין/גירושין וכדומה): לאישה רווקה ללא ילדים אין עניין לשלם על ביטוח שארים וכך חלק החיסכון שלה גדל. אישה נשואה עם ילדים תרצה אולי להגדיל את החלק של ביטוח השארים על חשבון חלק מהחיסכון.
  • שינויים בעבודה (שינויי שכר, שינוי מקום העבודה).
  • שינויים בחקיקה ("רפורמות").
  • שינויים בשוק ההון: כאשר ההשקעות בשוק ההון נוחלות הפסדים אולי תרצי לצמצם את השקעת הכספים שלך שם, או בכלל לעבור לחברת פנסיה אחרת שתדע להשקיע טוב יותר את כספך.

כללו של דבר,  מה שהיה נכון ליום שבו נכנסת לתכנית אינו בהכרח נכון היום או בעתיד. לכן את חייבת תמיד לעקוב ולבדוק. זמן קבלת הדּוּחַות היא הזדמנות מצוינת לכך.

אגב, הבנת המסמך שבידייך אינה מספיקה. את חייבת להתייחס לכל תכניות הפנסיה שלך.

women 

מה זאת אומרת? קיבלתי רק את הדּוּחַ הזה. אם היו לי עוד תכניות הייתי מקבלת עוד דוחות.

ללא שם 

לא בהכרח. דּוּחַות רבעוניים נשלחים רק בתכניות שבהן יש הפקדות פעילות או שהצטבר בהן סכום של 50,000 ₪ ומעלה. אחרת נשלח רק דּוּחַ אחד בסביבות אפריל, לסיכום שנתי, ולא דּוּחַ בכל רבעון. אולי יש לך תכניות ישנות שהצטברו בהן פחות מ-50,000 ₪.

בנוסף, אם עברת דירה מאז תחילת שנות העבודה  ודאי שעדכנת את כתובתך. אולי יש דּוּחַות שנשלחו לכתובת הישנה.

women 

טוב, אז איך בודקים מהי התמונה השלמה של תכניות הפנסיה שלי?

ללא שם 

יש לבצע את הפעולות הבאות:

1.היכנסי למסלקה הפנסיונית כדי לבדוק אם יש לך תכניות פנסיה שלא היית מודעת לקיומן או ששכחת מהן.

2.בדקי אם נמצאים אצלך דּוּחַות שנתיים משנים קודמות

3.השלימי דּוּחַות חסרים על ידי פנייה לחברה המנהלת את התכנית ובקשי שישלחו לך דּוּחַ עדכני (באימייל, בדואר או בפקס). לשם כך תוכלי להיעזר גם במדריך FeeX להשגת דּוּחַות.

4.בקשי מכל גוף שבו יש לך חשבון, שינפיק עבורך  קוד משתמש וסיסמה, כדי שתוכלי לבדוק את תמונת המצב באמצעות האינטרנט.

5.אם מדובר בקופת גמל, תוכלי לבחון את תמונת המצב גם באתר האינטרנט של הבנק המתפעל את קופת הגמל.

women 

הבנתי. בואי נתחיל עם מה שיש לי ביד. איך אני מפענחת את המסמך הזה?

ללא שם 

הנה כמה מקורות שיתנו לך מענה:

women 

רגע, האם לא מספיק להכיר את בתלוש השכר שלי? הרי כתוב שם בדיוק כמה מפרישים לי ולמי.

ללא שם 

לא מדויק. בתלוש השכר, באזור ה"ניכויים", תוכלי למצוא:

את שמות תכניות הפנסיה ולראות כמה משכרך הופרש עבורן.

גובה השכר המבוטח. זהו השכר המשמש לחישוב ההפרשות הפנסיוניות. בדרך כלל יהיה זה השכר ברוטו ללא הטבות נוספות (רכב, טלפון, בונוסים וכדו').

"הפרשות המעביד לגמל", נתון שמציין כמה המעסיק הפריש עבורך לפנסיה, בנוסף לשכרך.

אבל, תלוש השכר אינו מקור שאפשר להסתמך עליו כדי להבין את תמונת הפנסיה שלך

1. עם התלוש לכשעצמו לא תדעי מה גובה דמי הניהול, מהם הכיסויים הביטוחיים, מה הקצבה הצפויה ועוד.

2. רישום ההפרשות בתלוש השכר, לא מבטיח שהן אכן הגיעו לחברת הפנסיה. את זאת יש לוודא בחברת הפנסיה עצמה (באתר האינטרנט ו/או בדּוּחַות).

3. בתלוש השכר יופיעו רק תכניות פנסיה פעילות שיש אליהן הפקדות מהשכר. אין בו תמונה מלאה של כל התכניות, כולל תכניות ישנות או פרטיות.

women 

עשיתי כעצתך ובאמת גיליתי שיש לי קופת גמל ישנה מהתקופה שבה הייתי עצמאית.
כעת, כשיש בידי את הדוחות השנתיים של כל תכניות הפנסיה שלי, ואני פחות או יותר יודעת איך לקרוא אותם, מה אני עושה עם המידע?

ללא שם 

למעשה, כדי לקבל תמונה שלמה באמת, בן זוגך צריך לעשות תהליך דומה לזה שאת עשית ורק אחר כך  תוכלו לקבל את התמונה הנכונה.

לעת עתה, בואי נסביר מה צריך לעשות, ואחר כך תשלימו את הדרוש בעזרת הדוחות של בן זוגך.

ראשית את צריכה לדעת איזה כיסוי ביטוחי יש לך למקרה נכות או למקרה מוות של בן זוגך וכן לקבל הערכה אילו כספים את צפויה לקבל לאחר גיל הפרישה מהעבודה.

חשוב לערוך שיקוף פנסיוני: עליכם למלא את טבלת השיקוף הפנסיוני, פעם עבורך ופעם עבור בן זוגך.

women 

ואיך אני יודעת אם הכספים שיש לי לפנסיה, מספיקים?

ללא שם 

עקרונית, היעד הוא שגם לאחר פרישה תמשיכי לקבל פחות או יותר את אותה משכורת שהייתה לך לפני פרישה. כלל האצבע הוא: גובה הקצבה מתכניות הפנסיה צריכה להגיע ל-70%-60% מהשכר האחרון ברוטו לפני הפרישה. השאר יושלם מהרובד הממלכתי (ביטוח לאומי) ומחסכונות ונכסים פרטיים.
כיוון שאינך יודעת מה יהיה השכר האחרון שלך לפני פרישה, עלייך להתייחס למשכורת הנוכחית. בדקי האם הקצבה הצפויה, על-פי מה שצברת עד כה, מגיעה לכדי 70%-60%  ממשכורתך הנוכחית.

women 

כיצד אדע אילו סכומים יעמדו לרשותי בעוד כ-25 שנה? האם זה לא תלוי בגובה הרווחים שחברת הפנסיה תצליח להשיג על כספי החיסכון שלי?

ללא שם 

אכן, בכל תכניות הפנסיה הנהוגות היום רמת התשואה אינה מובטחת. הדבר תלוי במצב הכלכלי במשק ובכישורי ההשקעה של חברת הפנסיה. לכן, כשבדוחות מציינים את גובה הקצבה הצפויה, זהו נתון שמבוסס על הנחת תשואה מסוימת אשר לא בטוח שתתקיים.

women 

מה אני אמורה לעשות בתקופות שבהן לא תהיה לי הכנסה ולא אוכל להפריש לביטוחים פנסיונים קיימים? למשל בחופשת לידה או בחודשי אבטלה בין עבודות?

ללא שם 

בעיקרון, החיסכון שצברת יישמר לך אבל את עלולה לאבד את הכיסויים הביטוחיים, ואת הזכות לחזור ולהפקיד בהמשך וליהנות מאותם תנאים.

לאחר מספר חודשים ללא הפקדה (5 חודשים בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים התקופה מוגדרת בתנאי החוזה) תאבדי את הכיסוי הביטוחי למקרי מוות ואבדן כושר עבודה.
חברות הפנסיה מודעות למצבים כאלו ומאפשרות תכניות ספציפיות כדי לעבור את תקופת הביניים בלי לאבד את הזכויות (לעתים התכניות נקראות "ריסק זמני" או "ריזיקו לשנה"). בתכניות אלו מפרישים סכום מינימלי כדי לשמור על הזכויות. תוכלי לשלם סכום זה באופן עצמאי או לבקש מהגוף הפנסיוני שייקח את התשלום מתוך סך החיסכון שצברת.

אם לא תפרישי לחיסכון הפנסיוני למשך תקופה ארוכה יותר (שנה בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים התקופה מוגדרת בתנאי החוזה) תאבדי את כל זכויותיך כמבוטחת ותיקה, ואם תרצי להצטרף שוב בעתיד, תאלצי להצטרף כלקוחה חדשה לכל דבר.

בתקופת חופשת לידה המעביד אמור להמשיך את ההפקדות לפנסיה שלך. לאחר שתחזרי לעבודה, תשלמי לו בחזרה את החלק שהוא הפקיד במקומך.

 

מאמרים קשורים

טבלת השוואה למוצרים פנסיוניים
טבלת השוואה למוצרים פנסיוניים

תקציר על השוואה פנסיונית קרא עוד על טבלת השוואה למוצרים...

פנסיה: הקשר שבין ההפקדה החודשית מהשכר, לגובה הקצבה בעת הפרישה
פנסיה: הקשר שבין ההפקדה החודשית מהשכר, לגובה הקצבה בעת הפרישה

| כתב/ה: אתי אפללו

באמצעות שורה ארוכה של רפורמות בתחום החיסכון... קרא עוד על פנסיה: הקשר שבין...

דואר אלקטרוני






איפוס סיסמא



אינך רשום? אנא מלא את השדות הבאים
הרשם ויהיה אחד מאלפי החברים שלנו, אנו מתחייבים לתכנים הולמים ומותאמים אישית עבורך, כמו כן תוכל להגיב באתר ולשלוח סיפורים.

בחר תפקיד

פעמונים עונים
בשירות "פעמונים עונים" תוכלו לקבל מענה לשאלות בנושא כלכלת המשפחה.

לידיעתכם, המידע והתשובות הניתנות הינם כלליים וחלקיים בלבד ואינם באים להחליף ייעוץ אישי מקצועי, המבוסס על נתוניו האישיים של הפונה. אם החלטת לפעול על בסיס מידע זה, חלה עליך האחריות המלאה והבלעדית לפעולתך ותוצאותיה ולא תחול כל אחריות על ארגון פעמונים או מי מטעמו.

צור איתנו קשר / אנא מלא את השדות הבאים