כל מה שצריך לדעת על ערבות בנקאית

ערבות בנקאית היא מסמך משפטי, שווה כסף, המופק על ידי הבנק לבקשת הלקוח ומהווה עדות לכך שהבנק ערב לפירעון ההלוואה או ההתחייבות שנטל אותו לקוח.

במידה ולא יעמוד הלקוח בפירעון המוסכם – הערבות תשמש, בתנאים מסוימים, כאמצעי לתשלום החוב.

מתי משתמשים בכלי של ערבות בנקאית?

ברוב המקרים, ערבות בנקאית משמשת כערובה לעמידה בתנאים של חוזה שכירות ומיועדת לשימוש בעל הנכס במקרים הבאים:

• כאשר השוכר לא מעביר, למשך תקופה מסוימת, את שכר הדירה בגין הנכס ששכר.
• כאשר השוכר גורם לפגיעה בתשתיות הדירה או לנזק, מעבר לבלאי סביר שעליו הוסכם בחוזה.
• כאשר השוכר לא מפנה את הנכס, בתום תקופת השכירות שהוגדרה מראש.

שימושים נוספים בערבות בנקאית, נפוצים בעסקאות של רכישת נדל"ן, בעיקר כאשר קבלן צריך לספק בטחונות ללקוחות שרכשו ממנו דירה "על הנייר".

כשוכר דירה, מה חשוב שאדע לגבי ערבות בנקאית?

1. גובה הערבות לא יכול להיות גבוה יותר משלושה חודשי שכירות, או 1/3 מדמי השכירות לתקופה כולה (הנמוך מביניהם).
2. המשכיר חייב להתריע בפניכם על כוונתו להפקיד את הערבות ולאפשר לכם זמן סביר להעביר את התשלום בגין החוב, או לתקן את הדרוש תיקון.
3. במידה ופיניתם את הנכס במועד ועמדתם בכל ההתחייבויות שלכם כלפי המשכיר – עליו להחזיר לכם את שטר הערבות המקורי, תוך 60 יום לכל היותר.
4. התנאים למימוש הערבות הבנקאית, חייבים להופיע בחוזה השכירות המקורי ולא ניתן יהיה להפקיד ערבות בנקאית, במידה ולא צורף אליה החוזה המקורי ומכתב המסביר את הסיבות לבקשה לממש את הערבות.

כבעל נכס, מתי כדאי לי להשתמש בערבות בנקאית?

מבחינת בעל הנכס, ערבות בנקאית היא הכלי הבטוח ביותר להבטחת ביצוע התחייבויות השוכר. בשונה מאדם פרטי, הבנק הוא מוסד יציב, ובוודאות יוכל לעמוד בהתחייבות שלקח על עצמו ולהעביר לבעל הנכס את סכום הערבות במלואו, אם יהיה בכך צורך.

כמו כן, ערבות בנקאית מהווה למעשה כלי סינון ליכולותיו הכלכליות של השוכר, המעידה על כך שיש בחשבונו סכום נזיל השווה ללפחות 3 חודשי שכירות.

יחד עם זאת, חשוב לציין כי השימוש בערבות בנקאית במסגרת חוזי שכירות, אינו נפוץ מאחר והוא מהווה כלי יקר ומסורבל עבור השוכר. במרבית המקרים ניתן יהיה לבקש ולקבל ערבויות איכותיות אחרות, שיספקו את צרכי בעל הנכס.

איך מתבצע בפועל מהלך של ערבות בנקאית?

הלקוח פונה לבנק ומבקש הפקת מסמך ערבות בנקאית בסכום מוגדר מראש, עבור נושה ספציפי ולצורך מסוים. כאמור, כתב הערבות כולל את התנאים בהם יוכל הנושה (או בעל הנכס) לממשה ולהפקיד אותה.

לאחר שהבנק בדק את הנתונים ואישר את הערבות, הוא למעשה "סוגר בצד" את סכום הערבות מתוך חשבונו של הלקוח, והסכום הזה לא יהיה זמין לשימוש הלקוח לאורך חיי הערבות הבנקאית.

אם יוכשרו התנאים לשימוש הנושה בערבות, כלומר אם הלקוח לא עמד בהתחייבויות שהוגדרו מראש בכתב הערבות, הנושה יוכל להפקיד את הערבות והכספים יהיו זמינים לו באופן מיידי. 

מתי רשאי הבנק לסרב לתת ערבות בנקאית?

במקרה בו אין בחשבון הלקוח את גובה הסכום הדרוש לערבות, או אם לבנק יש יסוד סביר להניח שהלקוח יתקשה לעמוד בהתחייבויות שלקח על עצמו – הוא רשאי לסרב להפיק את הערבות.

כמה נקודות נוספות שחשוב לזכור

• אובדן של מסמך ערבות בנקאית, כמוהו כאובדן של כסף מזומן.
• לא ניתן לבטל ערבות בנקאית מרגע שהונפקה, והיא מסתיימת רק במועד שהוסכם על ידי הלקוח והנושה בעת כתיבת הערבות או אם הלקוח החזיר אותה פיזית לבנק.
• הבנק גובה עמלה בגין הפקת שטר ערבות בנקאית.