עד שנת 2019, אדם שנקלע לחובות שלא היה יכול להחזיר, נאלץ להתמודד עם הליכי פשיטת רגל ממושכים ומורכבים, שהקשו עליו להשתקם כלכלית. עם כניסת "חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי" לתוקף בספטמבר 2019, נוצר שינוי משמעותי במערכת המשפטית והכלכלית, מתוך כוונה להעניק לחייבים הזדמנות לשיקום כלכלי, ולא רק להענישם.

כיום, הליך חדלות פירעון נועד לאפשר לחייבים לשלם את חובותיהם בצורה מוסדרת והוגנת לנושים, תוך כדי מתן אפשרות להשתקם ולפתוח דף חדש. במקביל, החוק מבטיח שגם הנושים יקבלו את מירב הכספים שניתן לגבות, בהתאם ליכולות החייב.

מיהו חדל פירעון?

לפי רשות האכיפה והגבייה, חדל פירעון מוגדר כמי שאינו מסוגל לשלם את חובותיו במועד או ששווי התחייבויותיו גבוה משווי נכסיו.

במילים פשוטות – אם אדם או עסק אינם מסוגלים לעמוד בתשלומי החובות שלהם, ואין להם נכסים שמכירתם תכסה את החוב, הם נחשבים חדלי פירעון.

חשוב לציין כי הליך חדלות פירעון אינו צעד ראשון: לפני שמבקשים צו לפתיחת הליך, יש לנסות להגיע להסדר חוב עם הנושים בדרכים חלופיות. רק אם כל המאמצים כשלו, ניתן להיכנס להליך זה.

איך נראה תהליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי?

1. בקשה לצו לפתיחת הליכי חדלות פירעון

הבקשה יכולה להיות מוגשת על ידי:
החייב עצמו – אם הוא מבין שאין לו אפשרות להחזיר את חובותיו.
הנושה – אם הוא מעוניין לפתוח בהליך משפטי שיבטיח את קבלת החוב.
רשות ציבורית – במקרים בהם יש אינטרס ציבורי בניהול ההליך.

הסמכות להוצאת צו נקבעת לפי גובה החובות:  חוב בין  57,444.94 ש"ח ל-  172,334.81 ש"ח – ההליך מתנהל בלשכת ההוצאה לפועל.
חוב מעל  172,334.81 ש"ח – ההליך מתנהל אצל הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי במשרד המשפטים.

(הסכומים נכונים ליולי 2025)

2. תקופת ביניים

עם קבלת הצו, מוטלות הגבלות על החייב, כולל:

• עיכוב יציאה מהארץ.
• הקפאת הליכים משפטיים (למשל עיקולים והוצאה לפועל).
• חובת תשלומים חודשיים לקופת הנשייה (בהתאם ליכולת הכלכלית).

מטרת התקופה הזו:

• להעניק לחייב זמן להסדיר את מצבו הכלכלי.
• להגן עליו מהליכי גבייה אגרסיביים.
• לוודא שהוא עומד בהתחייבויות החדשות שנקבעו לו.

3. צו לשיקום כלכלי

אם החייב עמד בתנאי תקופת הביניים, הוא יקבל צו לשיקום כלכלי, הכולל:
תוכנית ארוכת טווח להחזר חובות (לרוב ל-3 שנים).
תשלומים חודשיים לקופת הנשייה (שממנה הכסף מחולק לנושים).
חובת השתתפות בקורסים להתנהלות פיננסית נכונה.
במקרים מסוימים – מימוש נכסים לטובת החזר חובות.

את כל ניהול ההליך מרכז נאמן מטעם הרשות, אשר מוודא שהחייב עומד בתנאים.

4. הפטר

לאחר 3 שנים, ובכפוף לעמידה בתנאים, החייב יכול לקבל הפטר – כלומר, מחיקת יתרת החובות והאפשרות להתחיל מחדש כלכלית.
במקרים חריגים, כאשר לחייב אין אפשרות אמיתית להחזיר חובות, ניתן להעניק לו הפטר לאלתר, כלומר פטור מידי מכל חובותיו, עוד לפני תום ההליך.

יתרונות חדלות פירעון

הגנה משפטית מנושים – ההליך עוצר עיקולים, תביעות והליכי הוצאה לפועל.
תשלומים מופחתים לפי יכולת – במקום סכומים לא ריאליים, נקבע סכום חודשי שניתן לעמוד בו.
שיקום כלכלי אמיתי – החייב לומד כיצד להתנהל נכון כדי לא לחזור לחובות.
אפשרות לפתיחת דף חדש – עם קבלת הפטר, ניתן להתחיל מחדש בלי חובות העבר.

חסרונות חדלות פירעון

הגבלות כלכליות משמעותיות – אין אפשרות להשתמש בכרטיסי אשראי, צ'קים, ולעיתים גם לפתוח עסק חדש.
פגיעה בדירוג האשראי – החייב יתקשה לקבל אשראי בעתיד.
הליך ממושך – נמשך לפחות 4 שנים, ולעיתים גם יותר.
מימוש נכסים – בית המשפט עשוי להורות על מכירת נכסים יקרי ערך כדי להחזיר חובות לנושים. .
הגבלה מקבלה או החזקה של דרכון ישראלי או תעודת מעבר ומהארכת תוקפם

האם יש חלופות לחדלות פירעון?

לפני שנכנסים להליך חדלות פירעון, כדאי לבדוק אפשרויות נוספות:
הסדר חוב עם הבנקים או הנושים – ניתן לנסות להגיע להסכם חוב עם תנאי תשלום נוחים יותר.
הקפאת הליכים זמנית – ניתן לבקש פרק זמן להיערכות פיננסית, במקום חדלות פירעון מלאה.
גיוס משקיעים או שותפים – אם מדובר בעסק, ייתכן שניתן לגייס הון להצלתו.
מימוש נכסים פרטיים – מכירת רכוש אישי יכולה למנוע כניסה להליך משפטי מחמיר.

סיכום – האם חדלות פירעון מתאימה לך?

אם יש אפשרות להגיע להסדר חוב – מומלץ לנסות זאת קודם.
אם העסק עוד ניתן להצלה – כדאי לבדוק אפשרויות מימון נוספות.
אם החובות בלתי ניתנים להחזר ואין ברירה אחרת – חדלות פירעון יכולה להיות פתרון לשיקום כלכלי.

מומלץ להתייעץ עם עורך דין מומחה לפני קבלת החלטה! הליך חדלות פירעון עשוי להיות מסלול לשיקום, אך יש לו השלכות משמעותיות.

כאנשי פעמונים, אנו מעריכים במיוחד את העובדה שחלק מתוכנית ההבראה של החייב, כוללת גם השתתפות בתוכניות הכשרה שונות להתנהלות פיננסית נכונה, כדי למנוע מצב של הישנות החובות בעתיד.
אם אתם במצב כלכלי קשה, אל תישארו לבד – חפשו ייעוץ מקצועי ועזרו לעצמכם לחזור למסלול הנכון!