הלוואה היא לעתים הפתרון הראשון שעולה בדעתכם כאשר אתם עומדים להוציא הוצאה שאין לה כיסוי בחשבון הבנק שלכם. הפתרון הזה הוא כה זמין כיום, עד שאנחנו לוקחים הלוואות באופן כמעט אוטומטי. התוצאה: נטילת הלוואות שעולות לנו כסף רב והתמודדות עם קושי להחזיר אותן לאורך זמן. אז רגע לפני שאתם לוקחים הלוואה – קחו את עצמכם לשיחה כנה ובררו עם עצמכם את הדברים הבאים.
א. האם ההוצאה המתוכננת הכרחית?
יש משהו שאתם ממש רוצים, אך הוא יקר. נראה שהדרך היחידה להשיג אותו היא לקחת הלוואה.
עצרו רגע ושאלו את עצמכם:
- האם אני חייב את זה ממש עכשיו? האם ניתן לחכות עם הרכישה עד שנוכל לקנות את המוצר ללא הלוואה?
- האם אני חייב דווקא את המוצר הזה? אולי יש תחליף זול יותר? דגם דומה משנה שעברה? אולי מוצר יד שנייה? אולי תוכלו למצוא אותו באתרי מִחזור כמו "אגורה"?
- האם זהו צורך אמִיתי? קשה להפריד בין "צריך" לבין "רוצה". תנו לעצמכם יומיים לחשוב על הרכישה המבוקשת. לפעמים תגלו שהדחף עבר ואתם כבר לא כל כך מעוניינים בה.
ב. האם הלוואה היא דרך המימון היחידה?
אולי ניתן לחסוך לקראת הרכישה או להשתמש בחסכון קיים? אם אתם לא חייבים לרכוש את המוצר מיד – שימו כסף בצד בכל חודש עד שיהיה בידיכם הסכום הדרוש. כך תמנעו מתשלומי ריבית על הלוואה או על שימוש בקרדיט ובמקרים רבים יתכן ותמצאו בהמשך את המוצר שרציתם במחירי מבצע או בטכנולוגיה משופרת.
ג. האם נוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה המבוקשת?
בדקו היטב מהו הסכום שאותו תוכלו להחזיר בכל חודש. בחישוב כושר ההחזר החודשי הביאו בחשבון גם מצבים כמו ירידה בשכר או עלייה בשכר הדירה או המשכנתא. לא יכולים להחזיר? אל תקחו הלוואה.
החלטתם לקחת הלוואה? עשו זאת בחכמה
שאלתם את עצמכם את השאלות והגעתם למסקנה שאין מנוס מנטילת הלוואה? הנה כמה טיפים להתנהלות חכמה בעת נטילת הלוואה:
1. קחו את הסכום המדויק הנדרש. אל תקחו סכום גבוה יותר "שיהיה".
2. האותיות הקטנות: בדקו מסלולים שונים ותנאי החזר שונים של הלוואות ותשלומים, בהתבסס על כושר ההחזר שחישבתם. השוו ואל תהססו להתמקח. שימו לב במיוחד לנושאים הבאים:
- אחוז הריבית המוצע לכם על ההלוואה.
- היקף התשלום החודשי והשנתי.
- כמה אתם עומדים לשלם בסך הכול לאורך כל חיי ההלוואה.
- קנסות צפויים על פיגור בתשלומי ההלוואה.
- עמלת פירעון מוקדם, אפשרות להחזיר את ההלוואה לפני מועד הסיום, אם ייכנס לחשבונכם סכום כסף בלתי צפוי.
חשוב גם לומר שלא כל הלוואה היא דבר שיש להימנע ממנו. לעתים אכן יש צורך בהלוואה. למשל:
1. הלוואות לרכישת השכלה גבוהה, אשר תאפשר לכם להגדיל את יכולת ההשׂתכרות העתידית שלכם.
2. משכנתא המאפשרת לכם לרכוש נכס והיא לעתים זולה יותר משכירות חודשית.
3. הלוואה לפתיחת עסק עצמאי המאפשר לכם ליצור מקור הכנסה עתידי וקבוע.
העיקר הוא לחשוב היטב לפני שלוקחים הלוואה ולברר ביושר עם עצמנו האם מדובר בהלוואה שמקדמת אותנו מבחינה כלכלית או דווקא כזאת שמחזירה אותנו לאחור.
