כדי לטפל בחובות בצורה נבונה יש לתעדף אותם: להחליט באיזה חוב חשוב לטפל קודם ובאיזה אחר כך. קשה לדעת במה חשוב להתחיל ולטפל? להלן שיקולים שצריכים להנחות אתכם בקביעת סדרי העדיפויות לטיפול בחובותיכם:
א. גובה ההחזר החודשי ביחס לסכום ההלוואה שנותר לשלם
נתון זה יעזור לכם להבין אילו הלוואות מקשות עליכם יותר לעמוד בהחזר החודשי הנדרש כדי להחזיר אותן, ואולי כדאי לשקול למחזר אותן. לשם כך יש לבחון מהו היחס בין סכום ההחזר החודשי לסכום ההלוואה. היחס הזה (באחוזים) מבטא עד כמה ההלוואה מעמיסה על התקציב החודשי. ככל שההלוואה מעמיסה יותר, היא צריכה להיות במקום גבוה יותר בסדר העדיפויות לטיפול.
לדוגמה:
נניח שישנם שני חובות: האחד בסך 5,000 ₪ לחברת כרטיסי האשראי, ללא ריבית, ובהחזר חודשי של 1,000 ₪. השני בסך 45,000 ₪, בריבית של 8%, ובהחזר חודשי של 1,000 ₪.
איך נחשב את העומס של כל אחת מהן, כך שנדע במה לטפל קודם?
בהלוואה הראשונה העומס הוא 1000/5000=20%
בהלוואה השנייה העומס הוא 1000/45000=2.2% בקירוב.
ניתן להבין שהעומס של ההלוואה הראשונה גדול מזו של השנייה, ולכן, משיקולי עומס, הטיפול בהלוואה הראשונה הוא בסדר עדיפות גבוה יותר.
ב. גובה הריבית
בדוגמה שבדקנו ההלוואה השנייה היא בריבית גבוהה (8%), בעוד שהראשונה היא בלי ריבית כלל. האם אין זה מעיד על כך שההלוואה השנייה פחות כדאית, ודווקא היא צריכה להיות בסדר עדיפות גבוה לטיפול?
גובה הריבית הוא אכן שיקול נוסף, וגם אותו צריך להביא בחשבון בבניית התִיעדוף. ככל שהריבית גבוהה יותר, ההחזר על החוב כולו יהיה גבוה יותר ולכן לרוב נרצה לטפל בחובות בעלי הריבית הגבוהה. יחד עם זאת, לגובה הריבית נתייחס תמיד כגורם שני בחשיבותו בתהליך הסדרת החובות.
הגורם הראשון בחשיבותו הוא גובה ההחזר החודשי והעומס שהוא יוצר.
ג. האם יש ערֵבים להלוואה?
ישנן שתי גישות אפשריות כאשר יש ערבים להלוואה. ההחלטה באיזו גישה לנקוט תלויה בשאלה מי הם הערבים ומה טיב היחסים אתם. בכל מקרה, כל גישה שבה תבחרו חייבת להיות בתיאום מלא עם הערבים.
גישה אחת היא לתת עדיפות גבוהה להחזר חוב שיש לו ערבים, כדי שהנושים לא יגיעו אל הערבים לגבייה.
גישה שנייה היא לראות בערבים גורם העוזר בפתרון בעיית החוב. כלומר, הם יישאו בתשלום החוב במקומכם, ואילו אתם תחזירו להם את המגיע להם בהחזרים המתאימים ליכולתכם.
ד. ההשלכות של דחיית תשלום
מה יקרה אם לא תעמדו בתשלום וייווצרו פיגורים בהחזר החוב?
אם מדובר בחובות למשפחה או לחברים, יכולה להיות קשת רחבה של השלכות החל ממצב נוח של הסכמה והבנה, דרך אי-נעימויות, ועד מצב בלתי נסבל של ריב משפחתי עמוק.
ה. סנקציות בשל דחיית תשלום חובות
במקרה של פיגור בתשלום החוב עלולות להיות סנקציות. סוג הסנקציות ועָצמתן ישפיעו על תִיעדוף החובות. כך למשל פיגור בפירעון חובות לעירייה יכול להגיע לעיקול, ואי תשלום חוב לרשויות (כמו מע”מ) אף נחשב לעבירה פלילית.
יש לבדוק היטב אילו מהחובות עלולים להגיע להליכים משפטיים אם לא יטופלו בעדיפות גבוהה. טיפול בחובות שהגיעו להליכים משפטיים הוא מסובך יותר ויקר יותר.
ו. שימור מקורות אפשריים לקבלת הלוואה נוספת
על מנת להחזיר חובות לעתים צריך לקחת הלוואות חדשות ולהשתמש בהן כדי לפרוע חובות קיימים.
סמנו לעצמכם מי מבין הנושים הקיימים היום עשוי להיות מקור להלוואות חדשות, והביאו זאת בחשבון בסדרי העדיפויות לטיפול. כך תדאגו לשימור מקורות אפשריים לקבלת הלוואה נוספת. אם למשל תשקלו לקחת משכנתא נוספת מבנק המשכנתאות, כדאי מאוד שתעמדו בתשלומי המשכנתא הנוכחית. אפילו פיגור בהחזר אחד עלול להביא לכך שבקשתכם למשכנתה נוספת תדחה.
קביעת סדר העדיפויות בהתאם לקווים המנחים הללו תעשה לכם סדר בחובות – ובסופה תתחילו לראות את האור בקצה המנהרה. אז מה עושים אחרי שמתעדפים חובות? עוברים לפרק הבא – מחשבים את כושר ההחזר
לא יכולים להחזיר חובות, מתקשים לעשות את זה לבד. היעזרו בנו
ובמידה ותרצו לפנות אלינו לליווי – תוכלו לפנות. הפרטים באתר – כאן.
