זה כבר מספר שנים שהפסקנו על חלומות לדבר,
למי יש זמן לחלום, אני אומר
על כסף אני לא אוהב לשתף, אני מודה
על איך בכל חודש מחדש מוצא את עצמי במלחמת הישרדות של ממש
מעביד את עצמי למוות ועדיין מסיבה לא ברורה
חי מהתלוש הנוכחי לתלוש הבא
כן, רוב הזמן אני מדחיק
אבל בסופו של דבר באותו יום בחודש
זה רק פירוט האשראי
ואני.
בואו נדבר רגע על חופש כלכלי.
אותו מושג עליו דובר כבר רבות שטומן בחובו את ההבטחה הגדולה של פרישה בגיל 30… רגע לפני שאתם מתחילים לדמיין את עצמכם שוכבים בביקיני בחופי קופיפי, רק אומר שהכתבה הבאה אינה עוסקת בדרכים ליציאה לפרישה מוקדמת משום שלטעמי זהו לא פתרון או מטרה מספקת (רמז: תתפלאו אבל גם לכם ימאס מתישהו מלשבת כל היום על החוף, מבטיחה) אך כן נדבר על חופש כלכלי במובן של איך להפוך את חיינו לנטולי חוב, איך להוציא מהכסף שלנו את המקסימום, להפחית את התלות שלנו בו ולגרום לו לעבוד בשבילנו ולא להפך.
ע"פ נתוני הלמ"ס של שנת 2019 42% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס לפחות חודש אחד בשנה, רבים מהם בשל רתיעה של בני המשפחה מהתעסקות בנושאים כספיים אשר גורמים להם לתחושת אי נוחות, אותה תחושה גורמת להם לדחות את העניין עד כמה שאפשר מה שמגדיל את חוסר השליטה בהוצאות וחוסר השלווה בחייהם.
מהו חופש כלכלי?
זהו נושא הרבה יותר גדול מכסף, חופש כלכלי הוא בחירה בחיי יומיום רגועים יותר – זה להמשיך לנשום לרווחה כשאנו נקראים לשיחה לא צפויה במשרד של הבוס, להיות בעלי אפשרות ההחלטה מול מי לעבוד ומול מי לא, לאפשר לילד עוד חוג אחד בשנה, להאריך את חופשת הלידה, לצאת לארוחה רומנטית שבועית או פשוט להחליט שבסופ"ש הבא טסים לפריז. חופש כלכלי הוא מושג שמשתנה מאדם לאדם, אך אם נרצה לסכם את הנושא במשפט אחד – זוהי היכולת שלנו להחליט החלטות בצורה שאינה מושפעת אך ורק מכסף.
מינימליזם כלכלי
לעצמאות כלכלית יש שני צדדים- צד ההוצאות וצד ההכנסות. ניתן למצוא ברשת מאמרים רבים העוסקים בדרכים להגדלת ההכנסה שלנו, אך הפעם בחרתי להתמקד דווקא בצד ההוצאות, אותו צד שרבים מאיתנו נוטים לשכוח. גישת המינימליזם הכלכלי מעודדת שינוי של צורת החשיבה והבנה עמוקה יותר של הצרכים והרצונות שלנו על מנת שנוכל למקסם את הפוטנציאל של הכסף שכבר יש לנו. לאחר שאימצתי את הגישה המינימליסטית לחיי הצלחתי להגיע בכמה צעדים פשוטים לחופש כלכלי אמיתי. אינכם צריכים להיות מבינים גדולים במספרים כדי להתחיל וליישם את הצעדים הללו גם בחייכם, הנה הסבר על כמה מהם על קצה המזלג:
- חסלו את החוב – חוב הוא לא דבר טוב נקודה ולכן זהו הדבר הראשון שיש לטפל בו (נוציא מהכלל כרגע את חוב המשכנתה או חוב שהוא למטרת מינוף), חיים עם חוב הם חיים מלאים בסטרס שגורמים לנו להיתקע במקום מבחינה כלכלית ונפשית ואף גרוע מכך, גורמים לנו לטבוע עמוק יותר ויותר בתוך בור כלכלי בשל אפקט הריבית דריבית. חוב מונע מאיתנו לקחת סיכונים, להחליט החלטות טובות, להגשים חלומות, לחיות.
- הוציאו פחות ממה שאתם מרוויחים – האם אתם חיים בהתאם לרמת ההכנסה שלכם? במילים אחרות, האם ההוצאות שלכם עולות על ההכנסות שלכם? מחקרים רבים כבר קבעו כי ככל שאנו מרוויחים יותר- אנו מבזבזים יותר. בעבר, כאשר חלה עלייה בשכר שלי או כשחסכתי מעט יותר כסף, המחשבה הראשונה שעלתה לי לראש הייתה "איך אני יכולה לבזבז את זה" – מיד שדרגתי את הרכב, את הבית, את המכשיר הנייד…. זכרו, הדרך הטובה ביותר לתת לעצמכם העלאה בשכר היא לבזבז פחות, אם אתם באמת רוצים להגיע אי פעם לחופש כלכלי הסוד הוא להמשיך ולשמור על אותה רמת חיים גם ברגע שעולה השכר, את אקסטרה הכסף שנוצר לכם – תחסכו, כמה מומלץ לחסוך? המצב האופטימלי הוא חיסכון של 15-20% מהשכר.
- בחנו את הרצונות שלכם מחדש – אז למה למנוע מעצמנו? אתם שואלים, הרי השכר שלנו עולה אז למה שלא נשדרג את הבית, את הרכב? התשובה היא שאין צורך למנוע מעצמנו דבר אך כן כדאי לבחון את הרצונות שלנו מחדש. אנו חיים בעולם שמקבל את השפע כמובן מאליו ומשתעמם ממנו אחרי דקה ושקועים בתרבות שגורמת לנו להאמין שהבתים, המכוניות ושאר החפצים יעשו אותנו מאושרים וכך מבלי להרגיש אנו מאבדים את הראיה של מהן ההעדפות האמיתיות שלנו ונוטים לבזבז כמות גדולה של כסף על דברים שאנחנו לא באמת צריכים ולא נותנים לנו ערך אמיתי. לפני כל הוצאה שאלו את עצמכם, האם החפץ או השירות הזה באמת נחוצים לי? האם המוצר הזה נותן לי ערך או הנאה אמיתית? מהר מאוד תגלו שההוצאות שלכם יצטמצמו פלאים.
- רשמו את ההוצאות שלכם – דרך יעילה להשיג שליטה וצמצום של ההוצאות, טריוויאלי כלל שזה ישמע- היא רישום שלהן. רשמו כל אבל כל הוצאה שלכם מקטנה ועד גדולה – רכב, שכר דירה, ארוחות, קפה, הכל. חלקו את ההוצאות לקטגוריות: מזון, ביגוד, דיור ועוד. עצם פעולה הרישום והמעקב גורמת לנו להיות במצב של שליטה בו אנו יודעים בכל רגע נתון מה מצבינו, בסוף החודש אנו נדרשים לתת דין וחשבון לעצמינו ולכן מבלי להרגיש אנו מתחילים לחשוב פעמיים לפני כל הוצאה. קיימות המון אפליקציות נהדרות לרישום ותיעוד הוצאות בניהן 1money שאני אישית משתמשת בה.
- תצללו פנימה – כאשר אנו מתחילים את רישום ההוצאות רבים פתאום מבינים כי במשך שנים לא היה להם מושג מה גודל ההוצאה שלהם על מזון או על דלק ואף גרוע מכך- רבים לא ידעו כי במשך זמן רב ירדו להם מהאשראי תשלומים כפולים לחברות שונות או עבור שירותים שהם כלל לא נוהגים להשתמש בהם. אספו כמה שיותר נתונים על ההוצאות שלכם ובדקו- האם אתם משלמים תשלומים שכלל לא ידעתם עליהם? עברו על כל אחת מקטגוריות ההוצאות שבניתם וחשבו האם כל הוצאה אכן נותנת לכם ערך אמיתי, אם כן, נסו להתקשר לספקית השירות ולהתמקח על המחיר, תתפלאו כמה כספים תוכלו לחסוך רק מבדיקה קצרה.
- ת-ח-ס-כ-ו – מיהו העשיר? זה המקדים לחסוך עוד לפני שהיה צריך. לאחר שחיסלתם את החוב והתחלתם בשעה טובה לחסוך, מומלץ לפתוח קרן חירום, כזו שתכיל סכום ששווה בערך ל 6 חודשי הוצאות חודשיות שלכם כי איך נאמר את זה במילים יפות- shit happens ועלינו להתכונן לכך מראש. בכסף הזה מומלץ לא לגעת ולכן השתדלו לסגור אותו בקרן על מנת להקשות את הגישה אליו. לאחר שחסכתם מספיק לקרן שכזו הגעתם לרגע המיוחל בו אפשר להתחיל וליהנות מכוחה של הריבית.
- הכירו את כוחה של הריבית – "ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל" , אמר איינשטיין "מי שיבין זאת- ירוויח, מי שלא- ישלם אותה". בניגוד לסיטואציית החוב בה אפקט הריבית דריבית רק הגדיל לנו אותו, פה אנו נהנים מהאפקט ההפוך ונותנים לכסף שלנו לעבוד בשבילנו. כל שקל ששוכב לנו בעו"ש נשחק עם הזמן עקב האינפלציה ואם יש משהו שהייתי רוצה להגיד לבת 20 שהייתי זה- תתחילי להשקיע! כן, גם אם את חוסכת רק 200 ש"ח בחודש…אל תתנו לכסף שלכם לעמוד במקום.
- אל תוותרו על התשוקות שלכם – לאחר שביצענו את כל הצמצומים והבדיקות חשוב לא פחות לא למנוע מעצמנו את הדברים שמסבים לנו אושר וליהנות ללא רגשות אשם. בשביל להתנהל נכון כלכלית אנחנו לא צריכים להקריב את הכאן ועכשיו ולהימנע מהנאות החיים, אלא פשוט לחיות בצורה מודעת יותר וליצור סדר עדיפויות בריא תוך כדי השתקת רעשי הרקע.
הכותבת, ליטל שמעוני סליבקה, היא כלכלנית, חוקרת צרכנות ובעלת הבלוג "צריכה אחרת" אשר מייצר שיח ומודעות סביב נושא המינימליזם והצרכנות.
