מונחון מושגים בבנקאות

א
אוֹבְּלִיגוֹ

למרות המצלול הקצבי, אין המדובר בשמה של אופרת סבון ספרדית. המדובר בסכום המשקף את כלל ההתחייבויות של הלקוח/ה. כלומר, בחיבור של הסכומים הבאים: מסגרת האשראי בעו"ש, מסגרת האשראי בכרטיסי האשראי וערך יתרת ההלוואות. ה"אובליגו" הוא נתון עליו מסתמך הבנק כאשר הוא קובע את יכולת הלקוח לעמוד בהתחייבויותיו. חריגה מאחת המסגרות משפיעה על אופן הסתכלות הבנק ומעלה את דירוג הסיכון של הלקוח/ה.

אַשְׁרַאי חוּץ בַּנְקָאִי

הלוואה הניתנת על ידי מוסד שאינו בנק, תאגידי עזר בנקאיים כמו חברות אשראי או חברות הביטוח או גופים פרטיים אחרים. אמנם החוק מגביל את גובה הריבית המרבית שיכולים גופים אלו לגבות ומתן אשראי בריבית החורגת מתקרת הריבית המותרת לפי חוק מהווה עבירה פלילית אולם הנסיון מראה שכאשר הלווה לחוץ, גובה הריבית לא ימנע מנו מלקחת הלוואות. בדרך כלל ניטלת הלוואה חוץ בנקאית כאשר הבנק שורק לכם "חוץ" ואינו מאפשר נטילת הלוואות בנקאיות נוספות.

ב

בַּנְק

עסק מסחרי העוסק בעיקר בקבלת פיקדונות ובמתן הלוואות, וקיבל רישיון על פי חוק. כיום נמצאים הבנקים בסביבה תחרותית כמו כל גוף קמעונאי אחר (חברות סלולר, תקשורת ועוד) ועל כן ניתן ומומלץ לנהל משא ומתן עם הבנק על גובה העמלות והריביות – ובמידת הצורך לעבור בקלות לבנק מתחרה. צרכנות נבונה מתחילה כבר בבנק.

בִּטְּחוֹנוֹת

נכסים ששועבדו לטובת המלווה כדי להבטיח את החזר ההלוואה על פי התנאים שנקבעו. זו הסיבה שלפני אישורי הלוואה מבצע המלווה "בידוק בטחוני" כדי לבחון איזה בטחונות יש לכם. ביטחונות לדוגמה שבודק הבנק יהיו: פיקדונות, תכניות חיסכון וקרנות השתלמות. מה שבטוח – בטוח.

ג

גִּלּוּי נָאוֹת

החובה של נותן שירות לתת מידע מלא ולהימנע מהטעיית הצרכנים.​ אנחנו רוצים דווקא להדגיש את הצד השני של המטבע: חובת מקבל השירות לבדוק את העסקה וכדאיותה. עורכי דין מכובדים יקראו לכך בלטינית – "caveat emptor " ייזהר הקונה.

ד

דֵירוּג אַשְׁרַאי

ציון הניתן לאנשים פרטיים, לחברות או למדינות, המגדיר את יכולתן לפרוע הלוואות. חישוב הדירוג מסתמך על ההיסטוריה הפיננסית, על מצב הנכסים וההון העצמי, ועל היקף ההתחייבויות שיש לגוף המוערך. דירוג האשראי משמש משקיעים לצורך הערכת הסיכונים הנוגעים ליכולת הפירעון של הגוף הלווה. כמו בכדורגל, גם בדירוג האשראי כדאי תמיד להיות בחלק העליון של הטבלה.

ה

הַצְמָדָה לַמַדָּד

התאמת הערך של נכס או התחייבות לשינויים שחלו במדד המחירים לצרכן.​ במקרה של חסכון ההצמדה למדד מהווה סוג של ביטחון שערך כספכם לא יאבד. במקרה של הלוואה השינויים במדד משפיעים על גובה ההחזר של ההלוואה.

הֶפְרֵשֵי הַצְמָדָה

הפרשים הנוצרים כתוצאה משינויים במדד המחירים לצרכן או בערכו של מטבע חוץ ביחס למועד ביצוע העסקה.​ לא שילמתם קנס? כנראה שתצטרכו לשלם עליו "הפרשי הצמדה". במילים אחרות: רכב צמוד זה טוב, הפרשי הצמדה זה רע.

הַמֱפַקֵּחַ עַל הַבַּנְקִים

עובד בנק ישראל אשר מונה על ידי נגיד הבנק לעמוד בראש חטיבת הפיקוח על הבנקים, ובידיו סמכויות ההסדרה, הפיקוח והביקורת על כל התאגידים הבנקאיים בארץ. אפשר לקרוא לו גם אינספקטור באדג'ט. לקוח שלא קיבל מענה מספק לתלונתו במסגרת הבנק, יכול לפנות ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים בבקשה לבדיקת המקרה.

הַלְווָאָה בַּנְקַאִית

סכום כסף שנותן הבנק ללקוח/ה בתנאי שיחזירו במועדים הקבועים בהסכם ההלוואה ולפי תנאים שנקבעו מראש הכוללים גם תשלום ריבית. גובה הריבית בפועל נקבע על פי מאפייני הלקוח ורמת הסיכון שהבנק מייחס לו. הלוואה בנקאית היא מוצר פיננסי, כלומר יש לה מחיר (גובה הריבית) ואפשר להתמקח עליו. יש הלוואות בנקאיות סבירות ויש הלוואות בנקאיות בתנאים שלא משתלמים. יש להיזהר במיוחד מנטילת הלוואות בלתי מחושבות, למשל כאלה המוצעות באינטרנט או בטלפון.

הַלְווָאָה בַּשוּק הָאָפו­ֹר

השוק האפור הוא כינוי למערכת מימון הפועלת מחוץ למערכת הממוסדת ובניגוד לחוק. בדרך כלל מתקשר המושג "אפור" עם מתן הלוואות הנלקחות על ידי לקוחות אשר המערכת הפיננסית הממוסדת מסרבת לבקשתם לקבל מימון, משום שעקב מצבם הפיננסי הם נחשבים ללקוחות שהסיכון שלא יחזירו את חובם גבוה מדי. למרות ששיעור הריבית המקסימאלי בשוק החוץ בנקאי נקבע על-פי חוק, שיעור הריבית שנגבה מהלווים בפועל בשוק האפור עומד על החל מעשרות אחוזים לשנה ועד יותר מ-400%. כידוע, גם אמצעי הגבייה, במקרה שהלווה אינו עומד בהחזר ההלוואה, נוקשים יותר. אל תתפתו להלוואות אפורות כדי שהעתיד לא יהיה שחור.

הַלְווָאַת גִּישׁוּר

הלוואה הניתנת לתקופה מסוימת הנקבעת מראש ונועדה לגשר על פרק זמן שבו הלוֹוֶה זקוק לסכום כסף באופן מידי, אולם הסכום לפירעון ההלוואה יגיע אליו או יהפוך לנזיל, רק מאוחר יותר. המשמעות היא שלאורך כל ה"גשר”, משולמת הריבית בלבד, וההלוואה נפרעת במלואה בסוף ה"גשר" כשהכסף של הלווה צפוי להיות נזיל. הלוואות גישור מתאימות לסיטואציות מאוד מסוימות ואין להרבות בהן שימוש סתם, שלא יהפוך כל עולמכם לגשר צר מאוד של ריביות. למה לשים לב? כאשר אנו מקבלים החלטה היום על כסף שעתיד להיות לנו בעתיד יש להתייחס לכסף ששחרורו או קבלתו בטוחים ואין כל אפשרות שנייעד אותו למשהו אחר. מחשבות כמו "ההכנסה תשתפר" ו"נחסוך בהוצאות ואז נוכל להחזיר את ההלוואה" אינן ריאליות ומניסיוננו בפעמונים גורמות ללווה לא רק שלא להחזיר את הלוואת הגישור במועדה אלא אף למחזר אותה ובכך להגדיל את חובותיו, מכיוון שאין לו אפשרות לשלמה.

ח

חֶשְבּוֹן מֻגְבָּל

חשבון עו"ש שהבנק סירב לכבד מספר מסוים של צ'קים שנמשכו ממנו בתוך פרק זמן מסוים. אם יש לכם חשבון מוגבל, סימן שאתם כנראה שקועים בחובות. אין ברירה, חייבים לקחת אחריות ולהתחיל לשנות את המציאות.

חֶשְבּוֹן עו"ש (עובר ושב)

חשבון בנק שבו מתנהלות פעולות של כניסת מזומנים ויציאתם. ​אם תתנהלו בצורה לא מחושבת, עיקר הכסף יהיה בחלק של ה"עובר" ולא יהיה "שב" לעולם.

חוֹבו­ֹת לא מֻסְדָּרִים (עומדים)

ההיפך מ"חובות מוסדרים". חובות שלא נקבע עבורם מועד לתשלום בתיאום עם הנושה או המלווה. למשל: חוב למכולת, פיגור בתשלומי ארנונה, צ’ק שחזר או משיכת יתר בבנק. ניתן להפוך חוב לא מוסדר לחוב מוסדר, למשל: "סיכמתי עם העירייה שאסגור את החוב על הפיגור בתשלומי הארנונה עד לסוף החודש, ולא אחויב בריביות וקנסות". זכרו: חובות לא מוסדרים אינם נעלמים – יש להסדיר אותם.

חוֹבו­ֹת מֻסְדָּרִים

חובות שהושג עבורם הסדר עם הנושה או המלווה. בדרך כלל יש לשלם בגינם החזר חודשי, קבוע או חד-פעמי. לחובות מוסדרים יש תאריך סיום וסכום ההחזר שלהם ברור. למשל, הלוואות מבנקים או תשלומים בכרטיס אשראי. חוב מוסדר יכול לגרור חוב שאינו מוסדר, למשל: "אחד הצ'קים שלי חזר וטרם סיכמתי מתי אעביר צ'ק חדש".

כ

כרטיס אשראי בנקאי

כרטיסי אשראי הם אמצעי תשלום חלופיים למזומן או להמחאות. הם מאפשרים רכישות בבתי עסק הן באופן ישיר והן בעסקה טלפונית או אינטרנטית. ניתן לבצע עסקאות בתשלום חד פעמי או בכמה תשלומים. התשלום ינוכה מחשבון הבנק במועד החיוב הקרוב עליו סוכם עם הבנק או עם הגורם שהנפיק את הכרטיס. לכרטיסי האשראי יש עלות והיא מחויבת מדי חודש בחיובי אותו חודש. ישנם מועדונים המעניקים פטור מעלות זו, בדרך כלל לתקופה מסוימת. לעתים ניתנת גם הנחה לאוכלוסיות מסוימות כמו חיילים, סטודנטים ועוד.

כרטיס אשראי חוץ-בנקאי

בכרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים, האשראי או המסגרת ניתנים על ידי חברת האשראי ולא על ידי הבנק. גופים רבים מנפיקים כרטיסי אשראי כאשר הם מחייבים השתייכות למועדון הלקוחות שלהם, כמו למשל שופרסל, סופרפארם ועוד.

כרטיס חיוב נדחה – (אשראי מתגלגל)

זהו כרטיס אשראי שבו נקבעת מראש מסגרת האשראי העומדת לרשותו של בעל הכרטיס. כשהלקוח משתמש בכרטיס חיוב נדחה עליו לקבוע מראש מסגרת אשראי לשימושו. לקוח שבחר שלא לפרוע את מלוא הסכום, היתרה שלא נפרעה נושאת ריבית ו"תגולגל" לחודש הבא, בו שוב בעל הכרטיס יוכל לבחור לפרוע חלק מהסכום או את כולו. בגין דחיית הפירעון לחודשים הבאים משולמת ריבית גבוהה מאוד. לדוגמה, אם סך הרכישות היה 5,000 ש"ח והלקוח ביקש לחייב את חשבון הבנק שלו בסך של 3,000 ש"ח, היתרה, 2,000 ש"ח, תועבר לחודש הבא ותשולם עליה ריבית.

היתרון בכרטיס אשראי מתגלגל הוא שההחלטה על גובה החיוב עוברת ללקוח, שיכול לבחור לבצע עסקאות עד לגובה מסגרת האשראי החודשית או לחילופין לקבוע סכום מוגדר לחיוב ואת היתרה להעביר לחודש הבא, אך יש לזכור שישלם על כך ריבית ולרוב ריבית גבוה מאד. שימוש בכרטיס אשראי מתגלגל מאפשר דחייה של חלק מהעסקאות לחודש הבא בתקופה בה יש ללקוח הוצאות גבוהות במיוחד וקושי לשלם אותם. סכום העסקאות שנדחה יגולגל לחודש הבא, בתוספת תשלום הריבית הגבוה.

כרטיס אשראי נטען

כרטיס אשראי נטען הוא כרטיס אנונימי המונפק ללא ציון שם ומספר חשבון בנק. ניתן להנפיק כרטיס כזה בסניפי בנק הדואר, בבנקים ובאמצעות מועדוני צרכנות שונים. התנאים של כל כרטיס שונים, יש חד-פעמיים ויש נטענים, יש כאלו שסכום העסקאות בהם מוגבל ויש כאלו שלא, יש המתאימים לקניות בין-לאומיות ויש כאלו שלא, יש כרטיסים שניתן למשוך איתם כסף בכספומט ויש כאלו שלא, יש כרטיסים שניתן לבטלם ולהעביר את היתרה לכרטיס אחר ויש כאלו שבמקרה שהם אבדו, הכסף ירד לטמיון. הנפקת הכרטיס כרוכה בחלק מהמקרים בעמלה וכך גם טעינתו.

יתרונות השימוש בכרטיס הנטען הן שנוכל לשלוט בהוצאות ולתכנן בצורה טובה את הרכישות שלנו ומקנה ביטחון בקניות מקוונות – מאפשר ביצוע רכישות בטוחות ברשת ובטלפון.

הכרטיס הנטען איננו מתאים לכל אחד, ובדומה לתשלום במזומן, השימוש בכרטיס נטען מצריך התארגנות מראש.

כרטיס דביט (כרטיס חיוב מיידי)

כרטיס המשמש תחליף לעסקת מזומן. עם ביצוע עסקה, מחויב חשבון העו"ש, בכפוף ליתרה בחשבון ולמסגרת האשראי, חשבון הבנק של בית העסק מזוכה באופן מיידי (תוך מקסימום 3 ימי עסקים). התנהלות באמצעות כרטיס דביט מאפשר שליטה טובה יותר בהוצאות למי שמתקשה בכך, קצת כמו ללכת עם מזומן בכיס.

כֹּשֶׁר הֶחְזֵר חֹדְשִׁי

סכום הכסף הפנוי בכל חודש להחזר חובות. חישוב כושר ההחזר החודשי נעשה על ידי הפחתת סך ההוצאות בחודש ממוצע, מסך ההכנסות בחודש ממוצע. אם ההכנסות גדולות מההוצאות, זוהי יתרה חיובית שתוכלו להיעזר בה לסילוק חובות. כושר החזר דומה לכושר גופני: כדאי לכל הפחות לשמור עליו ותמיד לשאוף לשפר אותו.

ל

לוּחַ סִילּוּקִין – לפי שיטת שפיצר

"שיטת שפיצר" הוא צמד מילים שאומר יועץ המשכנתאות שפעמים רבות גורם לתחושה שהכל מאוד מסובך וקשה להבנה, אז בואו נעשה סדר: על פי שיטת שפיצר הלווה משלם תשלום חודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. בעצם, החלק היחסי של הקרן בתשלום החודשי גדל מדי חודש ואילו החלק היחסי של הריבית קטן.

לוּחַ סִילוּקִין

מסמך המפרט את תנאי ההלוואה: גובה ההלוואה, אחוז הריבית, גובה ההחזר החודשי של הקרן, גובה ההחזר החודשי של הריבית, סך ההחזר החודשי, מועד ההחזר החודשי, מועד פירעון ההלוואה ויתרת ההלוואה לסילוק.

מ

מִרְווָח הרִיבִּית

הפער בין הריבית שהבנק גובה על הלוואות לבין הריבית שהוא משלם על הפיקדונות.​ במילים אחרות: זהו מרווח הרווחים של הבנק על הכסף שלכם.

מִסְגֶּרֶת אַשְׁרַאי

תקרה קבועה למשיכת יתר, כלומר, סכום המשיכה המרבי מחשבון עובר ושב של הלקוח שתאגיד בנקאי הסכים לכבד. המסגרת נועדה לגשר על פערים הקיימים לעתים בתזרים המזומנים שבין ההכנסות הצפויות להוצאות. לרוב מסגרת האשראי היא בגובה ההכנסה השוטפת. ניצול המסגרת מאפשר לשלם עבור דברים שאין ביכולתכם לשלם לפי ההכנסה שלכם בפועל.

 מַדָּד הַמְחִירִים לַצַרְכָן

מדד המתפרסם על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ביום ה-15 בכל חודש. מודד את השינויים החודשיים במחירי מוצרים ושירותים המהווים את "סל הצריכה" של משפחה ממוצעת. המדד משקף את עליית יוקר המחייה (האינפלציה) במשק.

מַסְלוּלֵי עֲמָלוֹת

מהו מסלול עמלות?

הבנקים מחויבים להציע ללקוחות מסלולי עמלות במחיר אחיד. עם ההצטרפות למסלול, מחויב הלקוח מידי חודש בסכום קבוע שנע בין 8.5-10 ₪ לחודש במסלול בסיסי ו-20-30 ₪ לחודש במסלול המורחב. חבילות מסלולים נבדלות זו מזו בכמות הפעולות בערוץ ישיר וכמות פעולות פקיד שנכללות בהן. מסלול בסיסי  – אפשרות לבצע עד 10 פעולות בערוץ ישיר (ראה מושג זה בהמשך) ועד פעולת פקיד אחת, במחיר מפוקח של עד 10 ₪. מסלול מורחב – אפשרות לבצע עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד. מחיר המסלולים משתנה במעט מבנק לבנק וניתן להשוות מחירי מסלולים אלו בין הבנקים.

איך יודעים לאיזה מסלול כדאי לעבור?

בחינת כדאיות המעבר לאחד מהמסלולים, נעשית על סמך בחינת העמלות אותן אתם נוהגים לשלם עבור השירותים אותם אתם צורכים בבנק והשוואתם לעלות בתוכנית. הבנק מחויב להציג בפניכם את הסכום ששילמתם בפועל עבור עמלות בחשבון בשלושת החודשים האחרונים ותוכלו להיעזר במחשבון זה בשביל לבדוק מה המסלול הכדאי עבורכם.

איך עוברים מסלול?

תוכלו לקבל את המידע לגבי העמלות באתר הבנק, באזור האישי שלכם או באפליקציה ולעבור ב'קליק' לאחד מהמסלולים האלה באופן עצמאי. תוכלו כמובן גם לקבל את המידע ולעבור למסלול המתאים לכם גם באמצעות פניה לפקיד הבנק. "אדם לעמל(ה) יולד."

מְשִׁיכַת יֶתֶר (אוברדראפט, מינוס)

משיכת יתר היא בעצם הלוואה חד פעמית שהבנק נותן לכם ואתם משלמים עבורה ריבית באופן שוטף, אבל אין לה תאריך פירעון. זוהי זכות שנותן בנק ללקוח למשוך כספים מחשבונו גם כאשר כספים אלה אינם מצויים בו. במילים אחרות, הבנק מאפשר ללקוח להיכנס ליתרה שלילית. אל תטעו במילה "זכות": נכון שלא הייתם מנסים לשתות מים מבקבוק ריק? אז אל תמשכו כספים מחשבון ריק. זה יעלה לכם ביוקר.

ע

עסקת קרדיט

עסקת קרדיט היא הלוואה שמאפשרת פריסה של סכום הקנייה למספר תשלומים. תשלומים בקרדיט הם למעשה הלוואה בריבית מחברת האשראי. היא אמנם זולה יותר ממינוס בבנק אבל יקרה יותר מהלוואה מהבנק.

עַרְבוּת בַּנְקָאִית

התחייבות של הבנק הערב לשלם לצד ג' את הסכום הנקוב בכתב הערבות בעת דרישתו. הערבות הבנקאית מונפקת על פי בקשתו של לקוח הבנק ומשמשת ערובה מהימנה במיוחד. כל ישראל ערבים זה לזה, אבל אם אחד מהם הוא בנק – הערבות חזקה במיוחד.

עַמְלַת פֵּירָעוֹן מֻקְדָּם

עמלה הנגבית במקרים מסוימים בעת פירעון מוקדם של הלוואה. מהותה היא פיצוי כלכלי לבנק בגין ההפסד הנגרם לו כתוצאה מהפירעון המוקדם. בעת נטילת הלוואה מומלץ לברר את גובה עמלת הפירעון המוקדם, כדי שאם תהיה לכם אפשרות להחזיר את ההלוואה בתשלום חד פעמי לא תמצאו את עצמכם משלמים עמלה גבוהה ומיותרת.

עַמְלָה בַּנְקָאִית

תשלום שאינו ריבית, הנגבה על ידי הבנק בתמורה לשירות הניתן על ידו.​ שירותי בנקאות הם מוצר פיננסי, וכמו כל מוצר – ניתן להתמקח על מחירו: "כמה אתם רוצים על משיכת שיק? אבל בבנק ממול הציעו לי בחצי מהסכום".

עַמְלַת הַקְצָאַת אַשְׁרַאי

עמלה הנגבית עבור הקצאת מסגרת אשראי (ראה מושג מעלה) שוטפת בחשבון. העמלה נגבית גם אם לא נוצלה כלל המסגרת הקיימת בחשבון. כלומר מסגרת היא מסגרת גם אם אין בה תמונה. לכן, אם אין צורך ממשי במסגרת אשראי ניתן לבטל את המסגרת ולחסוך את עלות העמלה.

עַמְלַת פָּקִיד

עמלה הנגבית על כל פעולה בנקאית הנעשית בעזרת פקיד הבנק. למשל: הפקדת צ'קים, הפקדת מזומן, תשלומים וכו'. גם אם עושים שתי פעולות באותו זמן משלמים עמלת פקיד עבור כל פעולה בנפרד. ביצוע פעולות בחשבון דרך האינטרנט או מסוף אוטומטי חוסך בעמלות.

פ

פעולה בערוץ ישיר

פעולה בנקאית שנעשית שלא באמצעות פקיד בנק. הפעולה נעשית באמצעות האינטרנט, כספומט, הוראת קבע או הרשאה לחיוב החשבון. פעולות בערוץ ישיר כוללות בין השאר: זיכוי חשבון באמצעות מסלקה, חיוב בכרטיס אשראי, הפקדת מזומן, משיכת מזומן במכשיר אוטומטי, העברה או הפקדה לחשבון אחר, תשלום שובר, שאילתת מידע בכל נושא (החל מהשאילתה השביעית בחודש), משיכת שיק, הפקדת שיק (לכל קבוצת שיקים – עד 20 שיקים), לרבות באמצעות תיבת שירות, חיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע. פעלו לבד, גם מהר יותר וגם זול יותר. (ראו גם מעלה – מסלול עמלות).

פִּיקָּדוֹן בַּנְקָאִי

צורה של חסכון או השקעה סולידית המבוצעת דרך הבנק במגוון רחב של מסלולים. פיקדון בנקאי ניתן לסגור לתקופה של יום אחד ועד מעל ל-10 שנים. הפיקדונות מתחלקים לשני סוגים עיקריים :

1. פיקדון שקלי שבו ההפקדה נושאת ריבית שקלית המשולמת בדרך כלל בסוף תקופת הפיקדון. על פיקדון מסוג זה קיים מס בשיעור 15% מגובה הריבית.
2. פיקדון צמוד מדד (מדד המחירים לצרכן-ראו מושג מעלה) שבו ההפקדה נושאת ריבית בתוספת הצמדה למדד המשולמת בדרך כלל בסוף התקופה. על פיקדון זה קיים מס בשיעור 25% מעל גובה הריבית הריאלית (עליית המדד).

ניתן להפקיד כסף לפיקדון שקלי ולפיקדון צמוד מדד בתשלומים ולתקופות שונות מידי חודש. זהו אמצעי חיסכון יעיל לצורך צבירת כספים למטרה מסוימת או כחיסכון לילדים. אתם גם חוסכים וגם במינוס? בקשו מהבנק מידע על פערי הריבית בין הריבית המשולמת על יתרה החובה לבין הריביות על הפיקדון ובחנו האם זה באמת משתלם לכם לחסוך.

פֶּנְסְיָה צוֹבֶרֶת

פנסיה צוברת היא קצבה לאדם שהגיע לגיל פנסיה, שגובהה נגזר מצבירה של כסף על ידי העמית/ה בקרן הפנסיה.  לשכירים הצבירה היא באמצעות ניכוי ממשכורתו של העובד/ת והפרשה של המעסיק וכן הפרשת המעסיק לפיצויים. עצמאי/ת מפקיד/ה בקרן מההכנסה את כל שלושת החלקים. הרעיון שעומד מאחורי מנגנון זה – גובה הקצבה לעמית/ה מתבסס רק על מה שחסך וצבר בתקופת העבודה. מנגנון זה נהוג כיום בישראל כמנגנון החיסכון העיקרי, בכל המכשירים הפנסיוניים, ובעיקר בקרנות הפנסיה החדשות (שקמו לאחר 1995).

פֶּנְסְיָה תַּקְצִיבִית

בפנסיה תקציבית העובד/ת למעשה מקבל/ת "זכויות" לקבלת קצבה לפי ותק, כאשר כל שנת עבודה מתווספת לו זכות לקבלת פנסיה בגובה של 2% מהשכר. ככלל, צבירת הזכויות מוגבלת בתקרה של כ – 70% מהשכר (לאחר 35 שנות עבודה). מנגנון פנסיוני מסוג זה היה נהוג בקרב קרנות הפנסיה הוותיקות, וכן היה נהוג בישראל בקרב עובדי המדינה ובגופים ציבוריים נוספים. אולם, כאשר העמיתים/ות בקרנות צברו זכויות בעקבות ותק, אך הקרן לא צברה מספיק נכסים על מנת לשלם להם את הפנסיה, נוצרו גירעונות. על כן, שונתה השיטה. ב -1995 הוקמו קרנות פנסיה חדשות שמבוססות על שיטת הפנסיה הצוברת, ב-3 במרץ 1999 נחתם הסכם קיבוצי, למעבר מפנסיה תקציבית לפנסיה צוברת בשירות הציבורי‏ ובשנת 2001  נפסקה הקליטה למסלול הפנסיה התקציבית בשירות המדינה. בהתאם למילות השיר: "ולפעמים החגיגה נגמרת…"

ק

קופת גמל

קופת גמל היא תכנית חיסכון שנועדה לצבירת כספים שניתן יהיה למשוך בזמן עתידי. קופת גמל היא שם כולל לקבוצת מכשירי חסכון פנסיוניים לטווח בינוני או ארוך. בין המוצרים ניתן למנות קופת גמל לתגמולים, קרן השתלמות, קרן מחלה, פיצויים, קצבה ועוד.

קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא תכנית חיסכון המאפשרת לחסוך באופן עצמאי למשך כל תקופה שירצו, ומתאימה במיוחד למי שמעוניין בתכנון פיננסי לקראת פרישה. הכספים נזילים בכל עת וניתן למשוך אותם ללא קנס או מס מלבד מס על הרווחים שהצטברו מעבר לסכום המקורי שהופקד. ניתן להפקיד עד לסכום של 76,449 ₪ בשנה קלנדרית (נכון ל-2024). מי שיבחר למשוך את הכספים בצורת קצבה חודשית לאחר גיל 60 (במקום משיכת כל הסכום בבת אחת) ייהנה מפטור ממס על הרווחים שהצטברו בקופה וכל הקצבה תהיה פטורה ממס הכנסה.

קֶרֶן הִשְתַּלְּמוּת

תכנית חיסכון שנועדה במקור למימון השתלמויות כגון כנסים מקצועיים ולימודי המשך. כיום היא משמשת על פי רוב אפיק חיסכון לטווח בינוני, הפטור ממס. ניתן למשוך את היתרה בקרן לאחר 6 שנות חיסכון. ניתן למשוך את היתרה גם אחרי 3 שנות חיסכון, אך במקרה זה הרווחים מחויבים במס.​ קרן השתלמות היא חסכון משתלם ביותר, אך כדאי לנסות ולצבור את הכספים בקרן ההשתלמות עד לפנסיה, בגלל הפטור ממס והאפשרות לצבירת הכספים לאורך שנים.

קְנִיָּה בְּתַּשְׁלוּמִים

קנייה בתשלומים היא עסקה שבה סכום הקנייה משולם בכמה חלקים, בדרך כלל באמצעות כרטיס אשראי אך לפעמים גם בהמחאות. יש עסקאות תשלומים ללא ריבית, ויש "עסקאות קרדיט" בהן מתאפשרת פריסת סכום הקנייה לתשלומים תמורת תשלום ריבית על הקרן, ללא תשלום ריבית. עסקה שכזאת משולמת בדרך כלל באמצעות כרטיס אשראי. קנייה בתשלומים באופן קבוע אינה מומלצת עקב קושי במעקב אחר התשלומים ורכישת מוצרים ושירותים שאין לכם באמת יכולת לרכשם. מה עושים? נותנים לעצמכם קרדיט ומשלמים את התשלומים לעצמכם, כלומר: חוסכים מראש את הסכום הדרוש ורק אז רוכשים.

ר

ריִבִּית דְ'רִיבִּית (רִביִּית מִצְטַבֶּרֶת)

ריבית המחושבת על סכום הקרן. לאחר החישוב מתווסף סכום הריבית לסכום הקרן והופך לקרן החדשה. בפעם הבאה תחושב הריבית על פי הקרן החדשה וחוזר חלילה. זו הסיבה שכדאי להתחיל לחסוך לפנסיה בגיל צעיר: הריבית ד'ריבית עושה כסף מכסף ככל שהיא פועלת יותר שנים.

רִיבִּית בַּנְק יִשֱׂרָאֵל

הריבית שבה בנק ישראל מלווה כסף לתאגידים הבנקאיים או לווה מהם. הריבית נקבעת על ידי הוועדה המוניטרית של הבנק.​בנק ישראל נוהג לפרסם בסוף כל חודש את שער הריבית לחודש הבא.

ריִבִּית פְּרָיים

למרום השם המזכיר מסעדת בשרים בה מוגשת מנת פריים-ריב, אין המדובר בתחום הקשור לקולינריה. המדובר על עניין פיננסי חשוב. בישראל, ריבית הפריים נקבעה בכל הבנקים כתוספת של 1.5% מעל ריבית בנק ישראל שבתוקף. ריבית הפריים משמשת בסיס להשוואה בקביעת שיעור הריבית של הלוואות במגזר הפיננסי כולו, ומגוון רחב של מכשירים פיננסיים צמוד אליה. סימונה בקיצור: "P" או "פ". מרבית ההלוואות הקיימות הנן על בסיס הפריים, חשוב לזכור כי ריבית הפריים הנה משתנה כך שבמידה ותעלה בעתיד צפוי ההחזר החודשי הקיים על ההלוואה לגדול משמעותית.

רִיבִּית מִשְתַּנה

שיטת חישוב ריבית שבמסגרתה שיעור הריבית (לתקופה) עשוי להשתנות מעת לעת, על בסיס מנגנון שהוגדר מראש במועד לקיחתה. דוגמה לכך היא שיטת ההצמדה פריים + אחוז מוגדר, שבמסגרתה, הריבית הסופית שמשלם הלקוח משתנה כתוצאה משינויים בריבית הפריים. ככה זה בחיים, לפעמים צריכים להיות פתוחים לשינויים. גם בריבית.

ש

שִׁיקוּף

שיטה להכרה ולהבנה לעומק של המצב האמתי שבו נמצא משק הבית ואופן התנהלותכם הכלכלית. בשיקוף נסקרות ההוצאות, ההכנסות, החובות והחסכונות. לא תמיד תאהבו את מה שתראו במראה, אך זה צעד הכרחי בדרככם הכלכלית החדשה.

ת

תקציב

כלי המשמש לקביעת היעדים הכלכליים של הבית (הוצאות מול הכנסות) בממוצע חודשי. בניית התקציב נעשית בכמה שלבים:

1. קביעת סדרי עדיפויות
2. בניית תקציב ראשוני
3. בדיקה ובקרה
4. תיקון ושיפור התקציב

תְּשׂוּאָה

רווח או הפסד על השקעה, הנמדד כאחוזים מסך ההשקעה המקורית.​ אם תמיד תקפידו לחסוך ולהשקיע תזכו בקיומה של ההבטחה: "תשואתם היתה לנצח".