חוסר מודעות כלכלית, כניעה לפיתויים צרכניים, נפילות עסקיות, הלוואות גדולות ממגוון גורמים וגופים ללא יכולת להחזיר – כל אלו ועוד שלל סיבות מביאים לכך שאלפי משפחות, של עצמאיים ושל שכירים, שוקעים בחובות כבדים. לקיחת הלוואה לרכישת רכב, לשיפוץ המטבח, לטיול החלומות בחו”ל, לבר-המצווה של הבן, לסגירת המינוס וכמובן עוד אחת לסגירה חוזרת, ועוד אחת ועוד אחת. גם לחיות במינוס זה חוב.
הקלות והזמינות שבהן אפשר היום לקבל הלוואות יוצרות פיתוי גדול לנטילת הלוואות בלי לדעת בדיוק מהו מחירן ומהיכן נחזיר אותן. לעיתים אנו שרויים באמונה כללית ומעורפלת שנמצא בעתיד דרך כלשהי להחזיר את ההלוואה. לצערנו, פעמים רבות אמונה זו לא מתממשת במציאות והמשפחה נקלעת לחובות שהולכים ותופחים עד שהיא שוקעת בהם עד הצוואר.
החדשות הטובות הן שהמצב ניתן לשינוי. לאורך השנים נפגשנו עם משפחות רבות שהצליחו להיחלץ מהחובות’. לחלקן זה לא היה קל והן נדרשו להשקיע מאמצים רבים, אבל החיים שלהן השתנו מן הקצה אל הקצה.
כל שנדרש הוא לקבל החלטה אמיצה ולצאת לדרך. גם אם במהלך הדרך תיפגשו עם מציאות קשה שנראית בלתי אפשרית לשינוי, אל תתייאשו והמשיכו לפעול מתוך אחריות.
כך תסדירו חובות
הנה השלבים בתהליך הסדרת החובות:
אפיון החוב
לאחר שהגעתם להחלטה שאתם מעוניינים לעשות שינוי בחיים ולחסל את החובות, השלב הראשון הוא להבין מול מה אתם עומדים. אילו חובות אתם מכירים וזוכרים היטב ואילו הם חובות ‘סמויים’, כאלו שאינם קופצים לכם לראש במחשבה הראשונה. למשל צ’קים דחויים, תשלומים עתידיים על עסקת תשלומים בכרטיס אשראי, דו”ח חניה ישן או חוב למכולת. חשוב מאוד לערוך רשימה מלאה של כל החובות ולא להשמיט אף לא חוב אחד מהרשימה, קטן ככל שיהיה. הזנחה של חובות קטנים מתוך זלזול, תקווה סמויה שייעלמו מעצמם או חוסר רצון להתמודד אתם, תביא לתפיחה מיותרת שלהם עקב העמסת ריבית שאפשר היה לחסוך ולהפיכתם לחובות גדולים ומעיקים.
מיפוי החובלאחר שאתם יודעים לזהות את חובותיכם, השלב הבא הוא מיפויים המדויק. יש שני סוגים עיקריים של חובות: חובות מוסדרים – חובות שלגביהם הגעת להסדר עם הנושה או המלווה ואתה משלם בגינם החזר חודשי קבוע או חד-פעמי, למשל הלוואות מבנקים או תשלומים בכרטיס אשראי. חובות שאינם מוסדרים – חובות שלא קבעת מועד לתשלום לנושה או המלווה. למשל חוב למכולת, פיגור בתשלומי ארנונה, צ’ק שחזר או משיכת יתר בבנק. |
 |
 |
תיעדוף החובות
הגיעה העת להכין תכנית להסדר החובות לפי סדר עדיפויות. שיקול עיקרי בהקשר זה הוא הצורך לטפל בחובות המעמיסים ביותר. חובות אלו אינם בהכרח החובות הגדולים ביותר, אלא אלו שגובה ההחזר החודשי ביחס ליתרת ההלוואה הם הגבוהים ביותר. עוד שיקולים בתיעדוף החובות הם למשל גובה הריבית, קיומם או אי קיומם של ערבים לחוב, אופי היחסים עם הנושה (משפחה לעומת רשויות המדינה למשל), ההשלכות האפשריות של דחיית תשלום.
מדובר במערכת עניפה של שיקולים ובשלב זה של קביעת סדרי עדיפויות חשוב מאוד שכולם “יונחו על השולחן”.
בניית כושר החזר חודשי
במטרה להבטיח שמאמציכם ישאו פרי, הכרחי לנתח את הסיבות להיווצרות החוב. אם החובות נוצרו עקב התנהלות שוטפת לקויה שבה ההוצאות עלו על ההכנסות, הרי שלא תוכלו לטפל בחובות לפני שהגעתם לאיזון בשוטף. במילים פשוטות: עליכם לדאוג שסך ההכנסות יעלה על סך ההוצאות כל חודש. כושר ההחזר החודשי לחובות הוא ההפרש שבין ההכנסות להוצאות החודשיות שלכם. יצירת כושר החזר כזאת מחייבת שינוי בהרגלי העבר שלכם: צמצום הוצאות ולעיתים גם הגדלת הכנסות. ככל שתייצרו כושר החזר גדול יותר תחסלו את חובותיכם מהר יותר.
יצירת כושר החזר חודשי לחובות או הגדלתו כרוכה במאמץ והתגייסות מצד כל בני המשפחה. ללא ספק יש כאן אתגר וכדי לצלוח אותו חשוב תמיד לזכור שהמאמץ משתלם וש”הידוק החגורה” התובעני הוא זמני בלבד וצפוי להשתחרר תוך כדי סגירת החובות.
איתור כספים
הסדרת החובות כמעט תמיד מצריכה כסף שאותו יש לאתר מהמעגלים הפנימיים והחוצה. החל מכספים ונכסים זמינים שלכם, כגון חיסכון לילדים, קופות גמל ותיקות, קרנות השתלמות, דירה או כל נכס אחר שברשותכם, דרך עזרה מהמשפחה המורחבת או מחברים, ועד נטילת הלוואה או מענק מהמעביד או כל סיוע חיצוני אחר.
נטילת הלוואות במקרה כזה שמטרתן להסדיר את החובות הקיימים מבלי להגדיל את סך החובות, שונה מהלוואות העבר שנטלתם ושרק הגדילו את סך החובות.
הכספים שאיתרתם ישמשו כקלף מיקוח במשא ומתן להקטנת החוב או להתאמת גובה ההחזר ליכולתכם.
מחזירים את האמון
אנו מאמינים כי נושא זה הוא החשוב ביותר בדרך להסדרת החובות. המפתח לפתרון הבעיה הוא השבת האמון בין הצדדים, גם לנושה וגם לחייב יהיה קל יותר, יעיל יותר ובעיקר מתגמל וכדאי יותר כאשר שב האמון למקום שבו הוא צריך להיות.
חשוב לזכור שנקודת המוצא היא שהנושה אינו אויב, לכן חשוב לעבוד מול הנושים בשיתוף ובשקיפות. שתפו את הנושים במצבכם הכלכלי ובמצוקותיכם, ספרו להם כיצד נקלעתם לחובות וגם על השינוי המבורך שהחלטתם לעשות, ספקו להם מידע לגבי הנושים הנוספים והיקף החובות, חשפו בפניהם את תכנית השיקום הכלכלי שאתם מתכננים, הציגו בפניהם את יכולת ההחזר הנוכחית שלכם ואת השינויים הצפויים שעתידים להתרחש בקרוב שישפרו את יכולת ההחזר והדגישו בפניהם שוב ושוב שאתם מעוניינים לפרוע את החוב אבל זקוקים לשיתוף פעולה מצדם כדי להצליח.
מעל הכול חייבים לזכור שכסף שנלקח יש להשיב, שהרי ‘חובות צריך לשלם!’ גם אם קשה, גם אם ההחזר נפרש לאורך תקופה ארוכה. אי תשלום חובות הורס את היחיד ופוגע באמון ההדדי בחברה כולה.
