איך מחשבים את הריבית על המינוס?
שאלה:
רציתי לשאול איך אני יכול לחשב את הריבית שאני משלם בבנק על המינוס? כלומר אם אני במינוס חלק מהחודש וחלק לא, איך בדיוק הם מחשבים את הריבית שגובים ממני?
תשובה:
החישוב של עלות המינוס קצת מורכב. כמעט בכל הבנקים יש 3 מדרגות במסגרת האשראי (המינוס אליו ניתן להגיע בחשבון) ובכל מדרגה ריבית אחרת. ככל שהמינוס גדול יותר, כך לרוב, תשלמו ריבית גבוה יותר.
התנאים בחשבון, לרבות סכומי מדרגות האשראי והריביות, יהיו בהתאם לתנאי החשבון שלך כלקוח, כפי שנקבעו בהתקשרות בינו ובין הבנק. אנו מציעים לבדוק בחשבון הבנק שלכם. תוכלו לראות את המידע באפליקציה של הבנק וניתן כמובן, לפנות לסניף הבנק בו מתנהל החשבון ולקבל את המידע.
בנוסף לתשלומי הריבית על המינוס, יש גם עמלת הקצאת אשראי עמלת זו היא כ 10 ₪ לרבעון, שננבית בסוף כל רבעון. במקרה של ניצול חלקי של המסגרת נגבית העמלה או הריבית הרבעונית לפי הגבוה מביניהן. אחת לחודש, על הבנק לשלוח במסרון, את עלות העמלות שנגבו. כמו כן, זה מופיע בפירוט העו"ש.
האם כדאי לנו לעבור לגור עם ההורים כדי להגיע לאיזון?
שאלה:
אנו משפחה בת ארבע נפשות. אשתי סטודנטית ואני עובד במשרה מלאה. ההוצאות באופן עקבי גבוהות מההכנסות. אנחנו במינוס ויש לנו כמה הלוואות. מתגוררים בשכירות במרכז הארץ. יש לנו אפשרות לעבור לדירה משותפת עם ההורים, טווח הפחתת שכר דירה בכ-1500 ש"ח לחודש. האם מומלץ?
תשובה:
למעבר למגורים יחד עם ההורים יש היבטים לאו דווקא כלכליים וצריך לקחת אותם גם בחשבון, כמובן.
בהיבט הכלכלי מומלץ לבחון במבט רחב ולא רק במבט צר. מה שאומר – לחשב גם היבטים נוספים בתקציב שיושפעו כתוצאה מהמעבר: עלויות נסיעה, שמרטפות, עלויות מחיה, עלויות מעבר חד-פעמיות וכדו' ולא רק את השינוי בעלות שכר הדירה.
מומלץ לערוך רשימה מפורטת של כלל העלויות שיושפעו מהמגורים המשותפים, על מנת להיות בטוחים שחשבתם על הכל. החליטו איך יחולקו ההוצאות כגון – חשמל, מזון, חומרי ניקוי לבית, ארנונה, אינטרנט ועוד, כך שהכל יהיה ברור ומוסכם מראש ותוכלו למנוע אי נעימויות וחילוקי דעות. אם בשורה התחתונה יתברר כי ההוצאות שלכם יקטנו ויהיו נמוכות מההכנסות וההיבטים שאינם כלכליים (כמו ההשפעה על הזוגיות שלכם, על הקשר עם ההורים וכד') לא מרתיעים אתכם מהצעד, תוכלו להכריע לטובת ביצוע הצעד.
האם לקחת הלוואה לסגירת מינוס?
שאלה:
אתם ממליצים על הלוואה על מנת לסגור את המינוס? אני שואל כי הריבית על האוברדרפט יותר גבוהה מהריבית על ההלוואה.
תשובה:
לא. כדי לסגור את המינוס, צריך להוציא פחות כסף מאשר ההכנסות. זה אומר לייצר יתרה לטובת ההכנסות וכך לסגור את המינוס.
כדי לעשות זאת, עליכם לבדוק את כלל ההוצאות ולבדוק האם ניתן להתייעל בתקציב המשפחתי, לצמצם חלק מההוצאות – לבדוק מה מיותר ולא נחוץ, לפחות לא כרגע ומה נחוץ וחשוב לכם. מצד שני, אנו מציעים לבדוק אפשרויות של הגדלת הכנסה – בקשה להעלאה מהמעסיק, שעות נוספות או הכנסה ממקור אחר – של עבודה זמנית נוספת וכדו.
אנו ממליצים לפנות אלינו לליווי פרטני, ללא עלות, כך שנוכל לסייע לכם באופן מדויק יותר.
ניתן למלא טופס בקשה לסיוע באתר ובמקביל להתחיל בצעדים מעשיים עצמאיים להקטנת ההוצאות ולהגדלת ההכנסות. תוכלו להוריד את האפליקציה לניהול תקציב של פעמונים שיעזור לכם לעשות סדר בהוצאות ובהכנסות.
אנחנו במינוס קבוע, לאורך זמן ויודעים שאנחנו לא מתנהלים נכון ורוצים לצאת לחופשה שתעלה כמה אלפי שקלים. איך עושים זאת?
שאלה:
אנחנו משפחה בת ארבע נפשות שנמצאים במינוס קבוע בחשבון של כמה לפי שקלים. אנחנו יודעים שאנחנו לא מתנהלים נכון, רוצים להשתפר מבחינה כלכלית ואפילו ללמוד לחסוך כדי לצאת לחופשה שתעלה לנו כמה אלפי שקלים. איך נוכל לצאת מהמינוס מבלי לקחת הלוואה?
תשובה:
כל עוד אתם מוציאים יותר מההכנסה שלכם, תמשיכו להיות במינוס והמינוס כנראה גם יגדל. לכן, עליכם להגיע לאיזון ולייצר יתרה לטובת ההכנסות וכך להצליח לחסוך סכום כל חודש, עד שתצליחו לחסוך את הסכום לחופשה אותה אתם מתכננים.
כדי לעשות זאת, עליכם לבדוק את כלל ההוצאות ולבדוק האם ניתן להתייעל בתקציב המשפחתי, לצמצם חלק מההוצאות – לבדוק מה מיותר ולא נחוץ, לפחות לא כרגע ומה נחוץ וחשוב לכם. מצד שני, אנו מציעים לבדוק אפשרויות של הגדלת הכנסה – בקשה להעלאה מהמעסיק, שעות נוספות או הכנסה ממקור אחר – של עבודה זמנית נוספת וכדו.
אנו ממליצים לפנות אלינו לליווי פרטני, ללא עלות, כך שנוכל לסייע לכם באופן מדויק יותר.
ניתן למלא טופס בקשה לסיוע באתר ובמקביל להתחיל בצעדים מעשיים עצמאיים להקטנת ההוצאות ולהגדלת ההכנסות. תוכלו להוריד את האפליקציה לניהול תקציב של פעמונים שיעזור לכם לעשות סדר בהוצאות ובהכנסות.
