אף על פי שכולם יודעים שעם מלווים בשוק האפור לא כדאי לעשות עסקים, מגלגל שוק ההלוואות האפור סכומי כסף עצומים מידי שנה. אז מהו השוק האפור ולמה לא מומלץ להתקרב אליו.
מהו שוק אפור?
ה"שוק האפור" הוא כינוי למערכת מימון הפועלת מחוץ למערכת הממוסדת (בנקים, חברות ביטוח וחברות אשראי). היקף ההלוואות שניתנות בשוק האפור מוערך בכ-150 מיליארד שקל בשנה המהווים כ-10% מהיקף פעילות מערכת הבנקאות בישראל1.
בדרך כלל מתקשר המושג "אפור" עם מתן הלוואות ללקוחות אשר המערכת הפיננסית הממוסדת מסרבת לבקשתם לקבל מימון, שעקב מצבם הפיננסי הם נחשבים ללקוחות שהסיכון שלא יחזירו את חובם גבוה מדי. לעיתים, הזמינות בקבלת אשראי בשוק האפור היא אחד הגורמים לפנייה לערוץ זה ללקיחת הלוואה.
מגוון הגופים שפועלים מחוץ למערכת הממוסדת רב. החל מכאלה שפועלים באורח די ממוסד (כמו גמ"חים) ועד לגורמים עברייניים שנוקטים באמצעים פליליים (איומים, אלימות וכו') לגביית החוב במידה ולא הוחזר. במסמך זה נתייחס להלוואות הניתנות ע"י גורמים מהסוג השני.
רגולציה
נכון להיום לא קיים כל פיקוח רגולטורי על הגופים הפועלים בשוק האפור ואלו פועלים ללא רישוי או בקרה, הן על היקפי האשראי הניתן על ידם, הן על תנאי האשראי והריביות והן על אופן הגבייה. הפיקוח היחיד הקיים הנו במסגרת חוק איסור הלבנת הון, על ידי האגף האמון על כך במשרד האוצר.
על אף קיומו של חוק "הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, תשנ"ג-1993" המגדיר את התנאים והדרכים למתן הלוואה, גופים אלו פועלים בניגוד לו ללא כל התייחסות או אכיפה מצד גורמי הממשל.
תנאי האשראי בשוק האפור
הגופים הפועלים בשוק האפור מעניקים אשראי ללקוחות אשר נדחו על ידי הגורמים הממוסדים עקב הגדרתם כלווים בסיכון גבוה שיכולתם להשיב את החוב מוטלת בספק.
על מנת לבטח עצמם, מציבים גורמי השוק האפור תנאי אשראי "דרקוניים" אשר לרוב נוגדים את החוק, לדוגמה:
- דמי פתיחת תיק – בסכום של כ 500-1,000 ש"ח להלוואה. דמי פתיחת התיק מנוכים מסך הסכום אותו מקבל הלווה במעמד לקיחת ההלוואה. (לדוגמה אדם שלווה 20,000 ₪ יקבל למעשה 19,500 ₪).
- ריבית שנתית אפקטיבית – ריבית זאת יכולה להסתכם במאות אחוזים (ע"פ חוק הריבית המירבית המותרת לגופים שנותנים אשראי חוץ בנקאי עומדת על פי 2.25 מהריבית המפורסמת מידי חודש ע"י בנק ישראל.)
- ריבית על פיגורים – על כל איחור בתשלום, חל קנס אוטומטי של6%-10% מגובה ההלוואה וזאת בנוסף לריבית החודשית הגבוהה.
מסקנה: בכדי שהעתיד לא יהיה שחור, יש להימנע מלקיחת הלוואות בשוק האפור בכל מצב!!!
1מקור: דו"ח מסקנות הצוות לבחינת הרגולציה על נותני שירותי מטבע, משרד המשפטים פברואר 2015
