חיים בטוח: ניהול תכנית הביטוחים המשפחתית

אחת לכמה ימים זה קורה: הטלפון מצלצל ממספר "חסוי" ועל הקו נציג של חברת ביטוח המנסה למכור לנו ביטוח חדש או שדרוג לביטוח הקיים. זה יכול להיות ביטוח חיים, ביטוח שיניים, ביטוח משלים נוסף של קופת החולים או ביטוח בריאות פרטי.  בדרך כלל, אין לנו מושג מה מהותה של ההצעה, ומסיימים את השיחה מהר. אז בואו נראה בשיחות האלה שיחות התעוררות שיגרמו לנו לבדוק מה מצבנו מבחינה ביטוחית.

מטרתו של הביטוח היא למנוע משבר כלכלי הנובע מאירועים קיצוניים וכן לעזור לנו לחסוך כסף.

תכנית הביטוחים המשפחתית – מה חשוב לדעת?

1. ביטוחים קיימים: יש לערוך רשימה מסודרת של כל הביטוחים העומדים לרשות המשפחה: החל בביטוח חיים שנעשה לטובת משכנתה, דרך ביטוחי רכב ודירה וכלה בביטוחי בריאות למיניהם. צעד ראשון זה הוא הכרחי.
2. כפל ביטוח: לאחר שתמונת הביטוחים המשפחתית תתבהר, יש לבדוק אם אין ביטוח כפול כלומר אם המשפחה לא מבוטחת פעמיים על אותו תרחיש אפשרי. אם מתגלה כפל ביטוחים כדאי להתייעץ עם איש מקצוע כדי להחליט על איזה ביטוח כדאי לוותר.
3. התאמה לצרכים: יש לבדוק האם תכנית הביטוחים הקיימת מתאימה לצרכים ולשלב שבו נמצאים בחיים. ייתכן שביטוח שנעשה לפני 10 שנים, כאשר יש לנו ילדים קטנים, שונה מהותית עתה, כשהילדים בגרו, למשל.
4. התאמה למצב הכלכלי: לאחר שנשארנו עם תכנית ביטוחים טובה, עדיין יש לבדוק האם אנחנו יכולים להרשות לעצמנו את מלוא הכיסוי הביטוחי שלנו. כלומר, לבדוק האם הפרמיות מתאימות למצב הכלכלי של המשפחה והאם ניתן למצוא מוצרים דומים זולים יותר.
5. סדר ומידע: יש לוודא שהניירת העוסקת בביטוחים מסודרת ומיקומה ידוע לבני המשפחה, זאת כדי שבמקרה הצורך ידעו בני המשפחה למי לפנות ולאיזה פיצוי הם זכאים.

על מנת להגיע למצב שבו אנו יודעים היטב מהם הצרכים הביטוחיים שלנו וכיצד לרכוש את הכיסוי הביטוחי המתאים לנו מכל הבחינות, חשוב להיפגש עם איש מקצוע בתחום. על מנת להפיק את מלוא התועלת מהפגישה, יש לבוא מוכנים.

כיצד מתכוננים לפגישת ייעוץ בנושא ביטוחי?

1. יש לברר עם איש המקצוע איזה מסמכים ונתונים הוא חייב לקבל לקראת פגישת הייעוץ.
2. בהתאם, יש לאסוף את מלוא החומר הביטוחי, מסמכים, תנאי פוליסות ודפי פרטי ביטוח. לפעמים צריך ליצור קשר עם חברות הביטוח כדי לקבל את החומר.
3. הנה רשימה שתסייע לכם לאתר סוגי ביטוחים שאולי שכחתם שיש לכם (קחו אוויר): ביטוח חיים, ביטוח משכנתה, ביטוח בריאות בחברת ביטוח, ביטוח משלים בקופת חולים, ביטוחים מיוחדים נוספים בקופות חולים, ביטוח סיעודי בקופת חולים, ביטוח סיעודי בחברת ביטוח, ביטוח רכב (חובה, מקיף, צד ג'), ביטוח דירה – מבנה, ביטוח דירה – רכוש, תכניות חיסכון בחברת ביטוח, חשבון בקרן השתלמות, חשבון בקופת גמל. חיסכון לילדים בבנק, חיסכון לילדים בחברת ביטוח, קרן פנסיה וותיקה, קרם פנסיה חדשה, ביטוח מנהלים. ביטוח קבוצתי במסגרת העבודה (חיים או בריאות או אובדן כושר עבודה). ביטוחי נכות אחרים, ביטוח עסק, ביטוח רשלנות מקצועית, ביטוח שיניים במסגרת העבודה, ביטוח שיניים פרטי, ביטוח מכשירי חשמל, ביטוחים אחרים. תכניות חיסכון אחרות במסגרת העבודה, ביטוחים אחרים במסגרת העבודה, ביטוח נגד תאונות, ביטוח השתלות ותרופות שאינן כלולות בסל הבריאות.
4. יש לערוך טבלה מסודרת הממפה את כל הביטוחים שיש למשפחה.

אבחנה מבדלת: ביטוח או חיסכון?

ישנן תכניות ביטוחיות שבהן חלק מהכסף מופקד לחיסכון. למעט הטבות מס, ביטוחים אלה דומים לתכנית חיסכון בבנק וחשוב לבחון את התנאים, הטבות המס ומצבה הכלכלי השוטף של המשפחה כדי להחליט מהי התכנית המתאימה

כאשר משפחה חוסכת אולם מתנהלת בפער שלילי בין הוצאות והכנסות, כלומר הוצאותיה גבוהות מהכנסותיה, תצטרך המשפחה, בצד החיסכון, לקחת הלוואה, דבר שעלול להכניסה למעגל של חובות. שימו לב, מי שנאלץ למשוך כסף מכספי הביטוח בטרם מועד הפרישה כדי להחזיר חובות, משלם את כל המס במועד המשיכה.

במקרה כזה, כאשר הוצאות המשפחה גבוהות מהכנסותיה, כדאי לשקול להפסיק את החיסכון עד שמגיעים לאיזון ורק אז לחזור להפקיד. כך ההפסד הוא רק של החזר המס בגין אותם חודשים שבהן לא הופקד כסף עבור הביטוח.