הבנקים מתאמצים מאוד לפתות אותנו לפתוח חשבון דווקא אצלם. חלקם מציעים כלים טכנולוגיים מתקדמים לניהול החשבון, אחרים מציעים תנאים טובים לחיסכון ויש מי שמציע הלוואות ואשראי בתנאים מיוחדים לחיילים, בני שירות או סטודנטים. לפני שמתבלבלים, חשוב לשמור על מספר כללים.
חשוב לדעת
כל אדם (כולל אנשים בחובות) זכאי לפתוח חשבון עו"ש ביתרת זכות בבנק לבחירתו ולבנק אסור לסרב לפתיחת החשבון, אלא בנסיבות חריגות.
בחרו את הבנק שמתאים לכם
לפני שאתם מחליטים באיזה בנק לפתוח חשבון, ערכו סקר שוק ובדקו איזה בנק מציע לכם את התנאים הטובים ביותר שמותאמים לצרכים שלכם. היום רובנו מנהלים את חשבון הבנק מרחוק (מהטלפון הנייד או דרך האתר של בנק) ואולי מיקומו של הסניף פחות חשוב. חשובים יותר התנאים שהבנק יכול להציע. כמו כן, זכרו שאין מתנות חינם, ואל תתפתו לפתוח חשבון רק בגלל המתנה שמציעים לכם.
בנק הוא גוף עסקי לכל דבר, והוא גובה תשלום על פעולות המתבצעות בחשבון. שבו עם פקיד הבנק ובררו מה גובה העמלות שתדרשו לשלם עבור כל פעולה: (משיכת מזומן, הפקדת המחאות ומשיכתן ועוד). מרבית הבנקים מעניקים פטור מעמלות לחיילים/סטודנטים/בני ובנות שירות ועד גיל 24. מול גופים פיננסים שווה להתמקח, מי שמתמקח מרוויח.
איך מנהלים חשבון?
לאחר שערכתם סקר שוק ובחרתם את הבנק שמתאים לכם – הגיעו לסניף הבנק עם תעודת זהות. הפקיד יפתח לכם חשבון, יחתים אתכם על טפסים, יעבור אתכם על תנאי החשבון וינפיק לכם מספר חשבון – מעתה תוכלו להפקיד כסף ולמשוך כסף מהחשבון.
שמרו אצלכם העתק של הטפסים לפתיחת החשבון – מדובר בחוזה לכל דבר. כמו כן, דאגו לקבל העתק כתוב של כל הבטחה שמובטחת לכם בעל-פה (חשבון פטור מתשלומי עמלות, למשל). שאלו על הערוצים השונים לניהול החשבון: הגעה לסניף, אינטרנט, אפליקציה לנייד.
ולבסוף, אם אתם לא מבינים מונח או מושג שהפקיד מדבר עליו – תשאלו! מדובר בחשבון שלכם ובכסף שלכם. אם לא תשאלו – איך תדעו?
מהם השירותים שהבנק מחויב לתת לכם?
הבנק מחויב לתת לכם גישה למידע על חשבון הבנק שלכם.
תוכלו להקים הרשאה לחיוב חשבון לביצוע תשלומים קבועים כמו ארנונה, קופ"ח. הרשאה לחיוב חשבון מאפשרת למוטב (למשל קופ"ח) לגבות את התשלום מחשבונו של לקוח באמצעות הבנק.
הנפקת כרטיס חיוב מיידי (כרטיס דביט). כלומר, כרטיס שאינו כרטיס אשראי אלא מתפקד למעשה ככסף מזומן. למידע נוסף על כרטיס דביט ראו באתר בנק ישראל.
הנפקת כרטיס חיוב של הבנק למשיכת מזומנים מהחשבון (כרטיס כספומט).
כרטיס חיוב מיידי – דביט
היתרון של כרטיס דביט הוא שהעסקאות בכרטיס זה מחויבות מיד, כלומר– כל עסקה שמתבצעת יורדת באותו הרגע מהחשבון. כאשר היתרה בחשבון היא אפס, ולא נשאר כסף בחשבון – הכרטיס נחסם. שימוש בכרטיס דביט מאלץ אתכם לחיות ממה שיש ולא להשתמש בכסף שאין לכם אותו כרגע.
גם אם הבטיחו לכם "חשבון בלי עמלות", זכרו שהכוונה היא לעמלות עבור פעולות בחשבון העו"ש (כלומר משיכת מזומן, הפקדת צ'ק וכולי). הקצאת מסגרת אשראי ודמי שימוש בכרטיס החיוב ובכרטיסי אשראי מחויבים פעמים רבות בעמלות.
מסגרת אשראי והלוואות
חשוב לדעת
הבנק לא מחויב להעמיד ללקוח אשראי והדבר נתון לשיקול דעתו העסקי. בכלל זאת: מסגרת אשראי בחשבון, העמדת הלוואה, הנפקת פנקס צ'קים או כרטיס אשראי.
מסגרת אשראי – מסגרת אשראי היא תקרה קבועה למשיכת יתר (למינוס) ומאפשרת לכם לשלם באמצעות הכסף שאין לכם. לא הרבה יודעים זאת, אבל מסגרת האשראי עולה לכם כסף גם אם אינכם מנצלים אותה, ומינוס הוא הלוואה לכל דבר שמשולמת עליו ריבית רבעונית.
השתדלו לא להגדיר מסגרת אשראי וכמובן – לא לחיות במינוס. מינוס הוא כמו כדור שלג – הוא עלול ללכת ולגדול מחודש לחודש בעוד שההכנסות שלכם נשארות קבועות. במצב כזה אתם עלולים להגיע לתקרת מסגרת האשראי ואולי אף תצטרכו לקחת הלוואה. מהידרדרות כזאת קשה מאוד לצאת.
אנו ממליצים לא לקחת הלוואה, אם אפשר להימנע מזה. מרבית הבנקים מאפשרים לקחת הלוואות בסכומים די גבוהים, אבל תמיד צריך לזכור שהלוואות יש להחזיר בסוף ושהחזר ההלוואה כרוך בתשלומי ריבית (זה בעצם הרווח של הבנק מההלוואה שנתן לכם). מניסיוננו בפעמונים, צעירים שלוקחים הלוואות מתקשים להחזירן ועם הגיל או הקמת המשפחה, היקף ההוצאות עולה וההתחייבויות הכספיות הולכות וגדלות. חובות כספיים אינם מאפשרים למשפחות לחיות ברווחה כלכלית ובאיזון.
חיו ממה שיש לכם, נסו להגדיל הכנסה כדי לחיות ברווחה כלכלית ואל תמשכו כסף מהחשבון כשאתם יודעים שאין בו כסף.
בכל מקרה, לפני שאתם מחליטים החלטה כזאת התייעצו עם מומחים. תמיד תוכלו לבקש ליווי להתנהלות כלכלית נבונה ממומחי פעמונים שיתנו לכם מענה לכל השאלות בנושאים אלו.
