המדריך לחיים ללא חובות: דעו את חובותיכם

השפעת החובות על חיינו אינה באה לידי ביטוי רק בפן המעשי של התנהלות היומיום. ההשפעה חודרת גם עמוק לנפש והיא עשויה להיות הרסנית: להעיק על הנשמה ולשבת על הלב בכל רגע ורגע.

לו היינו מרגישים כך בשל כל בעיה אחרת, למשל בעיה רפואית שמטרידה אותנו, היינו בוודאי מתחילים לברר מהו מקור הבעיה כדי לנסות לפתור אותה ולסגל אורח חיים שלא יגרום להישנותה של הבעיה.

בדיוק כך יש לפעול גם בנוגע לטיפול בחובות.

מאיפה מתחילים? בהתחלה

מהו חוב? חוב בהגדרתו הפשוטה הוא סכום כסף שחייבים לשלם לאחר.

כדי להבין את היקף החובות שלנו יש להפריד בין "חובות גלויים" לבין "חובות סמויים".

חובות גלויים הם סכומי כסף מוגדרים שאנו חייבים:

• לבנק.
• לחברים.
• לרשות השידור.
• לחברת הסלולר.
• לעירייה ולגופים דומים

חובות סמויים הם סכומי כסף שכבר התחייבנו להם וטרם שולמו על ידינו ממגוון סיבות. למשל:

• תשלומים שאמורים לרדת מן החשבון בסוף החודש כמו החיוב של כרטיס האשראי.
•  צ'ק דחוי שטרם נפרע.
•  מינוס בבנק הנושא ריבית.
•  קניה בתשלומים (התשלומים שעדיין לא נפרעו הם בגדר חוב).
•  דו"ח חניה שטרם שולם (ברור, זה לא אתה אשם! זה הפקח המעצבן. אבל נחש מי צריך לשלם בסוף את הדוח?)
•  החשבון במכולת השכונתית.

תשלומים אלה שנתפסים כזניחים עשויים להצטבר ולצבור ריבית ובסופו של דבר הדחיינות הזו עשויה לעלות לנו כסף רב.

חובות משמעותיים נוספים הם חובות בהוצאה לפועל, פשיטת רגל, וחוב לשוק אפור.

חובות אלה, אשר מאחוריהם עומדים גופים חזקים במיוחד, מדירים שינה מעינינו באופן מיוחד וכמובן שיש להתייחס אליהם בהתאם. דווקא בשל מורכבותם יש לטפל בהם באופן ישיר וצמוד באמצעות ייעוץ אישי מאנשי מקצוע ולא נעסוק בהם במסגרת מאמר זה. עם זאת נזכיר ונדגיש שיש להימנע בכל מחיר מלקיחת הלוואות בשוק האפור, הלוואות אלו הן מחוץ לתחום, נקודה.

"מה שלא הולך במוח הולך בכוח"

חובות יש לשלם בכל מקרה. במאמר זה נסביר כיצד ניתן להימנע מהדרדרות והפיכת החובות לכאלה הדורשים התערבות משפטית כמו הוצאה לפועל ופשיטת רגל. זאת מתוך ידיעה ברורה שהטיפול בחוב טרם הפיכתו לחוב משפטי בדרך כלל פשוט יותר ובעיקר זול יותר.

אז מה היה לנו?

החובות שיכולים ללוות אותנו (לצערנו) בחיי היום-יום הם:

• הלוואות מהבנק
• משיכת יתר (מינוס או אוברדראפט)
• כרטיסי אשראי
• הלוואות דרך המשכורת
• הלוואות מהעבודה
• הלוואות מקרן השתלמות
• מכולת
• גמ”חים
• רופא שיניים
• משפחה וחברים
• פיגורים בתשלומי משכנתה
• אנשים פרטיים
• צ’קים שלא נפרעו
• שכר דירה
• מס הכנסה, מע”מ, ביטוח לאומי
• ארנונה
• חשמל
• טלפון
• נייד
• שכר לימוד

דע את חובותיך

כדי להתמודד עם הרשימה הארוכה הזו ולא להרים ידיים מראש, נערוך טבלה מסודרת אשר תעזור לנו למפות את החובות. (לטבלת מיפוי חובות)

הנה דוגמה:

שימו לב!

החובות נחלקים לשני סוגים עיקריים ולסוג נוסף:

חובות מוסדרים: חובות שהושג עבורם הסדר עם הנושה או המלווה ובדרך כלל יש לשלם בגינם החזר חודשי, קבוע או חד-פעמי. למשל: הלוואות מבנקים או תשלומים בכרטיס אשראי.

חובות שאינם מוסדרים: חובות שלא נקבע עבורם מועד לתשלום בתיאום עם הנושה או המלווה. למשל: חוב למכולת, פיגור בתשלומי ארנונה, צ’ק שחזר או משיכת יתר בבנק.

כדאי למלא בטבלה את כל החובות המוסדרים ואחריהם את החובות שאינם מוסדרים.

משכנתה: המשכנתה היא אמנם חוב, אך לצורך מיפוי החובות בטבלת החובות לא נחשיב אותה כחוב, אלא כהוצאת דיור שוטפת. בדיוק כמו הוצאה עבור שכר דירה. הוצאות אלו אנו רושמים בטבלה נפרדת. רק במידה שיש פיגור בתשלומי המשכנתה, נתייחס לפיגור כאל חוב.

איך נוצרו החובות האלה בכלל?

ללא הבנה של דרך יצירת החובות – אין טעם להתחיל לטפל בהם, שכן אלה יחזרו עד מהרה מהדלת האחורית.

סוג אחד של חובות הם חובות שנוצרו עקב נסיבות חיים צפויות או בלתי צפויות, שלא הייתם ערוכים אליהן מראש: פיטורין, מחלה ולהבדיל גם חתונה של הבת או בר-המצווה של הבן. סוג נוסף של חובות הם חובות שנוצרו עקב התנהלות שוטפת לקויה שבה הוצאתם יותר ממה שהכנסתם.

חובות מן הסוג השני לא מסדירים לפני שמשנים אורח חיים. שינוי אורח החיים בהווה כך  שיבטיח שההכנסות שלנו יעלו על ההוצאות שלנו, יעצור את היערמותם של חובות עתידיים – מה שיאפשר הסדרה של חובות העבר.

מהו, אפוא, הצעד הראשון לפתרון בעיית החובות? תיעדוף החובות וטיפול בהם בהתאם. איך עושים זאת? על כך בפרק הבא – תיעדוף חובות

לא יכולים להחזיר חובות, מתקשים לעשות את זה לבד. היעזרו בנו 

הערה: המדריך אינו עוסק בחובות בהוצאה לפועל, פשיטת רגל, וחוב לשוק אפור. חובות אלה הם חובות לכל דבר וכמובן שיש להתייחס אליהם. אלא שבשל מורכבותם הרבה ומשום ההשלכה הרחבה שלהם, יש לטפל בהם באופן מיוחד באמצעות הדרכה וייעוץ אישי מאנשי מקצוע בתחום ולא נעסוק בהם במסגרת המדריך הנוכחי. רק נוסיף ונציין את ההכרח שיש להימנע בכל מחיר מלקיחת הלוואות בשוק האפור, הלוואות אלו הן מחוץ לתחום.מטרת מדריך זה לסייע ככל האפשר מלדרדר את החובות לחובות משפטיות כמו הוצל“פ ופשיטת רגל, מתוך ידיעה ברורה שהטיפול בחוב טרם הפיכתו לחוב משפטי בדרך כלל פשוט יותר ובעיקר זול יותר.