בספרו של פרופסור דן אריאלי "לא רציונלי ולא במקרה" מתאר המחבר תופעה מעניינת: אנשים חושבים שהם מתנהלים באופן רציונלי אך בפועל החלטותיהם מנוגדות לכל היגיון. ואכן, משפחות רבות מקבלות החלטות כלכליות לא מתוך רציונל אלא מתוך קיבעונות מחשבתיים או השפעות חברתיות. גם כאשר אותן משפחות נדחקות לפינה ושוקעות בחובות כבדים – עדיין אנו שומעים מהן הצהרות לא רציונליות אשר אם ימשיכו לפעול לפיהן – עתידן הכלכלי רק יתדרדר עוד.
ליקטנו כמה מתוך ההצהרות שאנו שומעים פעמים רבות, ואם גם אתם חיים לפי הצהרות אלה – כדאי שתשקלו לשנות את התפיסה הכלכלית שלכם. לפני שיהיה מאוחר מדי.
1. "למרות שהמצב הכלכלי לא פשוט ויש לנו לא מעט הלוואות, אנחנו ממשיכים לחסוך לילדים שלפחות יישאר להם משהו".
- לא תמיד "יישאר להם משהו": אם החובות ילכו ויתפחו בסוף לא תהיה ברירה אלא להשתמש בחסכונות. ההפסד כפול: גם לא יישאר דבר לילדים וגם שילמתם ריבית גבוהה על ההלוואות על מנת להמשיך לממן במקביל את החיסכון.
- חשבון פשוט: חשבו את הפער בין ההכנסות להוצאות, הוסיפו את גובה הריבית על ההלוואות והחובות וכך תדעו כמה הן עולות לכם באמת. מולן יש להעמיד את החיסכון והריבית שהוא נושא. רק אז אפשר לשקול את הכדאיות. ריבית על הלוואות או מינוס בבנק, גבוהה בהרבה מהריבית הניתנת על חיסכון.
- מצב זמני: עצירת ההפרשה לחיסכון לפרק זמן מסוים עשויה להקל על המצב. לאחר מאמץ מרוכז והתאוששות כלכלית – ניתן לחזור ולחסוך.
2. "לא משנה כמה גרוע יהיה המצב הכלכלי שלנו – על הבית לא נוותר".
- לעולם אל תאמר לעולם: נכון, למכור את הבית זאת אחת ההחלטות הכואבות שיש, אבל לפעמים אין ברירה. לפעמים בלתי אפשרי לעמוד בסכומי ההחזר החודשי של המשכנתה ועל אף כל ניסיונות המִחזור – הנטל כבד מנשוא. רק מכירת הבית וכיסוי המשכנתה יאפשר סוף סוף לנשום לרווחה.
- הבית לא באמת שלכם: לאורך זמן, כאשר לא ניתן לשלם עבור ההלוואות והמשכנתה, ההחלטה הנכונה היא למכור את הבית שכן אתם עלולים לאבד אותו ולהפסיד עוד יותר אם בסופו של דבר הבנק יעקל אותו.
- לא תישארו ברחוב: לעתים רבות לאחר מכירת הבית ניתן לכסות חלק מהחובות ובשאר הכסף לקנות דירה זולה יותר. ניתן לשקול גם להשכיר את הבית שלכם ולשכור בית צנוע יותר.
3. "כשהילדים קטנים – גם אם אצא לעבוד כל המשכורת תלך על מטפלת או מעון. עדיף שאשאר בבית".
- מבט קדימה: יכול להיות שזהו משפט נכון אם אכן ההכנסה הצפויה נמוכה, אבל יש לבחון את נושא התעסוקה בהסתכלות ארוכת טווח. כששומרים על המשכיות ורציפות תעסוקתית נצבר ניסיון בעבודה גם בשנים הללו ובהמשך עשוי להיות קידום מבחינת התפקיד והמשכורת.
- רציפות: חשוב מאוד לשמור על רציפות בהפרשה לפנסיה. גם קרן השתלמות הוא מוצר יקר ערך שצריך להביא בחשבון כששוקלים האם לחזור לעבודה.
- לא זול להישאר בבית: ההישארות בבית גם לא מכניסה אך יותר מכול – מוציאה: צורכים יותר, קונים יותר, מבשלים יותר, יוצאים יותר וכן הלאה. משוואה לא בריאה לשני הכיוונים.
4. "יש לי כמה כרטיסי אשראי של כמה מועדונים, אני חוסך ככה הרבה כסף ומגיעות לי הטבות רבות".
- ממש לא: ריבוי כרטיסי אשראי הוא רעה חולה. ככל שתמעיטו בכרטיסים כך ייטב לכם ולחשבון הבנק שלכם.
- האותיות הקטנות: אסור להתפתות לכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים. בטח שלא בקנייה חפוזה באחת מרשתות השיווק. זה נשמע מפתה בהתחלה אבל לאחר שנה אתם בדרך כלל מתחילים לשלם עמלות גבוהות.
- חוסר בקרה: קשה מאוד לעקוב אחר ההוצאות כאשר כל "גיהוץ" יוצא מכרטיס אחר. כידוע, מעקב ובקרה אחר ההוצאות הם המפתח ליכולת לנהל נכון את כלכלת המשפחה.
למדריך להתנהלות נכונה עם כרטיסי אשראי
5. "אין לי מושג מה קורה עם הפנסיה שלי. כשנגיע לגשר נעבור אותו (חוץ מזה מה כבר אפשר לעשות בנידון)".
- היי, אתם כבר שנים על הגשר: ככל שתפנימו מהר יותר עד כמה חשוב להסדיר את נושא הפנסיה שלכם – כך ייטב לכם כשתפרשו לגמלאות.
- מה לעשות? לעשות: אפשר בהחלט להיטיב את תנאיכם. רק על צמצום גובה העמלה שאתם משלמים תוכלו לחסוך עשרות ולעתים אף מאות אלפי שקלים בעת הפרישה.
- ביקורת: יש כל הזמן שינויים – חוקתיים ואישיים. החלטה שהייתה נכונה בעבר, לא בהכרח נכונה עכשיו. לכן בכל שינוי ובכל שנה-שנתיים יש לבחון מחדש את התאמת החלטות העבר למצב בהווה ולתכנון העתיד.
6. "החוב הוא לא בעיה שלי – אלא של הבנק. שמנהל הבנק ידאג".
- החוב כן שלכם: אתם האחראים הבלעדיים לשלם את חובותיכם. ככל שתבינו זאת מוקדם יותר, כך תוכלו לחזור לחיים מאוזנים כלכלית מהר יותר.
אנחנו יודעים, הדברים אינם פשוטים. לא קל לעכל את הרעיון שעלולים לעקל לכם חשבונות ונכסים. אך התנהלות כלכלית צריכה להיות רציונלית ככל שניתן. בחנו היטב את מצבכם הכלכלי ואל תיתפסו לקיבעונות שיכולים לדרדר אותו. והכי חשוב, זכרו: חובות הוא מצב זמני שאפשר לצאת ממנו – ולאחר מכן לחזור לשגרה.
