שאלה:

אני בן 75, ואני ואשתי עדיין עובדים. אם או כשיגיע זמן שלא נוכל להמשיך לעבוד, יש לנו רק ביטוח לאומי + פנסיה קטנה שאשתי מקבלת מידי חודש. מעבר לזה יש לנו דירה ללא משכנתה.
רציתי לבדוק את האופציה של משכנתה חוזרת כמקור
נוסף כשנפסיק שנינו לעבוד.

 

תשובה:

לגבי המשכנתה – בעיקרון ניתן בגילכם להגיש בקשה למשכנתה הפוכה.
פתרון זה מיועד לבעלי נכס שהם מעל לגיל שישים ושנזקקים לסכום קבוע חודשי למחייה.
בעיקרון, במשכנתה מסוג זה, בעל הנכס מקבל סכום חודשי קבוע באופן סדיר מהבנק, עד לסילוקה.
ההלוואה יכולה להיות מסולקת על ידי הלווים בכל עת, על ידי מכירת הנכס או על יד מקורות אחרים.
אם ההלוואה לא סולקה והלווה נפטר, היורשים יכולים לבחור בין למכור את הנכס כדי להחזיר את ההלוואה או לסלקה ממקורות אחרים.
כדי לוודא אם האפשרות הזו ריאלית עבורכם (אם הסכום החודשי שתקבלו במידה ותקחו הלוואה זו, אכן עונה על צורכיכם), יש לפנות לקבלת הצעות, מאחר וכמו בכל דבר – יש לבצע סקר שוק לקבלת ההצעה הטובה ביותר.
נכון להיום, ניתן לקבל משכנתה הפוכה מהבנקים המרכזיים ומחלק מחברות הביטוח.

שאלה:

מנסים לעזור לבן דודי השקוע במשכנתה עם החזרים שאינו מצליח לעמוד בהם (ההכנסות פחתו באופן ניכר). גויס סכום משמעותי על מנת לסגור חלק מההלוואה. רוצים להתייעץ איך וכיצד לבצע על מנת למקסם?

 

תשובה:

מאחר והיו אי-כיבודים של ההחזרים, אין אפשרות לנסות לקבל הצעה מבנק אחר וכל התהליך יצטרך להתבצע מול הבנק ממנו נלקחה המשכנתה מלכתחילה.
מאחר ומדובר בסכום משמעותי כדאי מאוד לקבל חוות דעת של יועץ משכנתאות לפני ביצוע הפעולה.
ייתכן וניתן יהיה גם לשפר את תנאי המשכנתה, למרות שהסיכוי לכך קטן כתוצאה מההיסטוריה של אי-כיבוד ההחזרים.
המידע הדרוש לשם ייעוץ לעניין הזרמת המזומן בלבד: דוח יתרות לסילוק, ההחזר החודשי הרצוי, סכום המזומן הקיים.
המידע הדרוש לשם ייעוץ לעניין הזרמת המזומן ושיפור התנאים: דוח יתרות לסילוק, ההחזר החודשי הרצוי, סכום המזומן הקיים, תדפיסי עו"ש לשלושת החודשים האחרונים, תלושי שכר של שני בני הזוג לשלושת החודשים האחרונים, פירוט מועדי אי-כיבוד ההחזרים, פירוט המגבלות על חשבונות העו"ש במידה ויש, שווי הנכס שבגינו נלקחה המשכנתה.
הוסברה החשיבות שהפונה יהיה בעל החוב. הועלתה הצעה להציע למשפחה לפנות לקבלת הדרכה מפעמונים.

שאלה:

אני קונה דירה. בשביל לקבל את המשכנתה אני צריך להשלים ל-35% מהדירה. חסרים לי עוד 70 אלף ש"ח. אם אקח הלוואה מהבנק אצטרך לשלם גם את ה-70 אלף ש"ח וגם את המשכנתה עצמה.
מה אתם ממליצים לעשות?

 

תשובה:

מומלץ כצעד ראשון לבחון אם יש מקורות חלופיים נוספים. מקורות חלופיים יכולים להיות לדוגמה: הלוואה כנגד חיסכון לטווח ארוך קיים (קופת גמל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים), גמ""חים, בני משפחה, חברים ומעביד.

לאחר שתהיה תמונה ברורה של המקורות ותנאיהם, מומלץ לבחון אם קיים כושר החזר התואם את הצירוף של ההחזר על המשכנתה + ההחזר על ההלוואה / ההלוואות הנוספת/ות ואם התנאים שהוצעו הם אכן תנאים מיטביים.
מומלץ שבחינה זו תבוצע במבט לטווח ארוך, ולא אך ורק במבט לטווח קצר, ועדיף שתבוצע בהתייעצות בגורם מקצועי (יועץ משכנתאות או יועץ כלכלי).

יש לזכור כי הדרישה להון עצמי נובעת בין היתר מתוך כוונה להגדיל את הסיכוי שהרוכש אינו "קופץ מעל הפופיק".
בחינה מדוקדקת של הנזכר לעיל תספק תמונה מהימנה אם רכישת הדירה הנ"ל אכן תואמת את היכולות הכלכליות במבט לטווח ארוך והכוללת שמירת יכולת החזר בצפי של שינויי ריבית ומדד, שישפיעו על ההחזר החודשי של ההלוואות (בהתאם למסלולי התמהיל שלהן), כמו גם שמירת יכולת ההחזר על פי צפי של שינויים אישיים הנובעים מהגדלת המשפחה.

שאלה:

לקחתי לפני כשבע שנים משכנתה. לא יודעת מהם תנאי המשכנתה. שמעתי שהריביות עכשיו נמוכות ומעוניינת לברר מה כדאי לי לעשות.

 

תשובה:

פני לבנק למשכנתאות שבו לקחת את המשכנתה ובקשי מהם דוח יתרות לסילוק על מנת שניתן יהיה להעביר את הפנייה ליועץ משכנתאות.

לפי הנתונים ניתן יהיה לשקול כדאיות מחזור חלקים שונים במשכנתה, נוסף על חלק ממנה שניתן כהלוואת בלון, מאחר והריביות המקובלות היום הן נמוכות באופן יחסי.

ניתן לפנות ליועץ משכנתאות לקבלת עזרה בבניית תמהיל אופטימלי עבורך – ובהתאם להמלצה, לפנות לבנק. יש לקחת בחשבון כי ייעוץ כזה כרוך בעלות ואינו ניתן במסגרת הייעוץ או הליווי בפעמונים הניתן בחינם.
ניתן גם לפנות ישירות לבנק בבקשה למחזור לקבלת הצעה, ללא התייעצות חיצונית, אך במקרה כזה יש לזכור שהבנק חושב בראש ובראשונה על האינטרסים שלו.

שאלה:

המשכנתה שלנו מאוד מעיקה – 9,000 ₪ בחודש. אנחנו מבקשים לדעת: האם למכור את הדירה ולפרוע 90% מיתרת המשכנתה המעיקה בסך 1.1 מיליון ₪, או שנפרע 80% מהמשכנתה על ידי פירעון של כל החסכונות שלנו (קופת גמל, קרן פנסיה וקרן השתלמות) ובכך להמשיך לקבל דמי שכירות בסך 4,200 ₪ בחודש לפירעון 1000 ₪ בחודש על יתרת המשכנתה (הדירה מושכרת לטווח ארוך כמעונות סטודנטים)?"

 

תשובה:

אתם מבקשים להתייעץ מה נכון יותר למכור את הבית או למשוך את החסכונות, כשמטרתכם: החזר משמעותי של המשכנתה ליצירת הקלה בהחזרים החודשיים מתוך מחשבה שהדבר ישפר את התנהלותכם הכלכלית.
אם אכן זהו המצב, עושה רושם כי הנקודה שעליה כדאי לשים דגש איננה בהכרח סגירת רוב המשכנתה – שהרי מהתמונה שציירתם, יש לכם שני נכסים להשקעה, שההכנסה מהם עולה על ההוצאה בגינם.
צעד כזה, בלי לבחון את כל התמונה בצורה מדויקת, הכוללת בחינת כל החובות האחרים שלכם, כלל חסכונותיכם, הוצאותיכם והכנסותיכם, יכולה לגרום לכם נזק בטווח ארוך ועל כן איננה מומלצת להתייעצות במנותק.
כמובן שנוסף על כל צעד אחר שתבחרו לעשות, כדאי גם להתייעץ ולבחון את תמהיל המשכנתה כדי לוודא אם ניתן למחזרה ובכך להגדיל את הפער החיובי שבין ההוצאה להכנסה בגין נכסים אלו.
סביר שבחינה מדויקת וכוללת תניב פתרונות חלופיים שיהיו טובים הן לטווח קצר והן לטווח ארוך וייתנו פתרון מקיף שיחזיק מעמד לאורך שנים.

למאגר השאלות והתשובות

מאמרים קשורים

שאלות ותשובות בנושא: תהליך הליווי האישי
שאלות ותשובות בנושא: תהליך הליווי האישי

שאלות ששאלו גולשים ותשובות שניתנו במסגרת... קרא עוד על שאלות ותשובות...

טופס פנייה ל"פעמונים עונים"

בשירות "פעמונים עונים" תוכלו לקבל מענה... קרא עוד על טופס פנייה...

דואר אלקטרוני






איפוס סיסמא



אינך רשום? אנא מלא את השדות הבאים
הרשם ויהיה אחד מאלפי החברים שלנו, אנו מתחייבים לתכנים הולמים ומותאמים אישית עבורך, כמו כן תוכל להגיב באתר ולשלוח סיפורים.

בחר תפקיד

פעמונים עונים
בשירות "פעמונים עונים" תוכלו לקבל מענה לשאלות בנושא כלכלת המשפחה.

לידיעתכם, המידע והתשובות הניתנות הינם כלליים וחלקיים בלבד ואינם באים להחליף ייעוץ אישי מקצועי, המבוסס על נתוניו האישיים של הפונה. אם החלטת לפעול על בסיס מידע זה, חלה עליך האחריות המלאה והבלעדית לפעולתך ותוצאותיה ולא תחול כל אחריות על ארגון פעמונים או מי מטעמו.

צור איתנו קשר / אנא מלא את השדות הבאים