המפעל הכלכלי החשוב ביותר של משפחתכם מתנהל ממש כאן בחשבון הבנק שלכם. אם נשווה את ניהול חשבון הבנק המשפחתי שלנו לניהול כספי של עסק, נחדד לעצמנו את החשיבות בניהול החשבון כ'יוזמים' ולא כ'נגררים'.
חשבון בנק המנוהל היטב נותן לכם בכל נקודת זמן תמונת מצב עדכנית על המתרחש בחשבון ומאפשר לכם לתכנן את ההתנהלות שלכם בהתאם לכסף שברשותכם.
נהלו אתם את חשבון הבנק שלכם ואל תתנו לו לנהל אתכם!
אז איך מנהלים חשבון בנק?
יחסי בנק לקוח
כלקוחות באפשרותכם לבחור בנק, לבחור סניף בנק, לעבור בנק, לפתוח עוד חשבון ולסגור חשבון בנק.
הבנק הוא גוף עסקי וככזה מעוניין למקסם את רווחיו ושאיפתו היא שהלקוח יעמוד בהתחייבויותיו ויחזיר (עם ריבית) את הכסף שלווה מהבנק.
הבנק בו מתנהל חשבונכם הוא זה שקובע את גובה האשראי ללקוח, תנאי ההלוואה והריביות ואת זאת הוא עושה לפי רמת הסיכון של הלקוח. הבנק יכול לצמצם או להרחיב את מסגרות האשראי, להקטין או להציע הגדלת אשראי, להרע או להטיב את תנאי החשבון, הכול בהתאם לטיב הלקוח ויכולת הלקוח לנהל משא ומתן מול הבנק. שאיפתו של הבנק היא שהלקוח יעמוד בהתחייבויותיו ויחזיר (עם ריבית) את הכסף שלווה מהבנק.
גם לבנק יש גמישות
חשוב לדעת כי התנאים בבנק אינם אחידים לכל הלקוחות. התנאים אותם תקבלו מהבנק נקבעים בין היתר על פי:
– רמת הסיכון שלכם כלקוחות: הבנק יעניק תנאים פחות טובים ללקוח שיש לגביו חשש כי יתקשה להחזיר את חובותיו.
– כמות הנכסים שיש בבעלותכם כמו קרן השתלמות, חסכונות והשקעות: הבנק מעניק תנאים מועדפים ללקוחות שבבעלותם נכסים המעידים על יכולתם לחסוך ולעמוד טוב יותר בהתחייבויותיהם לבנק.
– יחסי אמון בין לקוח ובין הבנק: ביסוס יחסי אמון טובים משמעותם תנאים טובים יותר ללקוח.
במקרים רבים ההצעה שהבנק מציע לכם אינה ההצעה הסופית והטובה ביותר שאותה תוכלו לקבל. דעו כי לבנקים טווחים ומרווחים להצעותיהם, שנועדו לאפשר להם להתחרות בבנקים אחרים.
קבלו את המידע הדרוש לכם
היום, ניתן לקבל את המידע הדרוש לכם לצורך קבלת החלטה מיטבית בקלות וללא תשלום בכל בנק. אל תהססו לבקש מהבנק את כל המידע הדרוש לכם. הבנק מחויב לספק לכם את המידע על פי חוק.
לפני רכישת שירות או מוצר מהבנק כדאי לבצע השוואת מחירים בין כמה בנקים. כבכל תחרות, הבנק המתחרה, רואה בכם לקוח פוטנציאלי ויתאמץ לתת לכם את התנאים הטובים ביותר. השוואת ההצעות תבהיר לכם מהי ההצעה העדיפה לכם ותצייד אתכם במידע רלוונטי בבואכם לנהל משא ומתן בבנק.
הבינו את המידע שקיבלתם
לפני קבלת החלטה מומלץ להכיר מושגים בסיסיים בבנקאות, כגון אוברדרפט (מינוס או משיכת יתר) אשראי, סוגי עמלות והתעריפים שלהן, ריבית, פריים פלוס, הצמדה למדד, ריבית קבועה, ריבית משתנה, תשואה, ריבית דריבית, ריבית אפקטיבית ועוד.
תוכלו ללמוד על מונחים אלו בכמה דרכים:
לימוד עצמי – האתר של בנק ישראל מספק הסברים מקיפים בנושאים בנקאיים ותמצאו בו גם את מילון המונחים שיכול לשמש אתכם. גם באתר של משרד האוצר "האוצר שלי" תוכלו למצוא מידע בנושא. אתרי הבנקים גם הם מעמידים לרשותכם מדריכים ומילון מונחים שבהם תוכלו להיעזר.
הפניית שאלות לבנק – הבנקים והבנקאים מחויבים להסביר לכם את כל הדרוש הסבר ובכל מקרה שאינכם מבינים את ההסבר עמדו על זכותכם לקבלת מענה ברור. בקשו לקבל את המידע במושגים של כסף, כך תוכלו להשוות בין הצעות שמוצעות לכם.
התייעצות עם אנשי מקצוע ומכרים המבינים בתחום – בקשו מהם להסביר לכם את הדרוש והיעזרו בידע שלהם ובניסיונם לצורך קבלת החלטות.
הצ'אט, פה באתר – שירות מבית פעמונים המאפשר להפנות אליו שאלות בתחום כלכלת משק הבית ולקבל מענה.
נהלו מעקב שוטף
ערכו מעקב שוטף של התנועות הכספיות בחשבונכם כדי להבטיח כי ההכנסות מכסות את ההוצאות, בדקו את התנועות שבחובה ואת אלו שבזכות. אם איתרתם חיוב או זיכוי שגוי או עמלה לא ברורה פנו לבנק או לנותן השירות לקבלת הסבר.
נהלו מעקב אחר הוצאותיכם בכרטיסי האשראי באמצעות האפליקציה של חברת האשראי, כך תוכלו לעקוב אחר הסכומים שעתידים להיות מחויבים בכרטיסים שלכם בחודש הבא או לבדוק חיובים בגין חודשים קודמים. וודאו שביום החיוב של כרטיס האשראי תימצא יתרה מספקת בחשבון לצורך כיבוד החיובים.
הרגילו את עצמכם לבדוק את חשבונות הבנק לפחות, אחת לשבוע או אחת לשבועיים. הרגל זה יאמת אתכם עם מצבכם המדויק ויאפשר לכם להיערך בהתאם ולמנוע 'הפתעות' לא נעימות.
באפשרותכם לעקוב אחר הנעשה בחשבונכם באמצעות האפליקציה של הבנק שלכם. שירות "הודעות במייל" יאפשר לכם, אם תצטרפו אליו, לעקוב אחרי הודעות ומכתבים שהבנק שולח אליכם באופן אלקטרוני. ההודעות יתקבלו לתיבת דואר אלקטרונית אישית ומאובטחת באתר הבנק. כמו כן, תוכלו להשתמש בשירות שמציעים חלק מהבנקים לקבלת התראות והודעות בזמן אמת למכשיר הסלולרי שלכם.
אחת לחודש שולח לכם הבנק מסרון ובו פירוט העמלות ששילמתם לבנק בחודש החולף. בחנו את העמלות בהן חויבתן ונסו להקטין את הסכום.
חשוב לשמור על מערכת יחסים תקינה עם הבנק. מומלץ ליצור אווירה חיובית ולא מתלהמת במפגשים עם אנשי הבנק, בכל הדרגים. התנהלות זו חשובה עוד יותר אם נקלעתם למצוקה כלכלית ועזרת הבנק חיונית לכם. במקרה כזה הסבירו לבנקאי מדוע בקשתכם לא תסכן את הבנק ונסו לשכנע אותו כי מובטח לו שיקבל את כל כספו חזרה. אמינות היא מילת המפתח!
שיקלו מעבר למסלולי עמלות אחידים
על פי חוק כוללים הבנקים אפשרות למסלולי עמלות. הלקוח משלם סכום קבוע מראש, עבור מספר פעולות קבוע מראש. קיימים שני מסלולים:
מסלול בסיסי – אפשרות לבצע עד 10 פעולות בערוץ ישיר ועד פעולת פקיד אחת, במחיר מפוקח של עד 10 ₪.
מסלול מורחב – אפשרות לבצע עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד. העלות יכולה להגיע ל 30 ש"ח.
ישנם הבדלים קטנים בעלות המסלולים בבנקים השונים אולם ניתן בקלות להשוות את מחירי מסלולים הללו בין הבנקים.
איך תדעו אם משתלם לכם לעבור למסלול עמלות אחיד?
תוכלו לבקש מנציג הבנק להציג בפניכם את הסכום ששילמתם בפועל עבור עמלות בחשבון בשלושת החודשים האחרונים או להוריד דו"ח שכזה באתר האינטרנט של הבנק או לחשב במחשבון של בנק ישראל.
איך עוברים בפועל למסלול שמתאים לי?
האפשרות קיימת באתר האינטרנט של כל אחד מהבנקים וכן ניתן לפנות לפקיד הבנק בבקשה.
זקוקים להגדלת מסגרת האשראי?
ניצלתם את מסגרת האשראי במלואה ואתם זקוקים לעוד כסף לצרכים השוטפים שלכם? רגע לפני שאתם פונים לבנק לבקש הגדלה של מסגרת האשראי, שאלו את עצמכם אם הגדלה כזאת אכן תפתור את הבעיה התזרימית שלכם או שמא בחודש הבא תקלעו לאותו מצב בדיוק.
אם הבעיה שלכם נובעת מכך שאתם מוציאים יותר ממה שאתה מכניסים עדיף להתמודד עם המציאות, אחרת מצבכם ילך ויחמיר, משום שחובותיכם רק יתעצמו. קישור למנהלים תקציב, קבלת החלטה. אתם מוזמנים לפנות ליעוץ כלכלי ע"י מלווי פעמונים. יש למלא את הבקשה כאן.
אם הכרעתם בכל זאת לטובת הגדלת המסגרת, הקפידו להגדיל אותה רק בסכום שחסר לכם ולא יותר, כדי שלא להרגיל את עצמכם לפעול כך כל פעם שתזדקקו לכסות את הגרעון החודשי של המשפחה.
