אחריות
הצעד הראשון להתנהלות כלכלית מאוזנת הוא לקיחת אחריות. התייחסו אל כלל ההתנהלות הפיננסית במסגרת המשפחתית כאל עסק קטן לכל דבר ועניין. נהלו את ההוצאות וההכנסות תוך השוואות מחירים, עמידה על המקח ורישום של כל הוצאה- קטנה (קפה בדרך למשרד) וגדולה (שכ"ד/משכנתא).
בנק
מוסד פיננסי שעיסוקו העיקרי הוא טיפול ותיווך בכסף: קבלת פיקדונות כספיים במסגרת חשבונות שקים, חיסכון או השקעה, ומתן הלוואות. דעו את תמונת המצב של החשבון שלכם, רק כך תוכלו לתכנן את ההתנהלות שלכם בהתאם לכסף שברשותכם.
גרעון
אוברדרפט, חוב. חוב הוא סכום כסף שחייבים לשלם לאחר. חוב נוצר בדרכים שונות, ובהן קבלת הלוואה, רכישה באשראי, או כסף שלא שולם עבור מתן שירות. הפרידו בין החובות המוסדרים- שנקבע עבורם הסדר חודשי (סכום לתשלום ומועד סיום) , לבין חובות לא מוסדרים –כאלה שלא נקבע עבורם מועד לתשלום.
דירוג אשראי
ציון הניתן לאנשים פרטיים, לחברות או למדינות, המגדיר את יכולתם לפרוע הלוואות. החישוב מסתמך על ההיסטוריה הפיננסית, על מצב הנכסים וההון העצמי, ועל היקף ההתחייבויות שיש לגוף המוערך. הדירוג משמש משקיעים לצורך הערכת הסיכונים הנוגעים ליכולת הפירעון של הגוף הלווה. כמו בכדורגל, גם בדירוג האשראי כדאי תמיד להיות בחלק העליון של הטבלה.
הלוואה
עסקה בה גוף כלשהו משאיל סכום כסף לגוף אחר, לתקופה מוגבלת בזמן, לפי תנאים שנקבעים מראש. כשעומדים להוציא הוצאה שאין לה כיסוי בחשבון הבנק, ופונים ללקיחת הלוואה התוצאה היא כניסה לחובות שעולים לנו יותר (ריבית, קרן) והתמודדות עם קושי להחזיר אותן לאורך זמן. לפני שלוקחים הלוואה בדקו אם תוכלו לעמוד בהחזר, העדיפו לחסוך לקראת הרכישה או להשתמש בחסכון קיים.
זכויות
אזרחים רבים מתמודדים עם קשיים כלכליים הנובעים מהכנסה נמוכה, כניסה לחובות והלוואות, מחלות, יציאה לפנסיה, גירושין או פיטורין. מדינת ישראל והרשויות מעמידות לרשות האזרחים מגוון רחב של זכויות היכולות לסייע בקבלת כסף ומידע . בררו את הזכויות המגיעות לכם ותוכלו לחסוך הרבה כסף.
חסכון
חיסכון מאפשר לנו חופש כלכלי; להגשים חלום, לקנות את מה שרוצים, ואת היכולת להתמודד בצורה טובה יותר עם הוצאות לא צפויות. חשוב לחסוך כדי להיערך להוצאות גדולות עתידיות (בר מצווה, לימודים), או לשינויים בהכנסות- בלי להיכנס למינוס. בחיסכון אנחנו שמים בצד משהו קטן היום כדי שיהיה לנו קל יותר מחר.
טיפול בניירת
ערימות של ניירת מגיעות אלינו בכל חודש לתיבת הדואר ולמייל –מהבנק, חברות הביטוח, חשבונות ארנונה, גז, מים וחשמל, סלולר, ועוד. חשוב לפתוח אותם, לקרוא אותם ולשמור עליהם באופן מסודר, כך שאפשר יהיה לשלוף אותם בעתיד. התייחסו לארכיון כאל מרכז מידע חשוב בכל הנוגע להתנהלות המשפחה. תייקו ע"פ נושאים , וזכרו כי חוק ההתיישנות קובע תקופה של 7 שנים שבהן אזרח יכול לתבוע זכויות כספיות או החזרי חובות.
סדור ניירת זה לא נראה כמו שזה נשמע
ידע
הפקיד בבנק אומר לנו: צמוד לפריים, פר"מ , פק"מ, ריבית משתנה, פר"י, פצ"מ, וגובה המסגרת ואתם לא מבינים מה הוא אומר- תשאלו. מודעות למצב חשבון הבנק שלכם, ניהול נכון של חשבונכם ושימוש מושכל באמצעי התשלום השונים, יעזרו לכם להימנע ממצב של משיכת יתר (מינוס) בחשבון. הכרת השירותים הבנקאיים תעזור לניהול מושכל של חשבון הבנק.
כושר החזר חודשי
סכום הכסף הפנוי בכל חודש להחזר חובות. חישוב כושר ההחזר החודשי נעשה על ידי הפחתת סך ההוצאות בחודש ממוצע, מסך ההכנסות בחודש ממוצע. אם ההכנסות גדולות מההוצאות, זוהי יתרה חיובית שתוכלו להיעזר בה לסילוק חובות. כושר החזר דומה לכושר גופני: כדאי לכל הפחות לשמור עליו ותמיד לשאוף לשפר אותו.
חושבים על לקיחת הלוואה? בידקו מהו כושר ההחזר החודשי שלכם
לאכול בחוץ
משפחות הנוהגות לאכול בחוץ באופן קבוע, מוציאות בממוצע בשנה כ-10,0000 ₪ על ארוחת צהריים. השתדלו להימנע מהוצאות ספונטניות על אוכל. מידי פעם קפה ומאפה זה בסדר כל עוד אתם מודעים להוצאה ולוקחים אותה בחשבון בסעף ההוצאות.
סקר: כמה כוסות קפה בשבוע אתה שותה בחוץ?
מענק עבודה
(מס הכנסה שלילי) הוא תוספת הכנסה המשולמת ע"י רשות המסים לחשבונות הבנק של בעלי הכנסות נמוכות (העומדים בקריטריונים הקבועים בחוק), . במטרה לשפר את מצבם הכלכלי של מי שמשתכר מעט. מאות אלפי עובדים בישראל, שכירים ועצמאים, ממשים את זכאותם לקבלת מענק עבודה ונהנים ממענק בגובה של עד אלפי שקלים בשנה.
נושים
נושה הוא מי שחייבים לו כסף או רכוש. קיימות לנושה מספר דרכים לפרוע את החוב כלפיו: מפתיחת תיק בהוצאה לפועל ועד התראת פשיטת רגל. במסגרת הליכי פשיטת הרגל, ההתנהלות מבחינת החובות תיעשה כמכלול, תוך איזון בין האינטרסים של הנושים השונים המגיעים . להסדר עם החייב (אשר יאושר בבית המשפט) ויסייע בסיום סאגת החובות. הרציונאל העומד מאחורי פשיטת הרגל הוא כי הנושים מבקשים להיפרע מהחייב והם אינם מעוניינים בנקמה או בהתעמרות בו.
מחפשים עו"ד בענייני פשיטת רגל והוצאה לפועל?
סדר
כמה כסף אתם בכל חודש בגלל שלא עדכנתם את חבילות התקשורת, לא ביטלתם את כרטיסי האשראי ומועדוני הלקוחות שאתם לא עושים כלל שימוש, או שלא בדקתם כמה ביטוחים כפולים יש לכם? התשובה היא הרבה כסף. הפניה לחברות דורשת זמן ואנרגיה, ובעיקר מתישה. אבל – חשבו כמה הייתם מוכנים להשקיע בשביל אלפי שקלים?
עסק עצמאי
לאחד מבני הבית יש עסק עצמאי? ההתנהלות הכלכלית של עסק קטן ושל משק בית שונה מאד. הוצאות והכנסות משק הבית קבועות וידועות יחסית, בעסק הרבה יותר קשה לשלוט בהן. הפרדה בין החשבונות מונעת צרות. עסק שמתנהל תוך הפרדה בין חשבון הבית ונוהג בכנות וביושר לגבי שיוך ההוצאות אליהם, עושה את הדבר הנכון כדי לשמור גם על העסק וגם על כלכלת המשפחה ושלמותה.
לומדה: עסק עצמאי וכלכלת משק הבית
פנסיה
מלה המשולמת בתשלומים חודשיים למשך תקופה מוגדרת., לעובדים שכירים, בגין תקופת עבודתם אצל המעסיק. הפנסיה משולמת בתשלום חודשי, התנהלות נכונה בשלב מוקדם זה תבטיח לנו ביטחון כלכלי בשנות הפרישה שלנו.
הפנסיה שלכם מתחילה היום – המדריך השלם לפנסיה
צרכנות
היו צרכנים נבונים. אל תקבלו כגזירת שמים את גובה העמלות הריביות והפיקדונות בבנק, את המחיר שספק הכבלים דורש, את גובה העמלות. תתמקחו. ראו את האותיות הקטנות. תבדקו עד מתי המבצע, תשאלו אם המחיר כולל הרכבה או הובלה , תבדקו אם הקופון מעניק הנחה גם בסופי שבוע. תבררו מה הם תנאי הביטול לפני שאתם ממהרים לקחת את הילד/ה מהחוג ולחתום בלי לראות על מה. ה שוו!- תצאו לקניות עם רשימה מוכנה, תבדקו את עלות הסל השבועי בכמה סופרים באזור שלכם, אל תלכו מתוך הרגל לסופר השכונתי היקר. תשוו את קריאת המונה שבחשבון של חברות החשמל/מים/זג למספר שבמונה שלך.. כך לא תפסידו הרבה מאד כסף.
קנייה בתשלומים
עסקה שבה סכום הקנייה משולם בכמה חלקים, (באמצעות כרטיס אשראי או המחאות). הבחינו בין עסקאות ללא ריבית, "עסקאות קרדיט" בהן מתאפשרת פריסת סכום הקנייה לתשלומים תמורת תשלום ריבית על הקרן, ללא תשלום ריבית. קנייה בתשלומים באופן קבוע לא מומלצת: קשה לעקוב אחר התשלומים. במידה ואין לכם אפשרות לשלם עבור מוצר או שרות אולי צריך לוותר על הקנייה.
איך להתנהל נכון עם כרטיס אשראי
ריבית פריים
למרום השם המזכיר מסעדת בשרים, לא מדובר בקולינריה. מדובר בפיננסים. ריבית הפריים נקבעה בכל הבנקים כתוספת של 1.5% מעל ריבית בנק ישראל. ריבית הפריים משמשת בסיס להשוואה בקביעת שיעור הריבית של הלוואות במגזר הפיננסי כולו, ומגוון רחב של מכשירים פיננסיים צמוד אליה מרבית ההלוואות הקיימות הן על בסיס הפריים, ריבית הפריים משתנה כך שבמידה ותעלה בעתיד צפוי ההחזר החודשי הקיים על ההלוואה לגדול משמעותית.
שוק אפור
כינוי למערכת מימון הפועלת מחוץ למערכת הממוסדת ובניגוד לחוק. המושג "אפור" מתקשר להלוואות הנלקחות ע"י לקוחות שמסורבים לקבל מימון מהמערכת הפיננסית הממוסדת כי הם נחשבים ללקוחות שלא יחזירו את חובם. שיעור הריבית שנגבה מהלווים בפועל בשוק האפור עומד גבוה מאד. עיקר הבעיה נעוץ באמצעי הגבייה, אל תתפתו להלוואות אפורות כדי שהעתיד לא יהיה שחור.
תקציב
כלי המשמש לקביעת היעדים הכלכליים של הבית (הוצאות מול הכנסות) בממוצע חודשי. בניית התקציב נעשית בכמה שלבים: קביעת סדרי עדיפויות, בניית תקציב ראשוני, בדיקה ובקרה ,תיקון ושיפור התקציב. ערכו תקציב לכל ההוצאות שלכם: מקניות ציוד לבית הספר וקניות בסופר ועד לעלות לבר המצווה הקרוב.
