העיקר הבריאות

כמה פעמים שמעתם את המשפט:

"עזבו אתכם כסף, העיקר הבריאות"

אין ספק שהבריאות חשובה, אבל גם ברכיב ההוצאה על ביטוח בריאות ניתן לחסוך מבלי להתפשר על היקף הביטוח.

נתחיל מההתחלה,

מהם סוגי הביטוחים השונים הקיימים כיום?

בישראל, קיימות שלוש מסגרות כיסוי בגין הוצאות בריאות, בשלושה רבדים שונים:

ביטוח בריאות ממלכתי

כל אזרח במדינת ישראל מבוטח על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי שמאפשר לכל תושב מדינת ישראל לקבל שירותי בריאות ממלכתיים באמצעות אחת מקופות החולים, לפי בחירתו. השירותים כוללים: אשפוז, בדיקות, טיפולים, תרופות וציוד רפואי. לפירוט תנאי ביטוח בריאות ממלכתי.

שירותי בריאות נוספים (שב"ן)

מעל לרמת ביטוח בסיסי זה מציעות קופות החולים שירותים נוספים למבוטחיהם. אלו הם שירותים הנוספים על השירותים הכלולים בסל הבריאות. כל קופה רשאית לבחור אילו שירותי בריאות תציע למבוטחים בתכנית השב"ן שלה, בתנאי שהשירותים אינם כלולים בסל השירותים הבסיסי של קופות החולים השונות. שירותים שכוללות הקופות בביטוח השב"ן שלהן כוללים בין השאר: השתתפות ברכישת תרופות ואביזרים שאינם נמצאים בסל שירותי הבריאות – על פי רשימה מוגדרת, רפואת שיניים, חוות דעת רפואית נוספת, רפואה משלימה, בדיקות תקופתיות, אפשרות לבחירת מנתח לניתוח בארץ מתוך רשימת מנתחים וניתוחים, ניתוחים בחו"ל (מעבר לזכאות עלפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, ניתוחים שלא ניתן לעשות בישראל).

ביטוחים פרטיים

חברות הביטוח מציעות ביטוחי בריאות פרטיים נוספים, הכוללים השתלות, תרופות מחוץ לסל הבריאות, תרופות שבתוך סל הבריאות אבל לא בהתוויה המקורית (כלומר, תרופה שייעודה למחלה אחת אולם היא מתאימה גם לטיפול במחלות נוספות. כאשר רופא ממליץ עליה לטיפול במחלה שלא בהתוויה המקורית, אז אין כיסוי בקופת החולים). הוצאות אשפוז סיעודי, תשלום קצבה חודשית לטיפול בבית, מחלות קשות, תאונות אישיות ועוד.

במסגרת הרפורמה בביטוחים הפרטיים הוחלט להסדיר את נושא הניתוחים המבוצעים בישראל. הרכיב הזה הוצא מחוץ לביטוח הפרטי הוא ונמכר מעתה בנפרד בפוליסת ביטוח אחידה בכל חברות הביטוח.

החלקים בביטוחים הפרטיים כוללים כיסויים לניתוחים בחו"ל. השתלות ותרופות מחוץ לסל נשארו ללא שינוי ונמכרים על ידי חברות הביטוח, כל אחת מבטחת על פי הקריטריונים שקבעה.

איך לחסוך בהוצאה עבור ביטוח בריאות?

כפל ביטוח

מעל 50% מהאוכלוסייה מחזיקים בביטוח בריאות פרטי, ולמעלה מ-80% מחזיקים בכיסוי משלים של קופת חולים. ישראלים רבים מבוטחים בכפל ביטוחים, וכמעט כל מי שמחזיק בביטוח פרטי מבוטח גם במסגרת הביטוח המשלים. ישנה בדרך כלל חפיפה בין הכיסוי הביטוחי של פוליסות הביטוח השונות ולכן המבוטחים בכמה ביטוחי בריאות נפגעים ובעצם משלמים על אותו ביטוח פעמיים.

כדי להימנע מכיסוי ביטוחי כפול, מומלץ להיכנס לאתר הר הביטוח (שימו לב שאתם נכנסים לאתר שמסתיים ב gov.il) שמרכז את כל המידע הביטוחי שלנו במקום אחד, ולבדוק אם יש לנו פוליסות ביטוח שונות לכיסוי בפני אותו נזק.

אם גיליתם שיש לכם פוליסות חופפות כאלו, בטלו אחת מהן או התייעצו עם יועץ ביטוח.

עודף ביטוח

לאחר שביטלנו את הכפילויות, נבדוק האם הפוליסה רלוונטית עבורנו. יתכן ובעבר רכשנו ביטוח כלשהו שכבר לא רלוונטי עבורנו כיום – כמו ביטוח תאונות אישיות, ביטוח מקצועי תעסוקתי, או ביטוח לכיסוי טיפולים ברפואה משלימה. את פירוט הפוליסה שלנו ניתן לראות באתר חברת הביטוח, באזור האישי.

הוזלת מחיר הביטוח

לאחר שבחנו היטב את הפוליסה הקיימת, מומלץ לעשות "סקר שוק" ולהשוות מחירים. מעבר מחברת ביטוח אחת לאחרת מומלץ רק אם המצב הבריאותי אינו השתנה. (אם המצב הבריאותי השתנה – לא בטוח שכדאי להחליף את הפוליסה). בהנחה והמצב הבריאותי תקין, משווים עלויות וכיסוי. אם הכיסוי טוב יותר והעלות זולה יותר, ואין בעיות רפואיות – אנחנו נחליף את הפוליסה.

לידיעתכם, המידע הניתן הוא כללי וחלקי בלבד ואינו בא להחליף ייעוץ אישי מקצועי, המבוסס על נתוניו האישיים של הקורא. אם החלטת לפעול על בסיס מידע זה, תחול עליך האחריות המלאה והבלעדית לפעולתך ולתוצאותיה ולא תחול כל אחריות על ארגון פעמונים או מי מטעמו.