האם לקחת הלוואה נוספת על המשכנתה?
שאלה:
אני קונה דירה. בשביל לקבל את המשכנתה אני צריך להשלים עוד 100,000 ₪ כדי לרכוש את הדירה. אם אקח הלוואה מהבנק אצטרך לשלם גם את ה-100,000 ₪ וגם את המשכנתה עצמה.
מה אתם ממליצים לעשות?
תשובה:
מומלץ כצעד ראשון לבחון אם יש מקורות חלופיים נוספים או חיסכון שתוכלו להיעזר בו במקום לקחת הלוואה נוספת. זה יראה לבנק שיש לכם הון עצמי גדול יותר. יש לזכור כי הדרישה להון עצמי נובעת בין היתר מתוך כוונה להגדיל את הסיכוי שהרוכש אינו "קופץ מעל הפופיק" ויש לו את היכולת להחזיר גם את המשכנתה וגם את ההלוואה.
במידה ואין חיסכון כזה, מקורות חלופיים להלוואה מהבנק, יכולים להיות לדוגמה: הלוואה כנגד חיסכון לטווח ארוך קיים (קופת גמל, קרן השתלמות, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים), גמ"חים, בני משפחה, חברים או מהמעסיק.
לאחר שתהיה תמונה ברורה של המקורות ותנאיהם, מומלץ לבחון אם תוכל להחזיר את שתיה הלוואות – זאת אומרת, האם קיים כושר החזר התואם את הצירוף של ההחזר על המשכנתה + ההחזר על ההלוואה / ההלוואות הנוספת/ות ואם התנאים שהוצעו הם אכן תנאים מיטביים.
מומלץ שבחינה זו תבוצע במבט לטווח ארוך, ולא אך ורק במבט לטווח קצר, ועדיף שתבוצע בהתייעצות עם גורם מקצועי (יועץ משכנתאות או יועץ כלכלי).
בחינה מדוקדקת, תספק תמונה מהימנה אם רכישת הדירה, אכן תואמת את היכולות הכלכליות במבט לטווח ארוך והכוללת שמירת יכולת החזר. כאשר אנו מסתכלים על התמונה העתידית צריך לקחת בחשבון גם שינויי ריבית ומדד, שישפיעו על ההחזר החודשי של ההלוואות (בהתאם למסלולי התמהיל שלהן) ושינויים אישיים הנובעים מהגדלת המשפחה, שינויים תעסוקתיים וכדו'.
האם כדאי להוציא כסף ששמור בחיסכון לסגירת הלוואה?
שאלה:
יש לי הלוואה שאני עומדת בהחזרים שלה ומצד שני, יש לי גם חיסכון. האם כדאי לפתוח את החיסכון, טרם זמנו, על מנת לסגור ההלוואה? בשוטף אני מרגישה שאני מתנהלת טוב, ולא נכנסת למינוס ורואה שכבר מספר חודשים, באותה נקודת זמן בחודש, אני נמצאת עם אותה יתרה בחשבון הבנק.
תשובה:
בתור כלל אצבע, ניתן לומר כי לא כדאי כלכלית לשלם הלוואה בזמן שיש חיסכון, כי בדרך כלל הריבית על החיסכון נמוכה מהריבית על ההלוואה. עם זאת, מומלץ לבדוק לעומק – מהי המשמעות הכלכלית של משיכת החיסכון טרם זמנו ופירעון מוקדם של ההלוואה: מהי הריבית שאת משלמת על ההלוואה? אולי ניתן לשפר את תנאי ההלוואה, במידה ותבקשי? האם אפשרי לפדות את החיסכון כרגע? מתי נקודת היציאה הבאה? האם יש עמלת פירעון מוקדם (קנס על פירעון ההלוואה לפני הזמן)?. את כל אלו צריך לבדוק לפני קבלת ההחלטה.
האם כדאי לקחת הלוואה לכיסוי המינוס או להגדיל את מסגרת האשראי?
שאלה:
אנחנו זוג בני 29, יש לנו ילד ואני בהיריון. אני עובדת לפי שעות, אבל לא באופן קבוע ולבעלי יש עבודה קבועה. בחודש טוב אנו מרוויחים 13,000 ₪. אנחנו גרים בשכירות. יש לנו קרן השתלמות שנפתחה לפני חודשיים. לפני כשמונה חודשים, לקחנו הלוואה של 14,000 ₪ לארבע שנים. יש לנו בבנק מינוס של 21,000 ₪ ואנחנו קונים הרבה באשראי ומשלמים בתשלומים. כל חודש אנחנו מוציאים כ-3,000 ₪ יותר ממה שאנחנו מכניסים.
האם כדאי לקחת הלוואה נוספת לכיסוי המינוס או להגדיל את מסגרת האשראי?
תשובה:
דבר ראשון, כל הכבוד על השאלה ושיהיה בשעה טובה! באופן כללי ניתן לומר כי לקיחת הלוואה בלי להיות בטוחים שיש לכם יכולת אמיתית להחזיר אותה הוא לא צעד נכון, אלא בעצם דחיית הבעיה בלבד.
צריך לזכור כי המינוס (משיכת יתר או האוברדראפט) היא הלוואה לכל דבר ועניין, והלוואה יקרה.
מתיאור המצב עולה כי לקיחת הלוואה נוספת, ללא ביצוע שינוי בהתנהלות, לא באמת יפתור את הבעיה. אנחנו ממליצים על מספר צעדים:
לבדוק לעומק את כלל ההוצאות – האם ניתן לצמצם חלק מהם או לא להוציא אותם כלל (לפחות לתקופה מסוימת, שתחליטו עליה או עד לסיום החזר ההלוואה).
לבדוק האם ניתן להגדיל הכנסה – האם את או בעלך יכולים לעבוד שעות נוספות, או שאת תוכלי לעבוד בעבודה קבועה יותר, שתביא להכנסה קבועה, או האם ניתן לבקש העלאה בשכר לאחד מכם, או לשניכם?
בדיקת ההלוואה – האם ניתן לשפר את תנאי ההלוואה, לפרוס אותה לאורך זמן רב יותר, כך שתוכלו לעמוד בהחזרים, מבלי להעמיק את המינוס? שווה בדיקה מול הגורם שלקחתם ממנו את הלוואה.
מומלץ לא לפתוח את קרן ההשתלמות. זה חיסכון מצוין לאורך זמן וכדאי להשאיר אותו כך. יתכן וניתן לקחת הלוואה כנגדה, במקום ההלוואה הקיימת ולקבל תנאים טובים יותר.
אנו ממליצים לפנות אלינו לליווי פרטני, ללא עלות, כך שנוכל לסייע לכם באופן מדויק יותר. ניתן למלא טופס בקשה לסיוע באתר ובמקביל להתחיל בצעדים מעשיים עצמאיים להקטנת ההוצאות ולהגדלת ההכנסות. תוכלו להוריד את האפליקציה לניהול תקציב של פעמונים שיעזור לכם לעשות סדר בהוצאות ובהכנסות.
איך משפרים את תנאי ההלוואה?
שאלה:
יצאתי לפנסיה לפני שנה, ואני מתקיימת מקצבת נכות ומקצבת זקנה של הביטוח הלאומי. בבעלותי דירה ששווה בערך מיליון וחצי שקלים ואין לי חסכונות. אני מסתדרת היטב עם סכום הפנסיה אלא שנקלעתי לעניין שאילץ אותי לקחת הלוואה לתקופה ארוכה. כיוון שאני נחשבת בבנק ללקוחה "ענייה" הם לוקחים ממני ריבית שאני חושבת שהיא גבוה מאד. האם יש מצב שאוכל לקבל ייעוץ -איך אפשר לשפר את תנאי הלוואה?
תשובה:
אם ההלוואה שקבלת מהבנק שלך אכן אינה מיטבית, ובריבית גבוה, עומדות בפנייך כמה אפשרויות:
כדאי לבדוק אם את יכולה לקחת הלוואה מקרובי משפחה. זה כנראה יהיה בתנאים טובים יותר מאשר ההלוואה מהבנק.
תוכלי לפנות לבנק למשכנתאות לקבלת ההלוואה והחלפת ההלוואה היקרה בכספי המשכנתה שתהיה בתנאים נוחים יותר. חשוב לשים לב שתהיי פטורה מקנס בגין פירעון מוקדם.
ניתן לבקש משכנתה הפוכה שהיא הלוואה לכל מטרה, המיועדת לבני 60 ומעלה שכבר יש בבעלותם נכס והיא ניתנת על חשבון הנכס. כמובן, צריך לבדוק מה גובה הריבית ומה ההחזר החודשי, ולוודא שתוכלי לעמוד בהחזר באופן שוטף.
תוכלי לפנות לבנק אחר לבקש הלוואה. ייתכן ותדרשי להעביר את הפעילות הבנקאית אליו, כדי לקבל את ההלוואה.
אח"כ, תוכלי לחזור לבנק שלך ולבקש מהם להשוות את התנאים לאלו החדשים שקבלת מהבנק האחר. בסבירות גבוה שהבנק שלך ירצה שתישארי איתם והם יעשו זאת. אם לא, תוכלי לעבור בנק – בצורה קלה ונוחה, ועל הבנק החדש להעביר את כל הפעילות אליו. אפשר לקרוא עוד על מעבר או ניוד חשבון בנק >
האם כדאי לאחד הלוואות?
שאלה:
יש לנו שתי הלוואות ואנחנו לא תמיד מצליחים לשלם אותם. הבנק מבקש שניקח אחת גדולה יותר. זאת הפעם השלישית שזה קורה לנו והמינוס רק גדל כל פעם מחדש. מה עושים?
תשובה:
כל עוד המאזן החודשי גרעוני ואתם לא מצליחים לעמוד בהחזרים החודשיים של שתי ההלוואות, אין טעם לקחת הלוואות חדשות, אלא אם הבנק אינו סובלני לגבי המצב.
לפני לקיחת הלוואה נוספת, עליכם לבדוק את כלל ההוצאות ולבדוק האם ניתן להתייעל בתקציב המשפחתי, לצמצם חלק מההוצאות – לבדוק מה מיותר ולא נחוץ, לפחות לא כרגע ומה נחוץ וחשוב לכם. מצד שני, אנו מציעים לבדוק אפשרויות של הגדלת הכנסה – בקשה להעלאה מהמעסיק, שעות נוספות או הכנסה ממקור אחר – של עבודה זמנית נוספת וכדו.
אנו ממליצים לפנות אלינו לליווי פרטני, ללא עלות, כך שנוכל לסייע לכם באופן מדויק יותר. לאחר תחילת הליווי, תוכלו לפנות לבנק וכחלק מתכנית ההבראה, לבקש למחזר את ההלוואות, לפרוס אותן מחדש וכדו.
ניתן למלא טופס בקשה לסיוע באתר ובמקביל להתחיל בצעדים מעשיים עצמאיים להקטנת ההוצאות ולהגדלת ההכנסות. תוכלו להוריד את האפליקציה לניהול תקציב של פעמונים שיעזור לכם לעשות סדר בהוצאות ובהכנסות.
למאגר השאלות והתשובות
