5 כללי אצבע לניהול חשבון הבנק
- הכירו את חשבון הבנק שלכם
בדיקת חשבונות הבנק שלכם באופן קבוע תשקף לכם את מצבכם המדויק, תסייע לכם בהבנת העלויות אותן אתם משלמים עבור שירותי בנקאות, תסייע באיתור טעויות בחשבון ותאפשר לכם להיערך להוצאות צפויות ולמנוע 'הפתעות' לא נעימות.
חשוב לדעת:
באפשרותכם לעקוב אחר הנעשה בחשבונכם באמצעות חיבור מקוון לחשבון הבנק שלכם באינטרנט. שירות "הודעות במייל" יאפשר לכם, אם תצטרפו אליו, לעקוב אחרי הודעות ומכתבים שהבנק שולח אליכם באופן אלקטרוני. ההודעות יתקבלו לתיבת דואר אלקטרונית אישית ומאובטחת באתר הבנק. כמו כן, תוכלו להשתמש בשירות שמציעים חלק מהבנקים לקבלת התראות והודעות בזמן אמת למכשיר הסלולרי שלכם.
בעקבות תיקון בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), החל מ-1 בינואר 2024, כל לקוח יקבל מסרון המציג את סך העמלות ששילם בחודש הקודם, והחל מ-2 ביוני 2024 כל לקוח יקבל מסרון נוסף המציג את סך הריביות ששילם בחודש הקודם.
עיון במידע זה יאפשר לכם להבין, באופן פשוט ונוח, מה הן העלויות בהן הם נושאים בעבור שירותי בנקאות. עלויות אלה כוללת את כל העמלות אותן אתם נדרשים לשלם, ובכלל זה העמלה לשימוש בכרטיס חיוב, העמלה עבור הקצאת מסגרת בחשבון העו"ש ועמלה עבור העמדת הלוואה.
איך לנהל את זה נכון?
- בדקו באופן קבוע את התנועות שבחשבון אלו שבחובה ואלו שבזכות. תוכלו לעשות כן באמצעות חיבור לחשבון הבנק שלכם באתר הבנק. תוכלו גם להשתמש בשירות שמציעים חלק מהבנקים לקבלת התראות והודעות בזמן אמת למכשיר הסלולרי שלכם.
- פתחו את המסרון החודשי בו מפרטות העמלות בהן חויבתם בחודש החולף ובדקו עבור מה חויבתם.
- הכירו את תעודת הזהות הבנקאית שלכם. אחת לשנה שולח לכם הבנק תעודת זהות בנקאית שהיא דוח תמציתי המציג ללקוח את כל הפעילות שבוצעה בחשבונו בצורה ברורה, הדוח כולל למשל פירוט של כלל העמלות בגינם חויבתם ושיעורי הריבית על הפיקדונות וההלוואות, המידע מוצג בצורה שקופה וקלה להשוואה. להסבר על חלקי הדוח השונים.
- עברו למסלול עמלות בתשלום חודשי קבוע
חשוב לדעת:
הבנקים מציעים מסלולי עמלות בהם התשלום החודשי לבנק קבוע. בכל בנק "מסלול עמלות בסיסי" ו"מסלול עמלות מורחב" וכן הבנק רשאי להציע "מסלול מורחב פלוס".
עלויות המסלולים הבסיסי והמורחב נעות בין: 9.5 ₪ לחודש ל-30 ₪ בחודש, העלות תלויה במספר הפעולות המתבצעות בחשבון ומשתנות במעט מבנק לבנק.
איך עוברים למסלול עמלות קבוע?
- פנו לבנק ובקשו פירוט של העמלות ששילמתם בשלושת החודשים האחרונים. ניתן לראות פירוט זה גם באתר האינטרנט של הבנק.
- סכמו את כמות הפעולות שביצעתם מידי חודש מול פקיד ואת כמות הפעולות בממוצע אותן ביצעתם בערוץ ישיר.
- הכנסו למחשבון ובדקו איזה מסלול מתאים לכם וכמה עולה. תוכלו להיעזר בבנקאי בבחירת המסלול.
- עברו למסלול שמתאים לכם, תוכלו לעשות זאת באתר הבנק או באמצעות פקיד הבנק.
- עברו לערוצים הישירים
בנקאות דיגיטלית כוללת מגוון כלים ופתרונות שנועדו להיטיב עם צרכנים באמצעות הנגשה של השירותים הבנקאיים בנוחות, במהירות ובאופן מאובטח בערוצים דיגיטליים. העמלה המשולמת עבור כל פעולת המבוצעת באמצעים ישירים מופחתת ביחס לעמלה המשולמת כאשר הפעולה מבוצעת על ידי בנקאי.
בצעו את מרבית הפעולות בערוצים הדיגיטלים: מכשירים אוטומטיים, אתר הבנק או האפליקציה ומענה טלפוני ממוחשב ותחסכו בעלויות.
חשוב לדעת:
הפעולות אותם מבצעים בבנק נחלקות לשני סוגים:
פעולות על ידי פקיד: פעולות הנעשות באמצעות פקיד בנק, לרבות באמצעות מוקד טלפוני מאויש וכוללות: הפקדת מזומן, משיכת מזומן, הפקה ומסירת תדפיס לבקשת לקוח, העברה או הפקדה לחשבון אחר, פדיון שיק (כולל משיכה בשיק עצמי), הפקדת שיק (לכל קבוצת שיקים – עד 20 שיקים), תשלום שובר, פריטת מזומן.
פעולות בערוץ ישיר הכוללות: זיכוי חשבון באמצעות מסלקה, חיוב בכרטיס אשראי, הפקדת מזומן, משיכת מזומן במכשיר אוטומטי, העברה או הפקדה לחשבון אחר, תשלום שובר, שאילתת מידע בכל נושא (החל מהשאילתה השביעית בחודש), משיכת שיק, הפקדת שיק (לכל קבוצת שיקים – עד 20 שיקים), לרבות באמצעות תיבת שירות, חיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע.
איך עוברים לערוץ ישיר?
- כנסו לתעריפון הבנק המפורסם באתר הבנק בו אתם מנהלים את חשבונכם. בתעריפון תוכלו לראות את הפער בין העמלה המשולמת על ביצוע פעולה באמצעות בנקאי לבין זו המשולמת כאשר הפעולה מתבצעת בערוץ ישיר.
- בצעו פעולות בערוץ ישיר ולא מול פקיד בסניף / בטלפון, חוסכים כסף ולא ממתינים בתור.
- רכזו פעולות, פחות פעולות פחות עלויות. למשל צמצמו את כמות הפעמים בהן אתם מושכים מזומן מידי חודש, רכזו את הפקדת השיקים.
- נהלו מעקב שוטף של התנועות הכספיות בחשבון.
- נהלו את כרטיסי האשראי שיש לכם
חשוב לדעת
עבור שימוש בכרטיס האשראי, גובה חברת כרטיסי האשראי עמלה חודשית יחידה – דמי כרטיס. חשוב להשוות את העמלה עבור הכרטיס המוצע בבנק לעמלות שמציעות חברות כרטיסי האשראי עבור כרטיסים המונפקים על ידן ישירות (כרטיסים חוץ בנקאיים). הלקוח אינו מחויב להחזיק בכרטיס האשראי המונפק בבנק, אלא יכול להתקשר ישירות עם כל חברת כרטיסי האשראי, לפי בחירתו.
איך מנהלים את כרטיסי האשראי בצורה נכונה?
- עברו על פירוט העסקאות שבוצעו בכרטיסי החיוב שלכם. תוכלו לעשות כן דרך אתר או אפליקציית הבנק או זה של חברות כרטיסי האשראי. אם איתרתם חיוב או זיכוי שגוי או לא מוכר או עמלה לא ברורה פנו לבנק או לחברת כרטיסי האשראי לקבלת הסבר.
- בחרו את הכרטיס הבנקאי או החוץ בנקאי שכולל הטבות שמתאימות לאופי הפעילות שלכם ותוכלו להוזיל את העלויות. שימו לב לגובה דמי כרטיס, הטבות במועדונים השונים, עמלת המרת מט"ח ועוד.
- יש לכם מספר כרטיסים? בדקו את הכדאיות באחזקה של יותר מכרטיס אחד.
- אם יש ברשותכם כרטיסים לא פעילים, בטלו אותם וכך תחסכו בדמי ניהול חודשיים.
5. פעלו מול הבנק לשיפור התנאים ולחיסכון בעלויות
תנאי השוק המשתנים, מצבכם הפיננסי המשתנה והתחרות בין הבנקים הינם גורמים המשפיעים על התנאים אותם קיבלתם בבנק: בצד של התשלומים נמצאים בין השאר העמלה אותה אתם משלמים על הקצאת מסגרת האשראי, הריבית על המינוס אם יש לכם כזה, הריביות על החזר הלוואה שלקחתם ותשלומי המשכנתא אותה אתם משלמים מידי חודש למשך שנים רבות. בצד של החסכונות וההשקעות אתם מקבלים ריבית על חסכונות ומחויבים בעמלות על השקעות. בדיקת כל אחד מהשירותים ועלולות והתאמה טובה יותר שלו לצרכיכם מידי תקופה עשויה לחסוך לכם כסף רב.
חשוב לדעת:
"קלפים" אפשריים למיקוח לצורך קבלת תנאים טובים יותר בבנק:
- רמת סיכון נמוכה – הבנק מחייב אתכם בריביות לפי רמת הסיכון אותה מייחס לכם כלקוח. אם דירוג האשראי שלכם טוב, לא חרגתם מהמסגרת, לא פספסתם תשלומי משכנתא או החזרי הלוואות בעבר, לא חזרו לכם שיקים, הרי שמבחינת הבנק אתם ברמת סיכון נמוכה ומגיעה לכם ריבית נמוכה יותר.
- אם תוכיחו לבנק שאתם בתהליך הבראה ומאוזנים כמה חודשים, גם אם בעבר הייתם לקוחות ברמת סיכון גבוהה, הבנק לרוב ישמח לבוא לקראתכם. זכרו שגם הבנק מעוניין לראות את כספו בחזרה.
- נכסים אחרים בחשבון: קרן השתלמות, פקדון, חסכון. כאשר בבנק יש נכסים ולא רק התחייבויות הסיכון שלכם כלקוח מבחינת הבנק קטן ובהתאם משתפרים התנאים אותם אתם יכולים לקבל.
- מראים הצעות אטרקטיביות מבנקים אחרים או מגופים חוץ-בנקאיים.
- מקצרים משך ההלוואה לתקופה המינימלית בה תוכלו לעמוד מבחינת החזר חודשי (מפחית את סכום הריבית, לא את הגובה באחוזים).
- מעמידים בטחונות / ערבים להחזר ההלוואה.
איך חוסכים בעלויות מול הבנק?
- החליטו כי אתם מקצים זמן לשיפור התנאים שלכם, זה כרוך בעבודה אבל החסכון משמעותי.
- נהלו עם הבנק משא ומתן באשר לתנאי ניהול החשבון ובקשו לקבל הנחות והטבות בתשלום עמלות ותשלומי ריבית.ערכו סקר שוק מידי תקופה, פניה לבנק אחר בכל אחד מהנושאים תאפשר לכם לקבל הצעות תחרותיות.
- דרשו מהבנק לקבל הטבות והנחות אם אתם משתייכים למגזר או קבוצת אוכלוסיה הנהנית מהטבות בבנק.
- על מנת שתוכלו לקבל את המידע הדרוש לכם לקבלת החלטה בקשו אותו. התעקשו לקבל מידע ברור בבנק, שאלו עד שתבינו
- התייעצו לפי הצורך באנשי מקצוע.
