המפתח לחיים ללא חובות הוא אי יצירת חובות חדשים וכן, אנחנו מתכוונים גם למינוס בבנק. מצב זה נקרא "איזון תקציבי" ומשמעו שיש יותר הכנסות מהוצאות שוטפות. לפני לקיחת הלוואה שאלו את עצמכם האם אתם באמת זקוקים להלוואה נוספת.
החלטתם שאתם באמת זקוקים להלוואה, לפני שאתם לוקחים כזאת חשבו האם אתם תוכלו להחזירה, או מהו "כושר ההחזר" שלכם. כושר ההחזר החודשי הינו סכום הכסף הפנוי בכל חודש המיועד להחזר הלוואות ומשמעותו ההפרש בין גובה ההכנסות בחודש ממוצע וגובה ההוצאות בחודש ממוצע
אם ההכנסות גדולות מההוצאות, זוהי יתרה חיובית שניתן להשתמש בה להחזר הלוואה.
לעומת זאת, אם ההוצאות גדולות מההכנסות, תצטרכו ליצור כושר החזר חודשי לפני לקיחת הלוואה. במידה ולא תעשו כן, לא תוכלו להחזיר הלוואה אותה אתם לוקחים ומדי חודש סך החובות שלכם ילך ויגדל ותיאלצו לקחת הלוואות נוספות, דבר שיקשה עליכן לטפל בחובות בהמשך.
כיצד נבדוק מהו "כושר ההחזר"?
על מנת לחשב נכון את כושר ההחזר יש לעשות חישוב מדוקדק של כל ההכנסות וההוצאות השוטפות במשך ששת החודשים האחרונים לפחות.
ניתן לאסוף נתונים מתוך דפי התנועות בבנק ובחברות כרטיסי האשראי, מתלושי המשכורת ומשאר החשבונות של ספקי השירותים (חברת חשמל, עירייה, טלפון ואמצעי תקשורת, גז וכדומה).
בנוסף, נסו לשחזר, יחד עם שאר בני המשפחה, אילו הוצאות והכנסות אחרות שאינן מתועדות, היו לכם בחודש-חודשיים האחרונים. ההפרש בין סך ההכנסות לסך ההוצאות, ישקף את כושר ההחזר הנוכחי. כדי להקל את המלאכה אנו מציעים להיעזר בטופס הכנסות-הוצאות.
מה לעשות אם הפער בין כושר ההחזר הקיים וגובה ההחזר הצפוי בעת לקיחת הלוואה הוא גדול?
זה פשוט: לא תוכלו להחזיר את ההלוואה אותה אתם שוקלים לקחת. לקיחת הלוואה במצב שכזה משמעותה גלגולו של כדור שלג שילך ויגדל מחודש לחודש ובמהרה תצטרכו הלוואה נוספת מכיוון שלא תוכלו לעמוד בתשלומים. מהידרדרות שכזאת תתקשו לצאת.
ואם בכל זאת אתם זקוקים להלוואה לצורך פריסה מחודש של חובות?
כאשר יש לכם חובות וכושר ההחזר החודשי נמוך מגובה החזר החובות החודשי הנדרש יש לפעול לשינוי מערך החובות. למהלך כזה קוראים: הסדר חובות.
