המפתח לחיים ללא חובות הוא אי יצירת חובות חדשים. וכן, אנחנו מתכוונים גם למינוס בבנק. מצב זה נקרא "איזון תקציבי" ומשמעו שיש יותר הכנסות מהוצאות שוטפות. איך בודקים זאת? הניחו לרגע שאין לכם חובות כלל (זה אפשרי). עכשיו חשבו את גובה ההוצאות בחודש ממוצע ואת ההכנסות בחודש ממוצע.
אם ההכנסות גדולות מההוצאות, זוהי יתרה חיובית שתוכלו להיעזר בה לסילוק החובות.
במילים אחרות, כושר החזר החודשי הינו סכום הכסף הפנוי בכל חודש להחזר החובות.
לעומת זאת, אם תגלו שההוצאות גדולות מההכנסות, תצטרכו ליצור כושר החזר חודשי לפני תחילת הטיפול בחובות. אם לא תעשו כך, לא תוכלו לצאת ממעגל החובות: מדי חודש סך החובות ילך ויגדל, תיאלצו לקחת הלוואות נוספות, ובסופו של דבר יהיה קשה יותר לטפל בחובות בהמשך.
1. כיצד נבדוק מהו כושר ההחזר האמתי בכל חודש?
על מנת לחשב נכון את כושר ההחזר יש לעשות חישוב מדוקדק של כל ההכנסות וההוצאות השוטפות במשך ששת החודשים האחרונים לפחות.
ניתן לאסוף נתונים מתוך דפי התנועות בבנק ובחברות כרטיסי האשראי, מתלושי המשכורת ומשוברי התשלום של ספקי השירותים (חברת חשמל, עירייה, טלפון ואמצעי תקשורת, גז וכדומה).
בנוסף, נסו לשחזר, יחד עם שאר בני המשפחה, אילו הוצאות והכנסות אחרות שאינן מתועדות, היו לכם בחודש-חודשיים האחרונים. ההפרש בין סך ההכנסות לסך ההוצאות, ישקף את כושר ההחזר הנוכחי.
כדי להקל את המלאכה אנו מציעים להיעזר בטופס הכנסות-הוצאות
2. מה לעשות אם הפער בין כושר ההחזר הקיים וכושר ההחזר הדרוש להחזרת החובות הוא גדול מאוד?
זה פשוט: הגדלת כושר ההחזר. ככל שכושר ההחזר גדול יותר, כך תוכלו לחסל את החובות מהר יותר. לכן חשוב להגיע לכושר החזר חודשי גדול ככל האפשר. לשם כך יש לבדוק כיצד לצמצם את ההוצאות ולהגדיל את ההכנסות.
עברו על כל סעיף וסעיף מתוך רשימת סעיפי ההוצאות ובדקו עד כמה הוא הכרחי. באופן דומה, בדקו את כל סעיפי ההכנסות וחשבו כיצד ניתן להגדיל בהם את גובה ההכנסה.
3. כיצד תוכלו לצמצם את ההוצאות ולהגדיל את ההכנסות?
צרכנות נבונה תסייע לכם להפחית בהוצאות. יש גם לא מעט רעיונות להגדלת ההכנסה.
חשוב לדעת שיצירת כושר החזר החודשי או הגדלתו מצריכה מאמץ והתגייסות של כל בני המשפחה, אבל זהו מאמץ משתלם. הוא מקדם את כל המשפחה לקראת המטרה: חיים ללא חובות. חיים חדשים אלה ישפיעו על כולם באופן מוחשי.
זכרו כי הפעילויות המאומצות שתדרשו לעשות, הן בהגדלת ההכנסות והן ב"הידוק החגורה", הן זמניות, עד לשלב סיום החזרת החובות. כמו כן, לא גומרים להחזיר את כל ההלוואות באותו זמן. לחלקן נותרו תשלומים מעטים ולחלקן יותר. מיד עם סיום ההחזרים על ההלוואה שנגמרת ראשונה, תוכלו להתמודד טוב יותר עם ההלוואות הנותרות בעזרת כושר ההחזר החודשי שיגדל.
חישבנו את כושר ההחזר? מה עכשיו, מתכננים את הסדר החובות
מרגישים שלא יכול להתמודד לבד, אנחנו יכולים לסייע?
הערה: המדריך אינו עוסק בחובות בהוצאה לפועל, פשיטת רגל, וחוב לשוק אפור. חובות אלה הם חובות לכל דבר וכמובן שיש להתייחס אליהם. אלא שבשל מורכבותם הרבה ומשום ההשלכה הרחבה שלהם, יש לטפל בהם באופן מיוחד באמצעות הדרכה וייעוץ אישי מאנשי מקצוע בתחום ולא נעסוק בהם במסגרת המדריך הנוכחי. רק נוסיף ונציין את ההכרח שיש להימנע בכל מחיר מלקיחת הלוואות בשוק האפור, הלוואות אלו הן מחוץ לתחום.מטרת מדריך זה לסייע ככל האפשר מלדרדר את החובות לחובות משפטיות כמו הוצל“פ ופשיטת רגל, מתוך ידיעה ברורה שהטיפול בחוב טרם הפיכתו לחוב משפטי בדרך כלל פשוט יותר ובעיקר זול יותר.
