חוק נתוני אשראי, מערכת נתוני אשראי ודירוג אשראי 

מה זה חוק נתוני אשראי?

חוק נתוני אשראי החדש מסדיר את איסוף המידע הפיננסי עליכם ואת האופן שבו הוא משותף עם גורמים שונים. החוק הזה קובע איך גופים פיננסיים יכולים לשתף נתוני אשראי, ומטרתו להגביר את השקיפות והתחרות בשוק האשראי.

מה החידושים העיקריים בחוק?

1. **מידע חיובי:** מעכשיו יאספו גם נתונים חיוביים על התנהלותכם הפיננסית, ולא רק מידע שלילי.
2. **הסכמה מדעת:** החוק מגדיר מנגנונים לקבלת הסכמתכם לפני שמידע עליכם נאסף ומועבר לגופים אחרים.
3. **מאגר מרכזי:** יוקם מאגר נתוני אשראי בניהול בנק ישראל, שירכז מידע עליכם מרוב הגופים הפיננסיים.
4. **שימוש בנתונים:** לשכות אשראי יוכלו להשתמש בנתונים מהמאגר כדי להנפיק דוחות על מצבכם הפיננסי, שישמשו אתכם כשאתם מבקשים אשראי. גם חברות ועסקים שנותנים לכם שירות יוכלו להשתמש במידע.

מהו מאגר נתוני אשראי?

מאגר נתוני אשראי הוא מעין "תמונת מצב" מקיפה של האשראי שלכם, המרכזת נתונים מרוב הגופים הפיננסיים. המאגר הוקם כדי לתת לכל נותני האשראי במשק מידע שיעזור להם לתמחר הלוואות בצורה טובה יותר ולהתחרות בבנקים.

מה המטרות של הקמת המאגר?

* להגביר את התחרות בשוק האשראי

* להקל על קבלת אשראי

* לצמצם אפליה במתן אשראי ופערים כלכליים

* ליצור בסיס מידע לבנק ישראל

איזה מידע נכלל במערכת נתוני אשראי?

המאגר כולל את היסטוריית האשראי שלכם בשלוש השנים האחרונות: הלוואות שלקחתם, מסגרות אשראי שקיבלתם, היסטוריית התשלומים שלכם (שמעידה על מוסר התשלומים שלכם), ונכסים ששיעבדתם כנגד הלוואות (כמו בית או רכב).

חשוב לדעת: המאגר לא כולל מידע על הריבית שאתם משלמים על ההלוואות, על נכסים שיש בבעלותכם (מלבד אלה ששועבדו), או על ההכנסות שלכם. כמו כן, הוא לא כולל נתונים על תשלומים לחברת חשמל, ארנונה וכדומה.

אילו גופים נכללים במערכת נתוני האשראי?

גופים פיננסיים: בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופי אשראי חוץ-בנקאיים גדולים מחויבים להעביר נתונים למאגר.

גופים ממשלתיים:הכונס הרשמי, לשכת ההוצאה לפועל, בנק הדואר ועוד.

לשכות אשראי: גופים כמו דן אנד ברדסטריט ו-BDI קיבלו מבנק ישראל רישיון לגשת למאגר ולהעניק דירוג אשראי לכל לקוח.

רק גופים שמעבירים נתונים למאגר יכולים לקבל ממנו נתונים.

מה הקשר בין המערכת לבין קבלת אשראי?

כשאתם מבקשים הלוואה, הגוף הפיננסי יבקש את אישורכם לקבל מידע עליכם מהמאגר. הוא יפנה ללשכת אשראי, שתעבד את הנתונים ותגיש אותם לגוף הפיננסי עם דירוג אשראי שלכם. הגוף הפיננסי ישתמש במידע הזה כדי להחליט אם לתת לכם הלוואה ובאילו תנאים.

מה הזכויות שלכם כלקוחות?

1. דוח שנתי בחינם: אתם זכאים לקבל פעם בשנה דוח ריכוז נתונים בחינם.
2. הגבלת מסירת מידע: אתם יכולים להחליט אילו גופים יוכלו לקבל מידע עליכם.
3. הפסקת איסוף מידע: אתם יכולים לבקש שהמידע עליכם לא ייאסף ויימחק מהמאגר.

האם אפשר להיגרע מהמערכת?

כן, אפשר לפנות לבנק ישראל ולבקש להיגרע מהמאגר, אלא אם כן יש לכם הגבלות בחשבון הבנק. אפשרות אחרת היא להישאר במאגר, אך לדרוש שהנתונים לא יועברו ללשכות האשראי.

שימו לב: אם תיגרעו מהמאגר ולאחר מכן תחליטו לחזור, ייאסף עליכם מידע רק מאותו רגע, מה שיקשה על קבלת דירוג אשראי טוב בטווח הקצר.

מי קובע למי ניתנים נתוני האשראי?

אתם יכולים להגביל את מסירת נתוני האשראי שלכם לכל נותני האשראי או לחלקם. עם זאת, אם יש עליכם נתונים שמצביעים על בעיות בתשלומים, לא תוכלו לבקש זאת.

מה זה מיופה כוח בתמורה?

מיופה כוח בתמורה הוא מי שקיבלתם ממנו ייפוי כוח לקבל עבורכם דוח נתונים ולתת לכם שירותי ייעוץ בתחום האשראי. הוא יכול להיות אדם פרטי או חברה, והוא רשאי לקבל מידע רק דרך לשכת אשראי.

מה זה חיווי אשראי?

חיווי אשראי הוא שירות שנועד לעזור לגוף פיננסי להחליט אם לתת לכם אשראי. לשכת אשראי תביע את דעתה האם כדאי לתת לכם אשראי על סמך הנתונים במערכת.

מהו דוח ריכוז נתונים?

דוח ריכוז נתונים הוא הדו"ח המלא שכולל את כל נתוני האשראי שלכם ואת הגופים שנתתם להם הרשאה לקבל מידע עליכם.

איך מקבלים דירוג אשראי אישי?

דירוג האשראי האישי שלכם משקף את רמת הסיכון שלכם מבחינת יכולתכם להחזיר הלוואות ואשראי. הוא מבוסס על נתונים שנאספים על ידי לשכת האשראי ובנק ישראל. גופים פיננסיים משתמשים בדירוג זה כדי להחליט אם לתת לכם הלוואה ובאילו תנאים.

אתם יכולים לקבל מידע על דירוג האשראי שלכם מלשכות האשראי או מבנק ישראל (פעם בשנה בחינם).

איך לשפר את דירוג האשראי?

* עמדו בהחזרי הלוואות ואשראי בזמן.

* הימנעו מפיגורים בתשלומים.

* נהלו את חשבונות הבנק שלכם בצורה מסודרת.

למידע נוסף

* אתר האינטרנט של מערכת נתוני אשראי

* מס' טלפון לפניות ובירורים: *6194