רוב האנשים משתמשים בחשבון עובר ושב לניהול הכספי היום יומי שלהם.
חשבון הבנק מאפשר:
- לקבל כסף ממגוון גורמים, כגון משכורת ממעסיק וקצבאות מהמוסד לביטוח לאומי.
- לשמור על הכסף מבלי לחשוש מהיעלמותו או גניבתו.
- לשלם בהוראת קבע, בהעברה בנקאית, בכרטיס אשראי או בכרטיס חיוב.
- למשוך כסף מהכספומט.
- לקבל אשראי והלוואות לצרכים שוטפים ולטווח ארוך.
- לנהל השקעות ולהגדיל את הרווחים על כסף קיים.
ככלל, הבנק חייב לפתוח ללקוח חשבון בנק ביתרת זכות ולאפשר לו לנהל אותו ביעילות ובנוחות, אלא אם יש לבנק סיבה סבירה לסרב. לכן, הבנק חייב לספק לבקשת הלקוח כרטיס (דביט) לחיוב מיידי וכרטיס למשיכת מזומנים. כמו כן הבנק חייב לאפשר ללקוח לבצע תשלום בהוראת קבע, לאחזר מידע בעמדת שירות עצמי, ולאפשר לו גישה לחשבון באמצעות האינטרנט.
הבנקים משקיעים הון ומאמצים רבים ברכישת לקוחות חדשים. אל תרגישו שלא בנוח כשאתם מתעניינים בפתיחת חשבון ראשון או בחשבון נוסף. אתם לקוח מחוזר בפוטנציה. שאלו את כל שברצונכם לדעת ואל תהססו להתעקש ולהבין מונחים פיננסים רלוונטיים. הבנק יסייע לכם בקבלת המידע הדרוש, עליכם רק לבקשו.
שני סעיפים חשובים בחוק הבנקאות נחקקו על מנת שתוכלו לקבל את המידע שדרוש לכם לצורך קבלת החלטות נבונות:
- איסור הטעיה – הבנק מחויב כלפי הלקוח בגילוי נאות של שרותי ותנאי העסקה או החשבון.
- איסור התניית שירות בשירות – אסור לבנק להתנות מתן שירות שלו (כמו העמדת הלוואה) בחיוב הלקוח לרכוש שירות אחר שהוא מציע (למשל חתימה על הוראת קבע לחיסכון).
שלב ראשון – בחרו את הבנק המתאים
תנאים ועמלות
לפני פתיחת החשבון מומלץ לערוך סקר שוק ולהשוות בין התנאים המוצעים לפותחי חשבון בנק חדש בכמה בנקים, בדיוק כמו בעת קניית כל שירות אחר.
בדקו אם יש תנאים מועדפים לקבוצות אוכלוסייה שאתם נמנים עליהן (נוער, חיילים, סטודנטים, גמלאים, עולים חדשים) ואם יש הטבות למקום עבודתכם או למקצועות מסוימים (מורים, מהנדסים, רופאים).
אחרי שקבלתם כמה הצעות בחרו את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.
אתם מתקשים להחליט? היעזרו בבני משפחה או חברים המבינים בתחום או העלו שאלה ברשתות החברתיות.
הבנקים מחויבים על פי חוק לכלול במסגרת השירותים לניהול חשבון עובר ושב המוצעים ללקוחותיהם, גם את המסלול הבסיסי ואת המסלול המורחב.
מסלול בסיסי – אפשרות לבצע עד 10 פעולות בערוץ ישיר (כמו משיכת כסף מכספומט או הוראת קבע שלא מבוצעת ע"י פקיד) ועד פעולת פקיד אחת, במחיר מפוקח של עד 10 ₪.
מסלול מורחב – אפשרות לבצע עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד. (מחיר זה אינו מפוקח וכל בנק רשאי לקבוע את העלות).
כיום ניתן להשוות מחירי מסלולים אלו בין הבנקים. בבואכם לבחון את כדאיות המעבר לאחד מהמסלולים הבסיסיים, הבנק מחויב להציג בפניכם את הסכום ששילמתם בפועל עבור עמלות בחשבון בשלושת החודשים האחרונים. תוכלו לעבור ב'קליק' לאחד מהמסלולים האלה ולקבל את המידע לגבי העמלות והכול באופן עצמאי באמצעות אתר האינטרנט של הבנק שלכם.
מיקומו של הבנק
רובנו מורגלים להשתמש באתרים ובאפליקציות ולכן מיקומו הגיאוגרפי של סניף הבנק פחות משמעותי, מאחר ואת רוב הפעולות ניתן לעשות דרכם. אם זה בכל זאת חשוב לכם, התמקדו באיתור סניף בנק שמעניק לכם את השירות והתנאים הטובים ביותר.
שלב שני – הבינו את תנאי ניהול החשבון
הגיעו מוכנים עם רשימת שאלות עליהן אתם רוצים לקבל מענה כמו:
מהם אמצעי התשלום אותם תוכלו לקבל מהבנק, כגון סוגי כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב, המחאות וכמה הם יעלו לכם, כלומר מהן העמלות שייגבו מכם עבור השירות המדובר.
מה גובה מסגרת האשראי שתוכלו לקבל (מומלץ שלא תהיה גבוהה מההכנסה שלכם), מהי הריבית אותה תשלמו על יתרות חובה (המינוס) בחשבון העובר ושב (שימו לב שיש מדרגות ריבית שתלויות בגובה המסגרת). ככל שיש לכם כספי השקעות בשקלים, מטבע חוץ או ניירות ערך בדקו מהן העמלות הנגבות בגינם. האם יש הטבות או פטורים על עמלת שורה, עמלת ערוץ ישיר, עמלת פקיד, עמלת כרטיס אשראי או עמלת הקצאת אשראי. להשוואת עלויות העמלות בין הבנקים.
מהן הדרכים לעקוב אחר הנעשה בחשבון?
טלפון נייד, אינטרנט, מכשיר אוטומטי או דף חשבון. בדקו אם קבלת המידע באחת מהדרכים האלה כרוכה בעלות ומהי העלות.
אם הנכם כיום או שהייתם בעבר, ואפילו הרחוק, בעלי חשבון מוגבל, מעוקל או שעברתם הליך של חדלות פירעון (פשיטת רגל), לבנק נגישות למידע זה והוא יכול להגביל ולצמצם את הפעילות שלכם בחשבון כגון לסרב להעמיד לכם אשראי או לסרב להנפיק עבורכם כרטיסי אשראי.
שלב שלישי – נהלו משא ומתן
גם אם נראה לכם לא רלוונטי, עדיין מומלץ לנהל משא ומתן על תנאי החשבון והעמלות. לבנקאי יש אפשרות להוזיל מחירים. מידע על תנאים מקבילים בבנקים אחרים עשוי לסייע בעת ניהול המשא ומתן. זכרו! כל הנחה שתקבלו שווה הרבה לאורך זמן.
שלב רביעי – חתימה על מסמכי פתיחת חשבון
החלטתם היכן לפתוח את חשבון הבנק? כעת תדרשו למלא ולחתום על טפסים לפתיחת חשבון וניהולו. אם החלטתם על פתיחת חשבון משותף ידרשו כל השותפים לחתום על המסמכים הרלוונטיים.
למעמד פתיחת החשבון יש להגיע מצוידים בתעודת זהות, ולהתכונן לכך שפקיד הבנק יציג בפניכם סדרת שאלות בנושאים אישיים שללא התשובות עליהן הבנק יסרב לפתוח חשבון.
הקפידו להשוות בין התנאים שהוצעו לכם ובין התנאים הכתובים בחוזה.
כיום, פתיחת חשבון בנק יכולה להיעשות בחלק מהבנקים ללא הגעה לסניף, אלא דרך האפליקציה או האתר בלבד. ניתן לבדוק האם הבנק אליו תרצו להצטרף מציע שירות פתיחת חשבון שכזה.
אל תחתמו על ההסכם אם אינו ברור לכם.
מתוך אתר משרד האוצר "האוצר שלי"
פתחתם חשבון? עכשיו גם יש לנהלו קישור ל"חשבון בנק יש לנהל"
