שאלה:
שלום רב, יש לי שאלה הנוגעת לבנק ולחובות. אנחנו נמצאים במשיכת יתר של 20,000 ש"ח, זו התקרה שלנו ואנחנו מגרדים אותה כל חודש מחדש. החודש ככל הנראה נחרוג ב-4000 ש"ח. אנחנו מנסים לצמצם הוצאות, אך זה קשה היות ומעבר להוצאות הרגילות יש לנו החזר חודשי של 2500 ש"ח על שתי הלוואות (משני בנקים שונים). האם ישנה דרך לצמצם את ההוצאה הזו? (הבנק שבו נלקחה ההלוואה הגדולה יותר לא מוכן לפרוס אותה על יותר שנים ולצמצם את ההחזר, למרות שאמרנו להם שאנחנו לא יכולים לעמוד בהחזר). אני מניחה שהבנק יציע לנו שוב הלוואה החודש בגלל החריגה ואני מאוד רוצה לצאת ממעגל ההלוואות של הבנק. אשמח לקבל עצה כיצד להתמודד נקודתית עם הבעיה היום (בנינו תכנית ליציאה מהמשיכת יתר ונראה שנעמוד בה, אבל מה עושים בינתיים)?
תשובה:
המצב שאת מתארת של גירוד ואפילו חריגה ממסגרת האשראי בבבנק הוא לצערנו מצב מוכר וידוע ואנו שומעים עליו מלא מעט משפחות.
כפי שאת בוודאי יודעת, אין פתרון קסם לבעיה, והיא דורשת טיפול מעמיק יותר. הצעד הראשון יהיה מיפוי ההוצאות וההכנסות וחישוב הממוצע החודשי שלהם ובהתאם לממצאים ככל הנראה יידרש במצבכם צמצום ניכר של ההוצאות בד בבד עם ניסיונות להגדלת ההכנסות, וכך לאורך תקופה ניתן יהיה לצמצם את גובה החריגה ממסגרת האשראי ולבסוף אף להתאזן ולהתחיל לחסוך.
הבנקים אמנם ישמחו, לרוב, לתת לכם הלוואה כי ההלוואות הן מקור הכנסה טוב עבור הבנק ולכן המלצתי היא להימנע עד כמה שאפשר מלקיחת הלוואה נוספת מהבנק.
לגבי המצב הנתון, אני ממליץ על שני דברים:
1. לגייס סכום כסף ממקור אחר (למשל ממשפחה או ממקום העבודה), כך שתוכלו לכסות חלק גדול מממשיכת היתר ושיאפשר לכם לשלם אותה בהחזר קטן לפחות בתקופה הראשונה.
2. להגיש בקשה לסיוע באתר פעמונים.
תשובה:
בעת קבלת מכתב תוך 21 יום יש לטפל בחוב. לאחר 21 יום הנושה רשאי לנקוט הליכי הוצאה לפועל נגד החייב כולל עיקולים. אפשרויות שונות לטיפול בחוב הן: לטעון שהחוב נפרע או לבקש להעביר את התיק ללשכת הוצאה לפועל באזור מגורי המשפחה או לבקש חקירת יכולת, כלומר לפרוס את החוב.
תשובה:
העירייה, כמו כל רשות של המדינה, יכולה לבצע עיקול מנהלי, כלומר יש לה מערכת גבייה נפרדת ללא צורך בפנייה ללשכת ההוצאה לפועל כדי לעקל.
שאלה:
למשפחתנו משכנתה, חוב לסבתא, חוב לחברת חשמל, חוב למס הכנסה, חוב לבזק, חוב למכולת, חוב לבית הספר, חוב לאורנג', חוב לישראכרט וחוב למעסיק. אם נלך ללכת להליך של פשיטת רגל אילו מהחובות ייכללו בהליך זה? האם תשובתכם תשתנה במקרה שהמשפחה בוחרת בהליך של הוצאה לפועל?
תשובה:
בהליך של פשיטת רגל, כל החובות נכנסים להליך כולל פרטיים. במסגרת ההליך יוחלט אילו חובות לא ייכללו בהליך ושאותם המשפחה תצטרך להמשיך לשלם באופן רגיל (ואם היא לא תשלם החוב לא נמחק בהפטר, בדרך כלל אלו חובות לרשויות, קנסות, חוב למעסיק ומזונות) ויאלו חובות ייכללו בהליך (כלומר הריביות יופחתו מהחוב והמשפחה תהיה פטורה מהם עם סיום ההליך וקבלת ההפטר).
בהליך של הוצאה לפועל ייכללו רק החובות שנפתחו בגינם תיקים בלשכות ההוצאה לפועל. החובות בהוצאה לפועל צוברים ריבית עד שייפרעו במלואם.
שאלה:
אני בהליך גירושים מאוד לא קל.
אימא לשלושה ילדים בגילאים עשר ותאומים בני שנה וחצי.
במשך השנים נצברו חובות וכעת אני רוצה לטפל בנושא ולא יודעת מאיפה ואיך להתחיל.
האם ניתן לקבל מכם סיוע בנושא?
תשובה:
יישר כוח על רצונך להתמודד ולטפל.
הליווי שלנו כולל הדרכה בטיפול בחובות, אך עלייך לקחת בחשבון כי הליווי הוא תהליך הדורש פניות נפשית ומעשית ועלייך לשקול היטב אם הליך הגירושין שאת נמצאת בעיצומו מותיר בך כוחות נפש ופניות.
אם כן, את מוזמנת למלא טופס בקשה בקישור על מנת שתיבחן התאמתך.
אם אין זה הזמן המתאים עבורך, אני מציעה שתעייני בחוברת שלנו "חיים ללא חובות", ממנה תפיקי את מה שנכון ומתאים לך כרגע.
למאגר השאלות והתשובות
