מאמרים וכלים

אמור לי מי אתה ואומר לך מהו כרטיס האשראי שלך

המחבר/ת: נתי אהרוני ומערכת פעמונים
על כרטיסי אשראי בנקאיים, כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים וכרטיסי חיוב מיידי (דביט)

כרטיסי אשראי הם אמצעי תשלום המאפשר התנהלות פשוטה ונוחה עם הכסף שלנו. עם זאת, חשוב מאוד לדעת שלקלות הזאת יש מחיר כספי. כדי להבין את המחיר ולהעריך את כדאיותו חשוב להבין את ההבדלים בין סוגי הכרטיסים השונים. ההבנה הזו תסייע לכם לבחור כרטיס שמתאים לכיס שלכם ולא פחות חשוב, לאופי שלכם.

כרטיסי חיוב מיידי (דביט)

כרטיס דביט הוא כרטיס חיוב מיידי המשמש תחליף לעסקת מזומן. הוא מחייב את חשבון העו"ש של הלקוח מיד עם ביצועה של העסקה, בכפוף ליתרה בחשבון ולמסגרת האשראי, ומזכה את חשבון הבנק של בית העסק באופן מיידי (תוך מקסימום 3 ימי עסקים). למי שמתקשה לשלוט בהוצאותיו זוהי דרך מצוינת להתנהל בתבונה. קצת כמו ללכת עם מזומן בכיס.

כרטיסי אשראי בנקאיים

כרטיסי אשראי הם אמצעי תשלום חלופיים למזומן או להמחאות. הם מאפשרים רכישות בבתי עסק הן באופן ישיר והן בעסקה טלפונית או אינטרנטית. ניתן לבצע עסקאות בתשלום חד פעמי או בכמה תשלומים. התשלום ינוכה מחשבון הבנק במועד החיוב הקרוב עליו סוכם עם הבנק או עם הגורם שהנפיק את הכרטיס.

עלות

לכרטיסי האשראי יש עלות והיא מחויבת מדי חודש בחיובי אותו חודש. ישנם מועדונים המעניקים פטור מעלות זו, בדרך כלל לתקופה מסוימת. לעתים ניתנת גם הנחה לאוכלוסיות מסוימות כמו חיילים, סטודנטים ועוד. רצוי לבקש הנחה גם אם לא משתייכים למועדון כלשהו. לכל היותר, נענים בשלילה.

כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים

בכרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים, האשראי או המסגרת ניתנים על ידי חברת האשראי ולא על ידי הבנק. גופים רבים מנפיקים כרטיסי אשראי כאשר הם מחייבים השתייכות למועדון הלקוחות שלהם, כמו למשל שופרסל, סופרפארם ועוד.

כחמישה ימים לפני מועד החיוב, מקבל הבנק נתונים על סכומי החיוב שינוכו מחשבון העו"ש של הלקוח.

למחזיקים בכרטיסים אלו ניתנות הלוואות בקלות יתרה אולם לרוב, אלו הן הלוואות יקרות מאוד. בנוסף לריבית הגבוהה, יש בהלוואות אלו תשלום על פירעון מוקדם שלהן מחויב בתשלום קנס.

כרטיס חיוב נדחה – (אשראי מתגלגל)

זהו כרטיס אשראי שבו נקבעת מראש מסגרת האשראי העומדת לרשותו של בעל הכרטיס. כשהלקוח משתמש בכרטיס חיוב נדחה עליו לקבוע מראש מסגרת אשראי לשימושו. לקוח שבחר שלא לפרוע את מלוא הסכום, היתרה שלא נפרעה נושאת ריבית ו"תגולגל" לחודש הבא, בו שוב בעל הכרטיס יוכל לבחור לפרוע חלק מהסכום או את כולו. בגין דחיית הפירעון לחודשים הבאים משולמת ריבית גבוהה מאוד. לדוגמה, אם סך הרכישות היה 5,000 ש"ח והלקוח ביקש לחייב את חשבון הבנק שלו בסך של 3,000 ש"ח, היתרה, 2,000 ש"ח, תועבר לחודש הבא ותשולם עליה ריבית.

היתרון בכרטיס אשראי מתגלגל הוא שההחלטה על גובה החיוב עוברת ללקוח, שיכול לבחור לבצע עסקאות עד לגובה מסגרת האשראי החודשית או לחילופין לקבוע סכום מוגדר לחיוב ואת היתרה להעביר לחודש הבא, אך יש לזכור שישלם על כך ריבית. שימוש בכרטיס אשראי מתגלגל מאפשר דחייה של חלק מהעסקאות לחודש הבא בתקופה בה יש ללקוח הוצאות גבוהות במיוחד וקושי לשלם אותם. סכום העסקאות שנדחה יגולגל לחודש הבא, בתוספת תשלום ריבית.

שימו לב: אם הלקוח לא מודיע לחברת האשראי מהו הסכום לחיוב חשבונו בכל חודש, חברת האשראי מחייבת אותו בסכום מינימום (בין כמה מאות לאלפי שקלים) ואת שאר החיוב, שהוא לרוב סכום נכבד, היא מעבירה לחודש הבא בריבית גבוהה וכך נצברת יתרת התחייבויות בכרטיס אשר הלקוח לא תמיד מודע לה.

חברות האשראי יודעות שלקוחות רבים, מבלי משים ומתוך שכחה, לא יודיעו בזמן כמה הם מבקשים לחייב אותם בחודש, וכך לקוחות תמימים משלמים ריבית גבוהה על הוצאות שוטפות שיכלו לשלם ללא ריבית כלל.

כפי שניתן לראות, לכל כרטיס יתרונות וחסרונות, וכדי להכריע איזה מהם מתאים לכם עליכם להכיר את עצמכם, את ההתנהלות הכלכלית שלכם, את חוזקותיכם ואת חולשותיכם. בכל מקרה כדאי מאוד להיות אצבע על הדופק, לעבור על חיובי האשראי מדי חודש ולוודא שאתם לא משלמים ריביות וקנסות מיותרים הנובעים מחוסר תשומת לב.

התנהלות אחראית תאפשר לכם לחוש: אשראי – וטוב לי.

עיצוב ללא שם (17)

הסברה בתקשורת 2024

הסברה בתקשורת 2024 פעמונים באינטרנט לכתבה בישראל היום לכתבה בכלכליסט לכתבה בחדרי חרדים לכתבה במעריב לכתבה במאקו לכתבה באייס לכתבה…
לפרטים נוספים הסברה בתקשורת 2024
paamomim-campain-madad-pamoniton

המלצות מדיניות – בעקבות סקר פעמונים לחוסן כלכלי, 2023

סיגל פרידמן גמליאלי – מנהלת יחידת המחקר בפעמונים זוהי השנה השלישית בה אנו מפרסמים את ממצאי סקר פעמונים. הסקר  מקיף…
לפרטים נוספים המלצות מדיניות – בעקבות סקר פעמונים לחוסן כלכלי, 2023
eyaldoron

מה עושים עכשיו? התנהלות בימים של משבר. מאת ד"ר אייל דורון

תקציר הרצאה של אייל דורון – את המפגש אייל פתח בשאלה: מתי הרגשתם שהעולם משתנה? כאשר ב2018 מנהיג הOpen AI…
לפרטים נוספים מה עושים עכשיו? התנהלות בימים של משבר. מאת ד"ר אייל דורון
tal-harel

שיחה עם טל הראל מתתיהו – סגנית המפקח על הבנקים וראש אגף טכנולוגיה, חדשנות וסייבר

חן כהן מנהלת אזור במערך נושמים לרווחה בשיחה עם טל הראל מתתיהו: אני אציג אותך ואת עצמי ואפתח בתודה על…
לפרטים נוספים שיחה עם טל הראל מתתיהו – סגנית המפקח על הבנקים וראש אגף טכנולוגיה, חדשנות וסייבר
דילוג לתוכן